Dossiers conseils
Préparer sa retraite à tout âge avec l'assurance vie
Quels que soient votre âge et votre activité professionnelle, n'attendez pas pour commencer à préparer votre retraite ! Au-delà de l'aspect administratif, le volet financier est essentiel, avec la nécessité de se constituer progressivement des revenus complémentaires. Pour cela, l'assurance vie peut être un placement idéal. Quelles dispositions prendre à 30 ans, 40 ans ou 60 ans ?
- Dès 30 ans, ce n'est pas prématuré
- A partir de 40 ans, il faut s’organiser !
- Proche de la retraite : l'heure du bilan
Dès 30 ans, ce n’est pas prématuré
Difficile de penser à la retraite dès votre entrée dans la vie active ! Pourtant, plus vous prendrez des dispositions tôt, plus l’effort à fournir sera léger et mieux ce sera pour votre retraite. En souscrivant un contrat d’assurance vie, vous vous constituez une épargne en douceur et en souplesse.
En cumulant les intérêts acquis année après année avec le fonds en euros, épargner des petits montants régulièrement sur une longue période peut s’avérer avantageux.
L’assurance vie vous permet si vous le souhaitez de mettre en place des versements libres programmés dont vous déterminez le montant et la périodicité (mensuelle, trimestrielle, semestrielle ou annuelle) selon vos possibilités. De plus, vous pouvez effectuer des versements libres complémentaires lorsque vous bénéficiez de rentrées d’argent imprévues.
Pour bien commencer avec l’assurance vie, vous pouvez diversifier vos investissements en optant pour des fonds obligataires ou en actions. Ils vous permettent de profiter des opportunités offertes sur les marchés mais comportent un risque de perte en capital.
A l’approche de votre retraite, il pourra être judicieux de réorienter progressivement vos avoirs vers des fonds sécurisés en euros afin de protéger votre épargne.
A partir de 40 ans, il faut s’organiser !
Vous vous rapprochez de l’âge de la retraite : il est donc important de continuer à alimenter votre assurance vie. Si vos revenus sont plus importants, vous pouvez plus facilement effectuer des versements élevés et faire fructifier votre épargne.Selon vos objectifs de placement, vous pouvez choisir de dynamiser votre placement en ayant une part en unités de compte, ou privilégier la sécurité en maximisant vos investissements sur des fonds en euros.
Les sommes que vous avez versées sont dans ce dernier cas garanties et les intérêts générés chaque année vous sont définitivement acquis (sauf arbitrages vers des unités de compte).
En outre, votre argent reste toujours disponible : vous pouvez effectuer des rachats (retraits) partiels à tout moment, sans mettre fin à votre contrat, tout en bénéficiant d’une fiscalité avantageuse.
- Pour des retraits avant 4 ans, vos produits (intérêts et plus-values) sont soumis à l’impôt sur le revenu ou, sur option, au prélèvement forfaitaire libératoire de 35 % (hors prélèvements sociaux).
- Pour des retraits entre 4 et 8 ans, vos produits (intérêts et plus-values) sont soumis à l’impôt sur le revenu ou sur option au prélèvement forfaitaire libératoire de 15 % (hors prélèvements sociaux).
- Après 8 ans de détention, les intérêts et les plus-values sont soumis à l’impôt sur le revenu ou, sur option, au prélèvement forfaitaire libératoire de 7.5 % (hors prélèvements sociaux) après application d’un abattement de 4 600 € pour les personnes seules et de 9 200 € pour les couples soumis à une imposition commune.
Proche de la retraite, il faut tout examiner de près !
L'assurance vie peut être l'un de vos meilleurs alliés pour disposer d'un complément de revenus. Vous pouvez en effet :
- sortir de votre contrat en rente viagère. Vous disposez ainsi d'un capital régulier jusqu'à votre décès (ou celui du bénéficiaire désigné en cas de réversion),
- mettre en place des rachats partiels programmés qui vous permettent de piocher régulièrement dans votre capital pendant que ce dernier continue à fructifier.