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Bien choisir son assurance habitation

Bien choisir son assurance habitation

Protéger son logement c'est aussi souscrire une assurance habitation multirisque adaptée à ses besoins pour prévenir toute déconvenue lors d’un sinistre.
Comment être sûr d'être bien assuré ? Quels sont les éléments qui composent votre contrat ? Quel serait le montant de votre indemnisation en cas de sinistre ? Y a-t-il une franchise et quel en est le montant ? Voici 5 conseils clés pour faire le point sur votre contrat habitation actuel ou faire le bon choix lors d'une nouvelle souscription.

Faites un point sur les garanties incontournables

Un contrat d'assurance multirisque habitation comprend généralement les garanties suivantes : 
  • la garantie incendie ; 
  • la garantie dégâts des eaux, indemnisant, par exemple, les dommages consécutifs à des refoulement d’égouts et fuites des conduites, des infiltrations par les toitures et les terrasses (eau de pluie...) ;
  • la garantie vol et vandalisme assurant les dommages matériels résultant d'actes de vandalisme ; 
  • la garantie bris de glace couvrant les dommages matériels (bris,...) , par exemple, aux vitres, fenêtres, baies vitrées, velux, etc. ;
  • la garantie catastrophes naturelles ;
  • la garantie tempête et autres événements climatiques ; 
  • la garantie catastrophes technologiques ; 
  • les assurances des actes de terrorisme ou d'attentats ; 
  • l'assurance responsabilité civile. 
Ces garanties sont définies dans le document  « conditions générales ». Il est important d'y prêter attention avant de souscrire. 

Privilégiez les options au plus près de vos besoins 

  • Optez pour les garanties qui correspondent à votre mode de vie : vous possédez une cave à vin, du matériel informatique à la pointe de la technologie, un congélateur bien rempli ? Certaines assurances multirisques habitation vous offrent des garanties spécifiques : cave à vin, bris matériel informatique, contenu du  congélateur, etc. ; 
  • vous avez un jardin ? Choisissez un contrat d'assurance habitation vous proposant la garantie des installations extérieures. Ainsi vos arbres, balançoire, barbecue, éclairages, bassin pourront être couverts, par exemple, en cas d'incendie, vandalisme, tempête ou notamment catastrophe naturelle ;
  • vous possédez un aquarium ou des meubles avec des parties vitrées ? Vérifiez que votre garantie « bris de glace » est étendue à ce type de bien ;
  • vos enfants sont scolarisés ? votre contrat d’assurance habitation peut proposer l’assurance scolaire en option. Plus de démarches à faire chaque année à la rentrée : vos enfants sont protégés et vous recevez automatiquement votre attestation. 
  • Pour les plus grands, sachez que certains contrats multirisques habitation peuvent proposer l’assurance pour un logement étudiant.

Vérifiez les franchises et le mode de remboursement 

La franchise est la somme qui restera à votre charge en cas de sinistre. Le montant de la franchise a un impact sur le montant de la cotisation : un tarif d'assurance habitation très faible peut impliquer des montants de franchise élevés. Au moment du sinistre, tous les dégâts d'un montant inférieur au montant de la franchise ne vous seront pas indemnisés. Il faut donc bien estimer le niveau de franchise que vous êtes prêt à accepter. Le tableau des remboursements et franchises figure dans les conditions générales et conditions particulières de votre contrat d'assurance habitation.

Autre point de vigilance  : la valeur d’indemnisation  en « valeur à neuf » ou en « valeur d’usage », c’est-à-dire la valeur à neuf du bien vétusté déduite s’il y a lieu. Pour vos biens mobiliers, la valeur d’usage et la valeur à neuf sont deux modes d’indemnisation qui peuvent changer le montant de votre indemnisation  en cas de sinistre mais aussi le tarif de votre assurance habitation. 

Petit précis de vocabulaire des assurances...

 En cas de sinistre garanti, la valeur à neuf - ou encore rééquipement à neuf - permettra une indemnisation de votre mobilier assuré au prix d’un bien avec des caractéristiques équivalentes sur le marché au jour du sinistre, sans déduire la vétusté due à l'utilisation ou à l'usure des objets assurés. L'application de la vétusté réduira le montant de l’indemnisation du montant correspondant à la dépréciation des objets assurés au jour du sinistre. Une différence de taille… mais aussi l'occasion de rappeler qu'il faut toujours garder ses factures d'achat. 

2 éléments à bien déclarer pour être bien assuré 

  • La surface de votre logement et plus exactement le nombre de pièces pour protéger au mieux votre habitation.. Vous devez déclarer le nombre de vos pièces en tenant compte des critères de l'assureur (surface maximum pour une pièce par exemple). 
  • Votre plafond de garantie mobilier, pour être sûr de protéger tous vos biens . Ce sont par exemple les meubles, les vêtements, les équipements informatiques, la vaisselle, votre matériel électroménager... Ce plafond de garantie mobilier et un des éléments intervenant dans le calcul de votre cotisation mais aussi dans le cadre de votre indemnisation  en cas de sinistre. 
Il est donc très important de l’évaluer avec soin.
 
À noter :  le montant maximum de garantie n'inclut pas toujours les bijoux et objets de valeur (œuvre artistique, pierres précieuses,...).   
 
Enfin, une bonne assurance habitation vous propose également des services tels que : 
  • l'aide à domicile pour nettoyer votre logement s’il est rendu inhabitable après un dégât des eaux, 
  • la prise en charge du déménagement ou les frais d'hébergement après un incendie, 
  • ou encore l'intervention d'urgence d'un plombier ou d'un serrurier. 
C'est au moment d'un sinistre que vous pourriez en apprécier l'importance !

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