• Les aides publiques peuvent réduire le coût de la perte d’autonomie, dont l’APA et MaPrimeAdapt’. Toutefois, elles ne couvrent pas toujours l’ensemble des frais.

• Le reste à charge des personnes dépendantes peut être très élevé, voire supérieur à leurs ressources. Celui-ci varie fortement selon le niveau de dépendance, le lieu de vie, les ressources et les dispositifs mobilisés.

• Assurance dépendance, épargne, adaptation du logement, patrimoine immobilier et mandat de protection future sont autant de leviers à étudier pour mieux protéger son avenir et ses proches.

La perte d’autonomie désigne la difficulté, voire l’impossibilité, d’accomplir seul certains actes essentiels de la vie quotidienne. Elle touche un nombre croissant de personnes, notamment en raison du vieillissement de la population.

Définition de la dépendance - évaluation avec les grilles AGGIR & AVQ

La dépendance, aussi appelée perte d'autonomie, désigne l'état d'une personne ayant besoin de l’aide d’un tiers pour réaliser les principaux gestes du quotidien : se lever, se laver, s’habiller, préparer ses repas ou encore se déplacer.

En France, la dépendance peut être mesurée via deux référentiels principaux :

• La grille AGGIR : ce barème permet d’évaluer le degré de perte d’autonomie d’une personne âgée, de GIR 1 à GIR 6. Le GIR 1 correspond à la perte d’autonomie la plus importante, tandis que le GIR 6 correspond à une personne encore autonome.
• La grille AVQ : elle permet de déterminer la capacité d'une personne à réaliser 6 actes de la vie quotidienne (AVQ), à savoir s'habiller, faire sa toilette, aller aux toilettes, s'alimenter, se déplacer à l'intérieur du logement et pouvoir passer de son lit à une chaise.

Quels sont les symptômes et signes de la perte d'autonomie ?

Les signes de la perte d’autonomie peuvent notamment inclure une difficulté à accomplir certains gestes, une baisse de l'activité, une faiblesse musculaire, une grande fatigue, une perte de poids, des troubles de la mémoire ou des chutes, notamment avec fracture du col du fémur.

Quelles sont les causes de la perte d'autonomie chez les personnes âgées ?

La perte d’autonomie peut avoir de nombreuses causes. Elle peut être liée au vieillissement naturel, à une maladie chronique, à une chute, à un accident, à des troubles cognitifs ou encore à une hospitalisation.

Conséquences et risques de la perte d'autonomie 

Ses conséquences sont aussi multiples : besoin d’aide humaine, isolement, nécessité d’adapter le logement, frais de transport, recours à des services à domicile ou encore entrée en résidence autonomie ou en Ehpad (Établissement d'Hébergement pour Personnes Âgées Dépendantes).

Mais la perte d’autonomie a également un impact financier sur la personne concernée et sa famille. Les proches peuvent être amenés à financer une partie des dépenses, à assurer la gestion administrative et patrimoniale de la personne dépendante, ou à réduire leur activité professionnelle pour s'en occuper .

Un nombre croissant de personnes dépendantes

Anticiper la perte d'autonomie devient de plus en plus important avec le vieillissement de la population et l'augmentation du nombre de personnes dépendantes. En 2021, plus de 2 millions de Français de plus de 60 ans étaient en situation de perte d'autonomie. Leur nombre devrait atteindre 2,8 millions à l'horizon 2050¹.

Le coût de la perte d'autonomie peut être très important pour la personne dépendante et pour ses proches, a fortiori en cas d'hébergement au sein d'un établissement spécialisé.

Les dépenses à domicile

Le maintien à domicile est souvent la solution privilégiée par les personnes âgées. Toutefois, il implique de nombreuses dépenses, par exemple :

• une aide à domicile pour la toilette, l’habillage, les repas ou l’entretien du logement ;

• le portage de repas ;

• la téléassistance ;

• l’adaptation du logement, dont la salle de bains ou les escaliers ;

• l’achat de matériel médical ou d’aides techniques ;

• le transport accompagné ;

• l’intervention d’un infirmier, d’un kinésithérapeute ou d’autres professionnels de santé ;

• un accueil de jour ou un hébergement temporaire pour soulager les aidants. 

Selon la Drees, la dépense effective moyenne est de 483 € par mois pour les bénéficiaires de l'APA (Allocation personnalisée d'autonomie) à domicile².

Les dépenses en Ehpad

En cas d'hébergement au sein d'un Ehpad, il faut anticiper trois dépenses principales : l’hébergement, la dépendance et les soins. Les soins sont généralement pris en charge par l’Assurance maladie. En revanche, l’hébergement et une partie du tarif dépendance restent bien souvent à la charge du résident.

Le coût d’un hébergement en établissement spécialisé peut ainsi être beaucoup plus élevé que celui du maintien à domicile. À titre d’exemple, le coût d’une chambre habilitée à l’ASH (Aide Sociale à l'Hébergement) est en moyenne de 2 164 €/mois et de 3 128 €/mois pour une chambre non habilitée³.

Plusieurs aides peuvent être mobilisées pour réduire le coût de la dépendance. Elles dépendent de l’âge de la personne dépendante, du niveau de perte d’autonomie, des ressources, du lieu de vie et du type de dépenses engagées.

L’Allocation personnalisée d’autonomie (APA)

L’Allocation personnalisée d’autonomie (APA) est l’aide de référence pour les personnes âgées dépendantes. Elle peut être versée à domicile ou en établissement. Pour en bénéficier, il faut notamment être âgé d’au moins 60 ans et être classé en GIR 1 à 4.

À domicile, elle sert à financer un plan d’aide : aide humaine, portage de repas, téléassistance, accueil de jour, matériel ou aménagements. En établissement, elle contribue à couvrir une partie du tarif dépendance.

1,39 million de Français bénéficiaient de l'Allocation personnalisée d’autonomie fin 2024⁴.

MaPrimeAdapt’

MaPrimeAdapt’ aide à financer les travaux d’adaptation du logement en cas de perte d’autonomie ou de handicap. Elle peut couvrir 50 ou 70 % du montant des travaux selon les ressources du bénéficiaire, dans la limite d’un plafond de 22 000 € hors taxes⁵.

MaPrimeAdapt’ peut par exemple financer le remplacement d’une baignoire par une douche ou l’installation d’un monte-escalier, de barres d’appui ou de sanitaires adaptés.

L’Aide sociale à l’hébergement (ASH)

En cas de ressources insuffisantes, l'Aide sociale à l’hébergement (ASH) peut financer partiellement ou intégralement les frais d'hébergement au sein d'un établissement spécialisé sous conditions : un Ehpad, une résidence autonomie ou une USLD (unité de soins de longue durée). 

Attention toutefois : contrairement à l’APA, les sommes versées au titre de l’ASH peuvent être récupérées par le département, du vivant de la personne ou à son décès, notamment sur sa succession.

Les aides à domicile et au logement

Selon votre situation, vous pouvez également prétendre à d’autres aides, notamment pour favoriser votre maintien à domicile :

• les aides des caisses de retraite pour les personnes encore relativement autonomes ;

• les aides locales proposées par certaines communes ou départements ;

• les aides au logement, comme l’APL (Aide personnalisée au logement) ou l’ALS (Allocation de logement social) ;

• l’aide au retour à domicile après hospitalisation ;

• les aides éventuellement accordées par votre complémentaire santé ou vos contrats de prévoyance.

Les avantages fiscaux

Il existe également différents dispositifs fiscaux qui peuvent permettre de réduire le coût de la dépendance selon votre situation, dont :

• le crédit d'impôt pour l'emploi d'une aide à domicile ;

• la réduction d'impôt pour les résidents en établissement ;

• les déductions fiscales pour les aidants, notamment en cas d'hébergement d'un proche dépendant ou de versement d'une pension alimentaire.

Malgré les aides publiques, une partie des dépenses peut rester à la charge de la personne dépendante ou de ses proches. 61 % des résidents en Ehpad ont un reste à charge supérieur à leurs ressources courantes².

Anticiper est donc indispensable pour préserver son niveau de vie, son patrimoine et la sérénité familiale.

1. Évaluer son reste à charge

Il est tout d'abord essentiel d'estimer le coût d'une éventuelle perte d'autonomie, en comparant le coût de la dépendance et vos ressources (pension retraite, revenus de placement, aides publiques, etc.). Vous pouvez utiliser la formule suivante :

Reste à charge = (dépenses liées à la dépendance) – (aides publiques + avantages fiscaux + revenus disponibles)

Exemple : une personne doit financer 2 500 € par mois de frais d’hébergement et de dépendance. Elle dispose de 1 600 € de revenus et de 300 € d’aides, soit un reste à financer de 600 € par mois. Cette estimation permet d’identifier le montant à couvrir par l’épargne, le patrimoine ou une assurance dépendance. 

Bon à savoir

1 957 € par mois

C'est le reste à charge moyen des personnes en hébergement avant prise en compte de l'ASH².

2. Souscrire une assurance dépendance

L'assurance dépendance est un contrat de prévoyance vous permettant de bénéficier d'une compensation financière en cas d'entrée en dépendance. Selon les contrats et les garanties souscrites, elle peut notamment vous accorder une rente viagère, un capital et/ou des prestations d'assistance (service d'aide à domicile, soutien psychologique, etc.).

Avant de souscrire, il est important d’examiner plusieurs points clés du contrat : le niveau de dépendance couvert, la définition de la dépendance retenue par le contrat, le montant de la rente et/ou du capital, les délais de carence, les exclusions, les services d’assistance ou encore la revalorisation éventuelle des garanties. L’objectif est de choisir une protection correspondant à vos revenus, à votre âge, à votre situation familiale et à votre patrimoine.

3. Adapter son logement pour favoriser le maintien à domicile

Adapter le logement est souvent l’un des leviers les plus efficaces pour retarder ou éviter une entrée en établissement et ainsi réduire le coût de la dépendance. Un domicile mal adapté augmente le risque de chute, d’accident domestique ou d’isolement. À l’inverse, quelques travaux peuvent faciliter le quotidien et sécuriser les déplacements.

Les aménagements les plus fréquents concernent la salle de bains, les escaliers, l’éclairage, les sols, les toilettes et les accès au logement. Il peut aussi être utile d’installer un service de téléassistance, d’organiser le portage de repas ou de prévoir des passages réguliers d’une aide à domicile. Différents dispositifs peuvent vous aider à financer ces aménagements, dont MaPrimeAdapt’, l'APA à domicile et les aides des caisses de retraite. 

4. Se constituer une épargne

Votre épargne peut vous permettre de faire face aux dépenses non couvertes par les aides publiques ou par votre éventuelle assurance dépendance. Elle offre une marge de manœuvre en cas d’urgence : avance de frais, achat d’équipement, reste à charge en établissement, travaux rapides ou besoin temporaire d’aide humaine par exemple.

Selon votre âge, votre horizon de placement et votre besoin de disponibilité, vous pouvez vous constituer une épargne via différents supports, dont :

• les livrets sécurisés pour disposer d’une épargne de précaution : Livret A et LDDS par exemple ;
• une assurance vie pour disposer d’un capital mobilisable et organiser votre transmission ;
• un Plan d’épargne retraite (PER) selon votre situation professionnelle et fiscale ;
• des placements financiers diversifiés, via un Plan d’épargne en actions (PEA) ou un compte-titres par exemple. 

5. Mobiliser son patrimoine immobilier

Le logement représente souvent une part importante du patrimoine des seniors : il peut donc constituer un levier de financement de la dépendance. Toutefois, chaque option doit être étudiée avec prudence, notamment en présence d’un conjoint survivant ou d’héritiers.

 6. Anticiper juridiquement la perte d'autonomie

L’anticipation financière doit aussi prévoir la gestion des comptes, du patrimoine et des décisions personnelles à partir du moment où vous ne serez plus en mesure de le faire seul.

Le mandat de protection future est une solution envisageable. Il permet de désigner à l’avance une ou plusieurs personnes chargées de protéger vos intérêts personnels et/ou patrimoniaux le jour où votre état de santé ne vous permettra plus de le faire. Cette désignation peut porter sur la gestion des biens, les démarches administratives ou certains choix de vie selon les pouvoirs confiés au mandataire.

Selon votre situation, vous pouvez également envisager d’autres leviers : la procuration bancaire, l’habilitation familiale, la curatelle, la tutelle ou encore la sauvegarde de justice. Le plus important est d’anticiper le plus tôt possible afin d’éviter les décisions prises dans l’urgence et d’éventuels conflits familiaux.