Assurance auto : comprendre les garanties d'assurance auto

L'obligation d'assurer sa voiture : ce qu'il faut savoir

En France, tout propriétaire d’une voiture a l’obligation de souscrire une garantie de responsabilité civile. Tout contrat d’assurance auto doit obligatoirement inclure une garantie en responsabilité civile. On l’appelle aussi l’assurance « au tiers » ou « au tiers simple ». Cette garantie couvre les dommages que la voiture peut occasionner à des tiers  :  blessures d’un piéton ou d’un passager, dégâts causés à un autre véhicule ou à un bâtiment, etc. Cette garantie ne couvre pas les dommages subis par le conducteur ou son véhicule.

La garantie protection du conducteur, elle, est utile voire indispensable dans tous les cas. Elle couvre les blessures du conducteur, s’il est responsable de l’accident (dans le cas contraire, l’assurance du conducteur responsable indemnise le conducteur non responsable). 

En cas de sinistre corporel du conducteur, l’indemnisation des dommages corporels assurée par la garantie du conducteur est déclenchée au-delà d’un certain seuil : lorsque l’AIPP (Atteinte permanente à l’Intégrité Physique et Psychique déterminée par un médecin expert) dépasse le taux fixé par le contrat. Généralement, l’indemnisation est possible au-delà de 10 % d’AIPP. Le contrat précise également un plafond d’indemnisation, qui correspond au montant maximal que peut toucher l’assuré (ou sa famille). 

Selon les assureurs, la garantie du conducteur est souvent incluse dès la formule de base ou en option selon le montant forfaitaire d’indemnisation.

Pour renforcer cette couverture de base, vous pouvez ajouter des garanties optionnelles comme la garantie vol ou la garantie incendie. Ces options permettent de couvrir votre véhicule pour des dommages spécifiques, sans pour autant basculer vers une assurance tous risques.

Quelles sont les 3 formules les plus courantes pour une assurance automobile ?

Comme rappelé précédemment, pour rouler, un automobiliste doit obligatoirement souscrire un contrat d’assurance auto avec a minima une garantie responsabilité civile.  Le choix d'une assurance auto dépend de nombreux facteurs et il existe de multiples garanties d'assurance et d'options de type services ou assistance. Les assureurs proposent généralement trois formules.

Assurance « au Tiers » ou « au Tiers simple »

L'assurance « au Tiers » est la formule la plus basique et la moins coûteuse mais c'est aussi celle qui couvre le moins en cas de sinistre.

Assurance « Tiers étendu »

L'assurance « Tiers étendu » inclut des garanties supplémentaires par rapport à l'assurance « au tiers simple ». Vous pouvez bénéficier de garanties comme le bris de glace qui couvre les éléments vitrés de votre véhicule en cas de dommages.

Elle offre généralement une garantie en cas de vol et d'incendie du véhicule assuré. 

L’assurance « tiers étendu » garantit les dommages subis par le véhicule assuré en cas de catastrophes naturelles (inondations, tremblements de terre, etc.)

De plus, vous pouvez opter pour des garanties spécifiques telles que le prêt d'un véhicule de remplacement en cas d'accident, de panne ou de vol du véhicule assuré. 

Assurance « Tous risques » 

L'assurance « Tous risques » est une formule plus complète. Elle inclut non seulement la garantie de responsabilité civile mais aussi des garanties supplémentaires. Cette formule garantit en cas :

• de dommages matériels subis par votre véhicule, que vous soyez responsable ou non de l'accident ;
• d’actes de vandalisme et de vol ;
• d’incendies et de catastrophes naturelles comme les inondations ou  glissements de terrains.

Certains assureurs proposent des options telles que la protection juridique, utile en cas de litige concernant le véhicule assuré. Pour les véhicules de grande valeur ou neufs, cette assurance est généralement recommandée. 

Bon à savoir. À noter que la garantie défense pénale et recours suite à un accident est incluse dans toutes les formules, vous permettant de bénéficier d'une aide juridique en cas de litige lié à un accident survenu en cours de contrat.

Garanties facultatives en assurance auto : lesquelles choisir ?

À ces différentes formules, vous pouvez le plus souvent ajouter des garanties facultatives ou des options de type Services ou Assistance :

• l’assistance en cas de panne : vous permet de bénéficier d’une prestation de dépannage ou de remorquage de votre véhicule avec parfois une condition de distance depuis votre domicile* ;
• la protection juridique lié à votre automobile : pour vous assister dans l’exercice de votre recours ou en cas de litige en lien avec le véhicule assuré ;
• dans certains cas, une option « valeur à neuf » : pour bénéficier d’un remboursement au prix d’achat du véhicule s’il est détruit ou volé, ou encore une option « pannes mécaniques » pour bénéficier d’une prise en charge des coûts de certaines réparations, etc.

*chez Generali, en souscrivant l’Assistance 0 kilomètre, vous êtes dépanné même en bas de chez vous.

Comment bien choisir les garanties d'assurance de votre véhicule ?

Le choix de la formule et des options dépend de votre véhicule, en particulier de sa valeur, de l’usage que vous en faites, sa date de mise en circulation et si vous n’avez qu’un seul véhicule à assurer ou plusieurs.

Pour choisir les garanties de votre assurance auto, posez-vous les bonnes questions concernant votre profil conducteur : fréquence de conduite, lieux de stationnement et type de trajets effectués. Par exemple, un conducteur régulier en ville pourrait préférer la garantie vandalisme, tandis qu'un conducteur en zone rurale la garantie collision avec des animaux sauvages.

Ensuite, analysez les exclusions de garanties et vérifiez aussi les délais de carence pour certaines garanties optionnelles.

Demandez-vous si des garanties spécifiques comme la garantie Prêt de volant ou la garantie Tempête sont nécessaires. Ces garanties peuvent augmenter votre prime d'assurance mais offrent également une protection plus étendue.

Quelques exemples :

• une formule tous risques n’est pas conseillée si votre voiture est très vieille (sauf, bien sûr, s’il s’agit d’une voiture de collection), puisque les frais de réparation suite à un accident sont plafonnés à sa valeur,
• l’assistance avec franchise kilométrique n’est pas forcément recommandée si vous effectuez uniquement des petits trajets domicile-travail,
• l’option « valeur à neuf » n’est pertinente que pour un véhicule très récent.

Votre situation peut évoluer dans le temps. Alors si vous changez de lieu de travail, prêtez votre véhicule à votre enfant étudiant, déménagez dans un nouveau logement sans garage, roulez beaucoup moins pour une raison ou une autre…de tels changements peuvent modifier les réponses que vous avez données lors de la souscription de votre contrat.

Prenez contact avec votre assureur. D’une part pour signaler notamment une nouvelle adresse ou un nouveau conducteur à mentionner sur votre contrat auto, d’autre part pour revoir avec lui vos garanties : elles ne sont peut-être plus adaptées !

Et si vous découvriez l’assurance Auto de Generali

Generali Auto vous apporte une solution complète : des garanties, des services et de l’assistance pour répondre au mieux à vos attentes et bien au-delà.

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Chez Generali, lors de la souscription de l'assurance auto Generali Auto avec l'option 5 000 km ou 10 000 km vous bénéficiez d’une réduction pouvant aller jusqu'à 35 % pour l’offre 5 000 km et 20 % pour l’offre 10 000 km par rapport à l’offre auto classique, si vous ne dépassez pas ce kilométrage annuel (selon l’option choisie).

En cours d’année, si vous envisagez de dépasser le nombre de kilomètres déclaré, et sous réserve d’absence de sinistre, vous pouvez également souscrire des packs kilométriques Generali supplémentaires de 1 000 ou 2 000 km.
 

Pour aller plus loin

Pour répondre aux questions que vous vous posez fréquemment concernant le choix de vos garanties d'assurance auto, n'hésitez pas à consulter notre FAQ sur le sujet.

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Informations non contractuelles à caractère publicitaire.

Les garanties peuvent donner lieu à exclusions, limitations et franchises. Pour connaître le détail, l’étendue et les conditions de garantie, reportez-vous aux dispositions générales et particulières du contrat. 

La souscription d’un contrat ou de certaines garanties demeure soumise aux règles d’acceptation des risques de l’assureur.