Publié le 02/11/2018
Vous achetez un logement à 2 ? En tant que co-emprunteurs, vous devez souscrire ensemble une assurance emprunteur. Celle-ci vous protège mutuellement si vous n’êtes plus en mesure de rembourser votre prêt immobilier. Comment la choisir ? Suivez le guide.
Souscrite dans le cadre d’un prêt immobilier, elle garantit le remboursement du crédit en cas de décès du souscripteur. Elle peut être assortie de garanties complémentaires en cas d’arrêt de travail, ou d'invalidité partielle ou totale (PTIA)(1).
Si vous êtes 2 co-emprunteurs, vous pouvez choisir des taux de couverture individuels. Par exemple, en vous assurant chacun à 100 %, le prêt sera intégralement remboursé au décès de l’un des 2 assurés. Dans ce cas, chacun de vous paye une cotisation correspondant à la la totalité de la couverture.
Vous pouvez également choisir un pourcentage de couverture personnalisé, adapté à la situation professionnelle et aux revenus de chacun. Par exemple, chacun des co-emprunteurs peut être assuré à hauteur de 50 % du capital emprunté, ou bien l’un à 60 % et l’autre à 40 %, etc. Si vous êtes mariés, en cas de décès ou de PTIA1, le conjoint survivant ne remboursera donc que la part d'emprunt qu'il a indiqué pouvoir assumer lors de la signature de son contrat. Le reste est pris en charge par l’assureur qui rembourse partiellement l’emprunt. Le montant de la cotisation pour chacun des co-emprunteurs est alors proportionnel au taux de couverture choisi.
Vous et votre conjoint avez moins de 45 ans et êtes en bonne santé ? Préférez une assurance individuelle : vous bénéficierez d’un contrat personnalisé et de tarifs plus attractifs.
En effet, contrairement à l’assurance de groupe proposée par certaines banques, le montant des cotisations dans le cadre d’une assurance individuelle est fixé en fonction du risque réel présenté par l'emprunteur. Vous et votre conjoint bénéficiez donc d’un tarif personnalisé, en fonction de vos profils respectifs : âge, profession, fumeur ou non,… et du taux de couverture. Vous pouvez ainsi payer un prix plus ajusté, et ce pendant toute la durée du prêt.
Prenons l’exemple d’un couple d'emprunteurs âgés de 25 et 30 ans, fonctionnaire cadre et employée, tous 2 non fumeurs. L'assurance décès et PTIA pour la couverture à 100 % par personne d’un prêt amortissable de 100 000 € au taux de 3,9 % sur 15 ans coûterait, auprès de leur banque, environ 12 000 € (6 000 € par personne).
Novità, l’assurance emprunteur de Generali, propose pour cette situation précise un contrat dont le coût total s’élève à 3 293 €, soit :
- 1 539 € pour le co-emprunteur âgé de 25 ans,
- 1 754 € pour le co-emprunteur âgé de 30 ans.
Soit une économie, sur 15 ans, de 8 707 € : c’est plus de 70 % du coût de l'assurance !
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(1) Perte Totale et Irréversible d'Autonomie
Dossier mis à jour le 20/07/2012
