Prévention inondations : les précautions et assurances pour ce risque climatique

Les crues lentes d’hiver et de printemps, les crues de plaine (précipitations), de redoux (fonte des neiges) ou les inondations par remontée de nappes phréatiques se définissent par une montée des eaux et de longues durées de submersion. Cette temporalité permet d’anticiper en partie ces phénomènes.

Maison, appartement, garage, jardin : comment anticiper les dégâts d’une inondation ?

Renseignez-vous auprès de votre mairie pour savoir si votre logement se trouve en zone inondable.

Lorsque l'inondation est annoncée :

• stationnez votre véhicule hors de la zone inondable ;
• préparez votre domicile : débranchez vos appareils électriques et mettez les produits toxiques en hauteur ;
• préparez-vous à la mise à l'abri ou à l'évacuation selon les consignes des pouvoirs publics ;
• préparez un kit de secours vous fournissant le nécessaire pour trois jours : réserve d'eau, aliments non périssables, vêtements chauds et couvertures, trousse de premiers secours, radio, lampe de poche et papiers personnels.

Pendant l'inondation :

• restez chez vous ou dans un bâtiment en dur. 
• mettez-vous à l'abri le plus en hauteur possible (étages…) ;
• restez informé sur l'avancée de la situation ;
• coupez le gaz et l'électricité ;
• si vous êtes dehors, ne vous engagez pas (à pied ou en voiture) dans une zone faiblement inondée.

Que faire après une inondation ?

• En cas de dégâts, contactez rapidement votre assureur.
• Renseignez-vous auprès de la mairie avant de boire l'eau du robinet.
• Jetez les aliments qui sont restés dans l'eau ou dans un réfrigérateur-congélateur.
• Faites appel à des professionnels avant de rebrancher votre installation électrique et votre chauffage.
• Protégez-vous : mettez des gants et des bottes pour manipuler les déchets produits par l'inondation.
• Nettoyez votre domicile à la brosse, puis désinfectez-le à l'eau de javel.
• Aérez et chauffez doucement votre maison pendant plusieurs jours.
• Soyez vigilant si vous utilisez une motopompe pour vider votre cave, il y a un danger d'intoxication au monoxyde de carbone.

Avec Generali, anticipez les risques et bénéficiez de conseils pour vous en protéger !

Afin de vous accompagner dans la protection de vos biens et de vos proches, Generali vous propose son service de prévention : Ensemble Face aux risques. Il vous permet de faire le diagnostic des risques auxquels votre domicile est exposé et bénéficier de conseils et de fiches de prévention pour vous protéger en cas d'aléa.

Est-ce que les assurances indemnisent en cas d'inondations ? 

En cas d’inondation, c'est la garantie contre les catastrophes naturelles qui couvre les dommages causés. Celle-ci n'est pas incluse dans les contrats d'assurance habitation de base, mais dans les contrats d'assurance multirisque habitation. Cependant, vous ne serez indemnisé que si une déclaration officielle de catastrophe naturelle a été effectuée par les autorités.

Notez que, depuis le 1er janvier 2025, le taux de la cotisation relative à la couverture des catastrophes naturelles a augmenté. Il est passé de 12 à 20 % sur les contrats d'assurance habitation et professionnels et de 6 à 9 % pour les contrats auto. Cette augmentation décidée par l'Etat servira notamment à mettre en place des actions de prévention à l’échelle nationale via le Fonds Barnier.

Les événements climatiques pris en charge par les assurances

Lorsque vous souscrivez une assurance multirisque habitation, vous bénéficiez de la garantie catastrophes naturelles. Voici la liste non exhaustive des phénomènes naturels couverts :

• les différents types d'inondations (crues, fortes pluies notamment) ;
• les phénomènes liés à la mer (chocs mécaniques dus à l'action des vagues, submersion marine, etc.) ;
• la sécheresse-réhydratation des sols ;
• les mouvements de terrain (de type coulées de boue) ;
• les avalanches ;
• les séismes ;
• le volcanisme ;
• les vents violents supérieurs à 145 km/h en moyenne sur 10 minutes, ou à 215 km/h en rafales.

Tempêtes, inondations : assurance du locataire ou du propriétaire ?

En tant que locataire, si votre logement a subi des dégâts à la suite d'une tempête ou d'une inondation, sachez que c'est l'assurance habitation de votre propriétaire qui couvre les dégâts. Ainsi, vous devez l'informer des dommages subis. En revanche, si vos biens ont été endommagés, il vous faut contacter votre assureur au plus vite.

Faut-il une assurance spéciale dans les zones inondables ?

Il n’existe pas d‘assurances habitation dédiées aux logements situés en zone inondable. Si vous vivez dans ce cas de figure, optez pour une assurance adaptée à votre situation et qui vous couvrira en cas d’inondation, c’est-à-dire qui inclut la garantie catastrophe naturelle, comme indiqué précédemment. N’hésitez pas à demander conseil à votre assureur.

Comment déclarer une inondation ?

Vous venez de subir une inondation ? Il est essentiel d'effectuer rapidement votre déclaration de sinistre auprès de votre assureur. Vous disposez d’un délai de 30 jours après la parution de l'arrêté de catastrophe naturelle au Journal officiel. S'il ne s'agit pas d'une catastrophe naturelle, vous avez 5 jours ouvrés pour faire votre déclaration de sinistre. Contactez votre compagnie d'assurance dès que possible par téléphone, par e-mail, en envoyant une lettre recommandée avec accusé de réception ou en effectuant votre déclaration directement en ligne. 

Quels documents fournir ? 

Pour accélérer le traitement de votre déclaration et recevoir rapidement une indemnisation, rassemblez les documents essentiels afin de les transmettre à votre assureur : 

• une description des biens endommagés ;
• des photos ou des vidéos des dégâts ; 
• les factures ou les preuves d'achat justifiant de la valeur de vos biens.

Ne jetez pas vos objets endommagés, car ils seront peut-être examinés par la compagnie d'assurance ou l'expert désigné afin d'évaluer le montant des dégâts.

Pour en savoir plus, découvrez que faire en cas de sinistre habitation.

Quel remboursement et sous quel délai en cas de catastrophe naturelle ?

Le calcul du montant de votre indemnisation est réalisé en prenant compte de votre préjudice et des clauses de votre contrat. Ainsi, votre assureur doit vous verser :

• une avance sur vos indemnités dans les 2 mois suivant la remise de l'estimation des biens endommagés ou des pertes subies (il s’agit soit du rapport d'expertise définitif, soit, en l'absence d'expertise, de l’état estimatif que vous avez transmis) ;
• l'indemnisation dans les 3 mois qui suivent la date de remise effective de l'estimation des biens endommagés ou des pertes subies.

Ma voiture a été inondée : puis-je être indemnisé ? 

Si votre véhicule a subi une inondation, sa prise en charge dépend de votre contrat d’assurance auto.

• Si votre contrat d'assurance comporte la garantie événements climatiques ou tempête, alors votre sinistre sera pris en charge même si aucun arrêté de catastrophe naturelle n'est publié.
• Si vous êtes assuré au tiers, vous ne serez généralement pas indemnisé pour les dégâts causés par l'eau. Cependant, Generali propose une assurance auto Tiers étendu qui couvre les catastrophes naturelles.
• Les assurances tous risques comportent généralement la garantie catastrophe naturelle, mais vous ne percevrez une indemnisation que si un arrêté de catastrophe naturelle est publié au Journal officiel. 

La démarche à suivre pour faire votre déclaration de sinistre auprès de votre compagnie d'assurance est la même que pour votre logement.

Quel remboursement en cas de catastrophe naturelle pour ma voiture inondée ?

Dans le Code des assurances, ce sont les articles D.125-5 à D.125-5-9 et articles A.125-6 et suivants qui définissent les indemnisations versées au titre de la garantie catastrophe naturelle.

Depuis le 1er janvier 2024, un nouveau dispositif de franchise est entré en vigueur pour les nouveaux contrats. Il s'applique aux contrats déjà en cours dès leur renouvellement. Ainsi, si votre véhicule est touché par une inondation et couvert par la garantie catastrophe naturelle, vous devrez payer une franchise de 380 € avant de percevoir le remboursement de votre assurance auto. La franchise s'élève à 1 520 € en cas de dommages causés par un mouvement de terrain dû à une sécheresse ou une réhydratation du sol. Les mêmes conditions s'appliquent à votre habitation.

À lire aussi : 

Votre service d'anticipation et de préservation de vos biens en cas d'inondation

Generali a noué un partenariat avec Belfor, leader mondial de l’assainissement et de la remise en état après sinistre. En savoir plus.

Sources :

• www.service-public.fr
• www.georisques.gouv.fr