Le bonus-malus en assurance auto

La cotisation d'assurance que vous devez payer chaque année est affectée d'un coefficient de réduction/majoration. Ce coefficient sert à calculer votre bonus ou votre malus.

Exemples :

• si le coefficient est inférieur à 1, vous déterminerez par différence votre taux de bonus (coefficient de 0,85 = 15 % de bonus) ;
• si le coefficient est supérieur à 1, vous déterminerez par différence votre taux de malus (un coefficient de 1,06 = 6 % de malus).

À la souscription de votre premier contrat d'assurance auto, ce coefficient est égal à 1. Vous n'avez ni bonus, ni malus. Tous les ans, ce bonus/malus sera recalculé :

• si vous n'êtes responsable d'aucun accident. Votre coefficient sera multiplié par 0,95 ;
• si vous êtes entièrement responsable d'un accident. Votre coefficient sera multiplié par 1,25 ;
• si vous n'êtes responsable que partiellement d'un accident. Votre coefficient sera multiplié par 1,125.

Il vous faudra 13 années sans accident pour obtenir un coefficient de 0,50, soit le coefficient maximum. Votre prime de base sera ainsi divisée par 2.

Bon à savoir :

• Même si vous êtes responsable de plusieurs sinistres, vous ne pouvez avoir un coefficient supérieur à 3,50, ce qui correspond à un taux de malus de 250 %.
• Après 2 années consécutives sans accident le coefficient de réduction/majoration sera automatiquement ramené à 1.

• Exemple 1 :

À l'échéance N, vous avez un coefficient de 0,90, soit 10 % de bonus.

Durant l'année N+1, vous n'avez aucun accident responsable.
Ainsi, à l'échéance N+1, vous possédez un nouveau coefficient de : 0,90 x 0,95 = 0,855 soit un coefficient de 0,85 ou 15 % de bonus.

À l'échéance N+1, vous avez un coefficient de réduction/majoration de 0,85, soit 15 % de bonus.

Durant l'année N+2, vous avez un accident entièrement responsable.
À l'échéance N+2, vous possédez un nouveau coefficient de :
0,85 x 1,25 = 1,0625 soit un coefficient de 1,06 ou 6% de malus.

• Exemple 2 :

Vous êtes jeune conducteur, vous souscrivez votre 1^er contrat d'assurance automobile.

Si vous n'êtes responsable d'aucun accident pendant 5 années alors à l'échéance de votre 6^e année, votre nouveau coefficient sera de :
1 x (0,95)5 = 0,76 (sachant qu’à chaque échéance on arrondit au centième inférieur).
Soit un coefficient de 0,76 ou 24 % de bonus.

Si vous êtes responsable de 2 sinistres lors de la 6^e année, votre nouveau coefficient à l'échéance de la 7^e année sera de :
0,76 x 1,25 x 1,25 = 1,18.
Soit un coefficient de 1,18 ou 18 % de malus.

Votre coefficient de bonus/malus est personnalisé, il vous suit même si vous changez de véhicule ou de compagnie d'assurances.

Les assurés ayant un taux de bonus de 50 % depuis plus de 3 ans conservent leur bonus maximum même après un 1^er accident responsable.

Le coefficient ne varie pas si :

• un accident est provoqué suite à un cas de force majeure (catastrophes naturelles) ;
• un accident est provoqué suite à la responsabilité d'un tiers ;
• seules les garanties vol, incendie et bris de glace sont impliquées.

Pour connaître votre taux de bonus, il vous suffit de demander à votre agence d'assurances un relevé d'informations.

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Source :  service-public.fr