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Assurance de prêt immobilier : la liberté de choisir

La majorité des Français ignorent qu'ils ont la possibilité de souscrire l'assurance de leur emprunt immobilier ailleurs qu'auprès de leur banque. Pourtant, sous l'impulsion des associations de consommateurs, des réformes successives ont facilité le libre choix des emprunteurs.

L'assurance de prêt immobilier en bref

L'assurance emprunteur n'est pas obligatoire légalement mais sa souscription reste une condition indispensable à l'obtention d'un prêt immobilier. Exigée par tous les établissements de crédit, elle constitue pour eux une garantie contre les défauts de paiement, en couvrant notamment les risques de décès, d'invalidité ou d'incapacité de l'emprunteur.
Or les banques lient très souvent crédit immobilier et assurance de prêt « maison » au sein d'un même package, sans toujours laisser le choix au consommateur en proposant le contrat groupe de la banque. 

Ne pas confondre assurance groupe et délégation d'assurance

  • L'assurance groupe

L'assurance groupe est une couverture d'assurance collective que la banque a négocié avec une compagnie d'assurance pour en faire bénéficier ses clients : 
- les formalités d'adhésion sont simples,
- les risques des clients sont mutualisés : le tarif est unique quel que soit le sexe, l'âge, la profession ou l'état de santé de l'emprunteur. Des standards qui ignorent généralement le cas par cas, même si certaines banques revoient progressivement leurs contrats groupe en déclinant les tarifs selon l'âge de l'emprunteur et son état de santé.

  • La délégation d'assurance

La délégation d'assurance permet à l'emprunteur de souscrire un contrat individuel chez l'assureur de son choix. Ce dernier s'engage à verser la somme due à l'établissement prêteur, en cas de décès par exemple. Le plus souvent, cette formule s'avère plus avantageuse qu'une assurance groupe car elle s'adapte au profil de chaque assuré.

En synthèse, quel que soit votre profil, un contrat individuel a de fortes chances d’être plus attractif !

Avant de vous décider, comparez ! Et sachez que vous pouvez changer d'avis chaque d'année.

Trois dispositifs à l’appui :

La loi Lagarde (2010) : la liberté de choisir
Elle permet à l’emprunteur de choisir librement son assurance à condition que cette dernière constitue une garantie au moins équivalente à celle proposée par la banque. 
Depuis lors, chacun peut procéder à une délégation d’assurance et ainsi profiter d’un contrat plus compétitif et mieux adapté à sa situation personnelle.

La loi Hamon (2014) : la liberté de changer
Il est désormais possible de résilier l'assurance adossée à son prêt immobilier. Ceci est valable pour les prêts : 
- destinés à financer l’achat de biens neufs ou anciens à usage d’habitation ou à usage professionnel et d’habitation ;
- accordés pour le financement de travaux d’un montant supérieur à 75 000 euros ;
- octroyés pour la construction d’un bien immobilier (si l’emprunteur achète un terrain).

Pour résilier son contrat d'assurance lié à un prêt immobilier, les conditions suivantes doivent être remplies :
-la substitution de l’assurance doit être effectuée dans les 12 mois qui suivent la signature de l’offre de prêt ;
-le contrat de substitution doit présenter des garanties aux moins équivalentes à celles du contrat initial ;
-la demande de résiliation doit être effectuée par courrier recommandé avec accusé de réception, 15 jours avant la fin de la première année de signature de l’offre de prêt au plus tard.

La loi Bourquin (2017) : changer d'assurance emprunteur tous les ans
La loi Bourquin permet de résilier son contrat d'assurance de prêt sous deux conditions : 
-le nouveau contrat doit présenter des garanties équivalentes au contrat initial
-le respect du délai de préavis fixé à deux mois avant la date d'anniversaire du contrat.

N'hésitez pas à faire jouer la concurrence sur l'assurance de prêt immobilier pour réduire le montant global de votre achat immobilier.

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Si vous avez souscrit votre assurance emprunteur auprès de votre banque, n’attendez plus pour faire un devis chez Generali et réalisez jusqu’à 19 000 € d’économies (selon votre profil et le montant emprunté). C'est simple : Generali s’occupe de toutes les démarches administratives pour réaliser ce transfert. 

Si vous avez signé votre offre de prêt il y a moins de 12 mois, vous pouvez faire votre demande de devis auprès de Generali à tout moment jusqu’au 1 an de votre contrat. 
Si votre contrat d’assurance emprunteur a plus de 12 mois, vous pourrez en changer à chaque échéance anniversaire avec un préavis d’un mois. 

Avec notre contrat Novità Emprunteur, vous : 
• bénéficiez d'un contrat individualisé et d'un tarif ajusté en fonction de différents critères (âge, catégorie socio-professionnelle...) ;
• pouvez souscrire la garantie décès jusqu’à 84 ans (âge maximum à l’adhésion) et les autres garanties et options jusqu'à 66 ans ;
• pouvez être exonéré du paiement de vos cotisations (en fonction des options choisies)...
Le contrat Novità Emprunteur est accessible pour des prêts à partir de 20 000 euros.

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En savoir plus : 
- Changer d’assurance emprunteur : une bonne idée pour faire des économies -

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