Un « budget plaisir » n’est pas synonyme de dépenses inconsidérées. C’est une manière plus lucide et plus assumée de gérer son argent : conserver ce qui protège vraiment, simplifier ce qui pèse inutilement, et réorienter une partie de ses ressources vers ce qui améliore concrètement la qualité de vie, à savoir la santé, le confort, la famille, les voyages ou les projets personnels.

Avant toute chose, 3 questions méritent d’être posées.

• Qu’est-ce qui doit encore être protégé ?

• Qu’est-ce que je possède sans réellement l’utiliser ?

• Et surtout : qu’est-ce qui donnerait aujourd’hui davantage de sens à ma vie ?

Un plan de vie englobe tout ce qui suit : épargne, logement, santé, famille, mode de vie et future prise en charge.

Les données de l’INSEE de 2025 sur le patrimoine des ménages montrent que le patrimoine brut atteint généralement son pic vers 60 ans, puis se stabilise avant de diminuer à partir de 75 ans. Ainsi, les années qui précèdent et suivent immédiatement le départ à la retraite constituent un moment charnière pour élaborer une stratégie, car beaucoup ont préparé l’accumulation…sans jamais préparer l’utilisation.

Se faire accompagner par un conseiller en gestion financière, un notaire ou un spécialiste peut permettre de répondre à des questions essentielles avant le départ à la retraite.

• De quel revenu ai-je réellement besoin ?
• Quelle épargne doit rester disponible ?
• Mon logement sera-t-il encore adapté dans dix ans ?
• Comment aider mes proches sans fragiliser ma propre retraite ?
• Comment financer ma santé et préserver mon autonomie ?

Combien d'argent est-il recommandé d'avoir de côté à 60 ans ?

Il n'existe pas de somme d'argent unique valable pour tous les futurs retraités. Le montant dépend du statut de logement, du niveau de la pension et du mode de vie souhaité.

Une règle simple consiste à viser une épargne de précaution couvrant 12 à 24 mois de charges fixes, avant même de penser au budget plaisir. Cette réserve absorbe les imprévus liés à la santé ou au logement sans toucher au capital destiné aux projets personnels.

Pour affiner ce chiffre, il faut estimer ses futures pensions de retraite via le site info-retraite.fr et comparer ce montant aux dépenses réelles. Un conseiller en gestion financière peut ensuite aider à répartir l'épargne entre plan d'épargne retraite, assurance vie et disponibilités immédiates, selon l'horizon de chaque projet.

Quel est le montant de retraite confortable pour un couple ?

Pour un couple, la notion de confort se mesure différemment que pour une personne seule. Les charges fixes comme le logement, l'assurance habitation ou l'abonnement internet se répartissent sur deux personnes, ce qui allège mécaniquement le budget individuel.

La pension moyenne versée en France tourne autour de 1 600 € bruts par mois par personne selon la DREES. Un couple de retraités du secteur privé ayant cotisé sur une carrière complète peut donc espérer réunir autour de 3 000 à 3 500 € de revenus mensuels cumulés, selon les régimes et les cotisations salariales versées durant la vie active.

Ce montant reste théorique : un couple propriétaire sans crédit immobilier restant vivra plus confortablement qu'un couple locataire avec le même niveau de pension. La vraie question sur le budget retraite n'est donc pas un chiffre absolu, mais l'écart entre les revenus du foyer et le niveau de vie souhaité une fois la retraite entamée.

La retraite n’est pas la fin d’un parcours mais un nouveau cycle de vie. On passe d’une retraite active à des besoins de santé plus importants, d’une maison familiale animée à un logement devenu trop grand, du soutien aux enfants à l’accompagnement des petits-enfants.

Les 3 piliers de votre budget à la retraite

À 60 ou 65 ans, le vrai défi est de faire durer son patrimoine tout en continuant à vivre pleinement. La première étape consiste à organiser son budget retraite autour de 3 piliers.

• Les besoins essentiels : logement, alimentation, assurances, dépenses courantes.

• La prévoyance : épargne en cas de coup dur, santé et perte d’autonomie.

• Le plaisir et la qualité de vie : loisirs, voyages, projets personnels, soutien à la famille.

Les dépenses invisibles qui grignotent votre retraite

Abonnements oubliés, contrats jamais renégociés, voiture quasiment plus utilisée, services hérités d’une ancienne vie active. Une part importante des dépenses des retraités correspond encore à des habitudes qui n’ont plus vraiment de sens aujourd’hui. Et c’est précisément là que se cachent souvent les plus grandes marges de liberté au regard de vos finances à la retraite.

Chaque année, faites un audit simple, passez en revue toutes vos dépenses et faites le tri.

• Dressez la liste de tous vos prélèvements automatiques.

• Identifiez ce qui est indispensable, utile ou inutile.

• Résiliez les services qui n’ont plus lieu d’être.

• Comparez assurances, énergie, banque et téléphonie.

• Réinjectez les économies dans quelque chose qui améliore réellement votre quotidien.

Quelques dizaines d’euros récupérées chaque mois peuvent suffire à financer un cours de langue, une activité sportive, des sorties culturelles, des week-ends en famille ou simplement davantage de confort. Le montant importe moins que le principe : reprendre le contrôle de ses dépenses et de ces finances à la retraite pour choisir ce qui compte vraiment.

En France, l’épargne est synonyme de prudence : on économise pour se protéger, pour transmettre, pour prévoir les coups durs. Des produits tels que le Livret A et l’assurance vie restent profondément ancrés dans la gestion des finances des ménages.

Répartir son argent en 3 enveloppes, en miroir des 3 piliers budgétaires. 

1. Les dépenses de sécurité : disponible immédiatement en cas d’imprévu (santé, accident, etc.).
2. Les dépenses planifiées : travaux, voyages, aide familiale.
3. Les dépenses « plaisir » : une somme plus modeste consacrée aux sorties, aux loisirs, au bien-être et aux découvertes.

Les dépenses sont ainsi moins vécues comme une extravagance et plus comme une décision assumée

Le logement qu’on a occupé toute sa vie est-il encore adapté ? Les enfants sont partis, certaines pièces ne servent plus, les escaliers deviennent fatigants, les factures énergétiques restent élevées et les commerces et les médecins sont parfois loin. L’analyse de l’INSEE de 2025 sur la sous-occupation des logements révèle qu’un quart des ménages vivent dans des maisons individuelles occupées depuis longtemps par des propriétaires âgés n’ayant plus d’enfants à leur domicile. Ce taux atteint 41 % pour les maisons individuelles.

Mon logement est-il adapté à mon mode de vie ?

Concrètement, il est essentiel d'adapter votre logement à votre vie. Voici quelques pistes à envisager :

• adapter son logement pour rester autonome plus longtemps ;

• louer une chambre ou transformer une pièce inutilisée ;

• se rapprocher des services, des transports ou de la famille ;

• revendre un bien devenu trop contraignant pour financer une vie plus confortable ;

• utiliser une partie des fonds ainsi libérés pour son bien-être, pour les soins ou pour participer à des activités.

Pour les personnes qui souhaitent continuer à vivre chez elles, les dépenses peuvent être réorientées vers le confort et la prévention.

• Amélioration de l’isolation ou du chauffage.

• Meilleur éclairage pour réduire les risques de chute.

• Aménagement de la salle de bains.

• Rangement simplifié et organisation des pièces.

• Étage entièrement réorganisé

Ces dépenses d'aménagement ne sont pas superflues. Elles permettent souvent de réduire les factures, de préserver l’autonomie et de rester chez soi plus longtemps dans de bonnes conditions.

Après 60 ans, la santé devient un investissement prioritaire et essentiel. Malgré un système de santé solide, de nombreux frais restent à la charge des ménages. Selon la DREES (Direction de la recherche, des études, de l'évaluation et des statistiques), les dépenses de santé à la charge des ménages s’élevaient à 292 € par personne en 2024, contre 276 € en 2023. Les dispositifs médicaux et certaines dépenses ambulatoires restent des postes auxquels les ménages contribuent directement.

Cela est particulièrement important après 60 ans, lorsque la prévention, l’assurance complémentaire santé, l’aide à domicile et les éventuels futurs soins de longue durée représentent une part importante de la planification financière. La DREES souligne également que les risques vieillesse-survie restent la première composante des dépenses de prestations sociales en France en 2024, ce qui montre à quel point le vieillissement occupe déjà une place centrale dans le système de protection sociale national.

Un budget retraite cohérent doit donc intégrer très tôt :

• la révision des prestations de sa mutuelle santé ;

• les rendez-vous de prévention et dépistages ;

• les frais dentaires, optiques ou auditifs ;

• l’aménagement du domicile ou les dépenses de mobilité ;

• les futurs besoins d’accompagnement, notamment l’aide à domicile.

L’objectif n’est pas d’anticiper le pire. C’est de préserver l’autonomie et éviter que des contraintes financières viennent limiter votre liberté plus tard.

Aujourd’hui, la retraite ne ressemble plus à celle d’hier. C’est une nouvelle étape de vie, pleine de possibilités. Beaucoup choisissent de consacrer plus de temps aux loisirs et à ce qui les fait vraiment vibrer : voyager, apprendre, découvrir, s’engager, bouger, partager du temps avec leurs proches.

On observe d’ailleurs une évolution des modes de vie : les envies changent, avec davantage d’expériences, de découvertes et de moments choisis, qui remplacent les rythmes effrénés.

Cette période peut aussi être l’occasion d’explorer de nouvelles activités :

• suivre des cours dans une association ou près de chez soi ;
• voyager différemment, à son rythme ;
• rejoindre une activité sportive ou culturelle ;
• partager des moments avec ses proches ou accompagner les plus jeunes ;
• ou simplement profiter davantage du quotidien : sortir, lire, découvrir, prendre du temps.

Ce qui compte, ce n’est pas de tout changer. C’est de continuer à avancer, à découvrir, à tisser des liens et à se faire plaisir. Le but n’est pas de dépenser plus, mais de dépenser mieux. C’est de faire en sorte que l’argent accumulé pendant toute une vie serve à quelque chose de fondamental : vivre mieux.

Bon à savoir. N'hésitez pas à solliciter les services d'un conseiller en gestion pour anticiper et cadrer précisément votre budget retraite. Cet expert du patrimoine réalise un bilan complet de votre situation financière, vous aide à calibrer votre capacité d'épargne mensuelle et optimise la fiscalité de vos placements pour préserver durablement votre pouvoir d'achat au fil des années.

En France, où le vieillissement, le foncier, l’épargne et le soutien familial sont étroitement liés, un budget « plaisir » aide à faire d’autres choix. Car après 60 ans, la vraie richesse ne se mesure plus seulement en euros. Elle se mesure en liberté, en confort, en temps choisi, et dans la capacité à continuer à vivre la vie que l’on souhaite réellement mener.