Comment optimiser la préparation de sa retraite après 50 ans ?

Faire le point sur vos droits à la retraite

Deux documents permettent d’évaluer le montant de votre pension de retraite :

• le relevé individuel de situation (RIS), que vous recevez tous les 5 ans à partir de 35 ans, retrace votre carrière professionnelle avec vos droits à la retraite, tous régimes confondus ;
• l’estimation indicative globale (EIG), que vous recevez en complément à partir de 55 ans, indique le montant estimé de votre future retraite de base et complémentaire.

Vous pouvez aussi retrouver ces documents dans votre espace personnel sur le site info-retraite.fr. Lisez-les attentivement pour vérifier que les informations liées à votre carrière sont justes (pas de trimestre manquant par exemple) afin de faire rectifier les éventuelles erreurs à partir de 55 ans. Pour cela, conservez bien tous vos justificatifs : contrats de travail, fiches de paie, bulletins Pôle emploi…

Si vous avez effectué une partie de votre carrière à l’étranger, renseignez-vous sur les démarches à entreprendre pour faire valoir vos droits, qui dépendent de votre statut et du pays où vous avez travaillé.

Projeter l’âge de votre départ à la retraite

La réforme de 2023 relève progressivement l’âge légal de départ à la retraite de 62 à 64 ans d’ici à 2030, selon votre année de naissance. Mais pour toucher une retraite à taux plein, vous devez avoir cotisé le nombre de trimestres exigés ou attendre l’âge de 67 ans. À partir de la reconstitution de votre carrière et d’une simulation de votre future pension, vous pouvez évaluer le bon moment pour prendre votre retraite. Vous avez la possibilité de partir à la retraite avant d’avoir validé l’ensemble de vos trimestres, mais dans ce cas une décote sera appliquée sur votre pension. Si au contraire vous continuez de travailler au-delà de la durée de cotisation demandée, vous bénéficierez d’une majoration de pension (surcote).

Sur le plan administratif, renseignez-vous sur les conditions de départ de votre entreprise (si vous êtes salarié), et sur les démarches à effectuer en ligne pour liquider votre retraite.

Étudier les solutions pour améliorer votre pension de retraite

Il vous manque quelques trimestres pour percevoir une retraite optimale ? Trois dispositifs mis en place par l’État vous permettent d’augmenter le montant de votre pension :

• le rachat de trimestres pour atteindre une retraite à taux plein. Il est possible de racheter jusqu’à 12 trimestres, notamment au titre des études ;
• le cumul emploi-retraite pour compléter votre pension avec un revenu d’activité et acquérir de nouveaux droits à retraite ;
• la retraite progressive, accessible notamment aux travailleurs à temps partiel, pour ralentir le rythme de travail à partir de deux ans avant l’âge légal de la retraite, tout en continuant de cumuler des droits pour votre pension de retraite définitive.

À noter. En cas de décès de votre conjoint, vous pourrez prétendre à une pension de réversion sous conditions.

Épargner ou investir pour compléter vos revenus

Vous avez passé les 50 ans et n’avez pas d’argent de côté pour maintenir votre niveau de vie à la retraite ? Si vous n’avez plus d’emprunt en cours, vos revenus vous permettent d’épargner ou de rembourser, dans le cadre d’un investissement locatif, des sommes a priori plus élevées qu’à l’âge de 30 ans. Il n’est pas trop tard pour vous préparer un complément de revenus via :

• un produit d’épargne à long terme, tel que le PER (Plan d’épargne retraite) ou l’assurance vie, qui permet, au moment de la retraite, de percevoir son épargne sous forme de rente viagère ou de capital ou encore une combinaison des deux ;
• ou, un investissement locatif immobilier, dont les loyers serviront dans un premier temps à rembourser le financement par un prêt, puis compléteront votre pension de retraite. La revente du bien reste une possibilité par la suite pour récupérer le capital avec une éventuelle plus-value en fonction de la durée de détention.

Anticiper les questions liées à l’habitat

Avec l’avancée dans l’âge, et les risques en termes de perte d’autonomie, le logement devient une problématique majeure. Prenez le temps d’y réfléchir avant votre départ à la retraite afin d’envisager les alternatives possibles : aménager votre logement, avec la possibilité de bénéficier d’aides financières et de l’assistance d’une aide à domicile, vivre en résidence senior ou en résidence médicalisée voire en famille d’accueil pour personnes âgées. N’hésitez pas également à en parler avec vos proches pour faciliter la prise des décisions et des dispositions nécessaires le moment venu.

Si vous souhaitez bénéficier de conseils en épargne-retraite ou tout simplement, faire le point sur vos besoins en assurance, n'hésitez pas à nous contacter !

Sources :

• www.info-retraite.fr
• notretemps.com