• Le vieillissement suscite de fortes inquiétudes : 70 % des Français de plus de 45 ans redoutent une dégradation de leur santé¹.
• Une anticipation encore incomplète : 54 % déclarent agir pour préparer leurs besoins en santé, contre seulement 32 % pour ceux liés à une éventuelle perte d'autonomie.
• Des besoins de protection qui évoluent : au-delà des garanties financières, les Français attendent des assureurs des conseils, des services d'assistance et un accompagnement adapté à leur situation. 

Bien qu’elle ne se traduise pas nécessairement par la dépendance, l'avancée en âge peut s'accompagner de nouveaux besoins : suivi médical, adaptation du logement, baisse des revenus ou aide dans les activités quotidiennes. Autant de préoccupations qui prennent une place croissante dans la société française. 

La dégradation de la santé, première crainte liée au vieillissement

La santé arrive largement en tête des inquiétudes. Selon le livre blanc « Quels sont les impacts du vieillissement sur l'assurance ? » de Synaxia Conseil, 70 % des répondants redoutent une dégradation de leur santé avec l'âge. D'autres préoccupations apparaissent ensuite¹ :

• 47 % craignent de devenir une charge pour leurs proches ;
• 45 % s'inquiètent du montant de leur retraite ou d'une baisse de leur niveau de vie ;
• 30 % redoutent une augmentation de leurs dépenses de santé ;
• 20 % appréhendent le risque d'isolement.

Ces résultats montrent que le vieillissement ne soulève pas uniquement des questions médicales. Il interroge aussi la place de chacun dans sa famille, son indépendance financière et sa capacité à continuer de vivre selon ses habitudes. La crainte de devenir une charge pour ses proches est particulièrement révélatrice. Une perte d'autonomie peut nécessiter l'intervention régulière d'un conjoint ou d'un enfant pour les courses, les déplacements ou certaines démarches administratives.

Elle peut également entraîner des dépenses supplémentaires. L'enjeu n'est donc pas seulement de préserver sa propre qualité de vie, mais aussi de limiter les conséquences pour son entourage.

Des inquiétudes renforcées par le vieillissement de la population

Cette prise de conscience intervient dans un contexte de transformation démographique. Selon l'Insee, 22,2 % de la population française a 65 ans ou plus au 1^er janvier 2026, contre 16,4 % en 2006. Cette évolution s'explique notamment par l'allongement de l'espérance de vie et l'arrivée aux âges élevés des générations nombreuses du baby-boom. Elle entraîne mécaniquement une augmentation des besoins potentiels d'accompagnement².

D'après des projections conjointes de l'Insee et de la DREES, plus de 2 millions de personnes de 60 ans ou plus étaient en perte d'autonomie en France en 2021. Leur nombre pourrait approcher 2,8 millions au début des années 2050, soit environ 700 000 personnes supplémentaires³.

Conséquence : les seniors étant plus nombreux et en moyenne plus âgés, le nombre total de personnes ayant besoin d'aide devrait augmenter dans les années à venir. Le vieillissement devient ainsi un enjeu collectif, qui concerne à la fois les familles, les professionnels de santé, les pouvoirs publics et les assureurs. 

Les Français connaissent les principaux risques liés au vieillissement, mais prennent encore peu de mesures pour les anticiper. Leur préparation se concentre davantage sur les besoins prévisibles, comme la retraite, que sur les risques plus incertains, comme la perte d’autonomie. 

Une prise de conscience qui intervient souvent à l'approche de la retraite

Toujours selon Synaxia Conseil, 66 % des Français de plus de 45 ans estiment qu'il faut commencer à préparer son vieillissement à l'approche de la retraite ou au moment du départ. Une tendance confirmée par les professionnels de l'assurance interrogés : leurs clients prennent souvent conscience de ces enjeux lorsqu'ils partent à la retraite ou deviennent aidants¹.

Pourtant, attendre cette étape peut déjà être trop tard pour certaines démarches.

• Épargne : commencer tardivement laisse moins de temps pour constituer un capital et nécessite un effort financier plus important.
• Assurance dépendance : les cotisations augmentent généralement avec l'âge et certains contrats imposent des limites d'âge ou des conditions médicales à la souscription.
• Adaptation du logement : les travaux peuvent être plus difficiles à organiser lorsque les premières difficultés d'autonomie apparaissent.
   

Anticiper plus tôt permet donc d'étaler les efforts dans le temps et de conserver davantage de possibilités pour l'avenir.

La santé et la retraite mobilisent davantage que la dépendance

Tous les risques liés au vieillissement ne font pas l'objet du même degré de préparation. Lorsqu'ils sont interrogés sur les besoins pour lesquels ils agissent, les Français citent principalement¹ :

• leur santé (54 %) ;
• leurs besoins financiers à la retraite (51 %) ;
• la transmission de leur patrimoine (37 %) ;
• leur logement (33 %) ;
• une éventuelle dépendance (32 %).
   

Cette hiérarchie est révélatrice. Les Français cherchent d'abord à rester en bonne santé et à préserver leurs revenus. En revanche, ils se préparent moins aux conséquences d'une éventuelle perte d'autonomie. Une raison principale l’explique : la retraite représente une étape prévisible, tandis que la dépendance reste un risque incertain, difficile à envisager lorsqu'on est encore autonome.

Les comportements d'épargne confirment cette tendance. Pour preuve, 46 % des répondants épargnent prioritairement pour faire face aux imprévus, 18 % pour compléter leurs revenus à la retraite et seulement 8 % pour prévenir d'éventuels frais de santé exceptionnels.

Déni, manque d'argent et défaut d'information : les principaux obstacles

Pourquoi certains Français repoussent-ils cette préparation ? À travers son livre blanc, Synaxia identifie plusieurs freins majeurs :

• 34 % préfèrent ne pas penser au vieillissement pour le moment ;

• 28 % évoquent un manque d'argent ;

• 16 % manquent de temps ;

• 13 % estiment manquer d'informations ;

• 9 % jugent les démarches administratives trop complexes.
   

Le premier obstacle est donc psychologique. Anticiper son vieillissement oblige à envisager des situations parfois difficiles : maladie, diminution de ses capacités ou besoin d'aide. Cette réticence ne traduit pas nécessairement une méconnaissance des risques puisque la majorité des Français s’estiment suffisamment informés pour anticiper les besoins liés au vieillissement.

Les contraintes financières jouent également un rôle important. Toujours selon la même étude, 75 % des personnes interrogées épargnent moins de 200 € par mois. Lorsque le budget est limité, les dépenses immédiates peuvent naturellement passer avant le financement de garanties contre des risques encore lointains. Et c'est précisément cette combinaison de freins psychologiques et financiers qui contribue à expliquer le manque d'anticipation. 

Malgré le coût potentiellement élevé d'une perte d'autonomie, l'assurance dépendance reste très peu souscrite par les Français, au contraire d’autres contrats. 

Une forte couverture santé, mais des dépenses qui augmentent avec l'âge

Les Français interrogés disposent de plusieurs protections pour faire face aux conséquences financières du vieillissement. 96 % possèdent une complémentaire santé selon la DREES⁴, tandis que 45 % détiennent une assurance-vie, 23 % un plan d'épargne retraite (PER) et 23 % une assurance décès selon Synaxia¹.

La complémentaire santé occupe donc une place centrale. Elle permet de limiter les dépenses restant à la charge des assurés, mais son coût peut augmenter fortement avec l'âge. Selon la DREES, en 2021, la cotisation mensuelle moyenne d'un contrat individuel pour un assuré de référence atteignait 33 € à 20 ans, contre 146 € à 85 ans⁴.

Ces chiffres montrent que la protection de la santé peut peser de plus en plus lourd sur le budget avec l'âge. Pourtant, même une bonne couverture santé ne suffit pas nécessairement à financer tous les besoins liés au vieillissement. En cas de perte d'autonomie, des dépenses supplémentaires peuvent apparaître pour l'aide à domicile, l'adaptation du logement ou l'hébergement en établissement. Des risques qui nécessitent d'autres formes de protection. 

La dépendance : un risque onéreux et pourtant peu assuré

Alors que le nombre de personnes en perte d'autonomie devrait augmenter, l'assurance dépendance reste peu répandue : seuls 9 % des répondants déclarent posséder une telle protection¹. Plus étonnant encore, le nombre de contrats recensés a même diminué de 2,4 % sur un an selon le bilan de l’assurance prévoyance réalisé par France Assureurs en 2025⁵.

Une assurance dépendance peut pourtant apporter un soutien financier lorsque l'assuré ne parvient plus à accomplir seul certains actes essentiels, comme se laver, s'habiller ou se déplacer. Selon les garanties souscrites, elle peut prévoir :

• une rente mensuelle, versée en cas de dépendance reconnue ;

• un capital, notamment pour faire face aux premières dépenses ;

• des services d'assistance, destinés à l'assuré ou à ses proches.
   

Une protection qui peut contribuer à financer des dépenses importantes, notamment en cas d'hébergement en établissement. Selon la Caisse nationale de solidarité pour l'autonomie (CNSA), le prix de référence moyen d'une chambre individuelle en Ehpad atteignait en 2024⁶ :

• 2 164 € par mois pour une place habilitée à l'aide sociale à l'hébergement ;

• 3 128 € par mois pour une place non habilitée. 
   

Le prix et l'utilité perçue freinent la souscription de nouvelles garanties. 

Dans ce contexte, pourquoi les Français souscrivent-ils si peu certaines protections ? L'enquête Synaxia révèle que le prix constitue le premier motif de non-souscription, cité en moyenne par 41 % des répondants selon les produits étudiés. Viennent ensuite :

• le manque d’utilité perçue du contrat (28 %) ;

• le manque de confiance dans les assureurs (17 %) ;

• le manque d'informations (10 %).
   

Lorsque le risque paraît lointain, payer régulièrement une cotisation peut sembler peu intéressant. Certains assurés peuvent également penser que leur épargne ou les dispositifs publics suffiront à couvrir leurs besoins. Mais les différentes solutions ne remplissent pas les mêmes fonctions. L'épargne permet de mobiliser un capital disponible, tandis que l'assurance repose sur une mutualisation des risques et des garanties définies à l'avance.

L'enjeu n'est donc pas de multiplier les contrats, mais de comprendre les risques réellement couverts et les besoins qui restent à financer. Il est aussi essentiel de comprendre la complémentarité des différents contrats : la complémentaire santé pour les dépenses de santé, les produits d’épargne pour se constituer un capital et l’assurance dépendance pour anticiper la perte d’autonomie.

Le rôle des assureurs ne se limite plus au versement d'une indemnisation. Le vieillissement fait émerger des besoins plus larges : conserver son autonomie, adapter son logement, comprendre les aides disponibles et bénéficier d'un interlocuteur capable d'accompagner les changements de situation. 

Le maintien à domicile, une priorité pour bien vieillir

En cas de perte d'autonomie, 3 Français sur 4 préféreraient rester à domicile ⁷. Ce n’est donc pas sans raison si 52 % des personnes interrogées par Synaxia envisagent de réaliser des travaux pour anticiper les contraintes liées à l'âge¹.

Mais dans le même temps, les attentes envers les assureurs progressent sur des services concrets pour favoriser ce maintien à domicile :

• 58 % souhaiteraient bénéficier de services à la personne, comme une aide-ménagère ou la livraison de courses ;
• 44 % aimeraient recevoir des conseils personnalisés ;
• 42 % attendent une aide pour les démarches administratives liées à l'adaptation du logement ;
• 38 % souhaiteraient accéder à des bilans ou être orientés vers des professionnels de santé.
   

Les assurés ne recherchent donc pas seulement une compensation financière : ils souhaitent aussi être accompagnés pour trouver des solutions adaptées à leur quotidien. 

Un accompagnement plus personnalisé aux étapes importantes de la vie

Les besoins de protection évoluent avec l'âge, mais aussi avec les événements personnels. Un départ à la retraite, un déménagement ou le décès d'un conjoint peuvent modifier la situation financière et familiale d'un assuré. Devenir aidant peut également faire apparaître de nouveaux besoins.

Selon Synaxia, 86 % des répondants souhaitent que les assureurs adaptent leur communication et leur accompagnement à l'âge de leurs clients. Plus de la moitié seraient aussi favorables à des échanges proposés par leur assureur lors des moments importants de leur vie. Pourtant, seuls 27 % déclarent avoir déjà bénéficié d'un accompagnement renforcé à ces occasions ¹.

Ce décalage traduit une attente de conseils davantage personnalisés : par exemple, un rendez-vous au moment de la retraite pour vérifier si sa complémentaire santé reste adaptée, faire le point sur les garanties de prévoyance ou revoir les besoins de transmission.

Cette personnalisation doit toutefois respecter le souhait d'autonomie des assurés. En effet, 73 % des répondants préfèrent se débrouiller seuls pour comprendre et anticiper les sujets liés au vieillissement. L'enjeu est donc de proposer un accompagnement disponible et compréhensible, sans multiplier les sollicitations inutiles. 

Des assureurs attendus sur la prévention et l’information

Le vieillissement fait aussi évoluer les attentes concernant l'engagement des assureurs dans la société. Ces attentes concernent notamment :

• une meilleure information sur les garanties et les aides existantes ;
• des actions de prévention, notamment contre les risques liés à la perte d'autonomie ;
• des services d'accompagnement pour les proches aidants ;
• des partenariats avec des professionnels et des structures spécialisées.
   

L'information représente en effet un enjeu majeur. Selon Synaxia, 71 % des aidants interrogés ne connaissent pas les services d'aide proposés par leur assureur ou leur mutuelle. Ces services peuvent pourtant apporter un soutien utile : écoute, orientation, démarches administratives ou solutions de répit, selon les garanties disponibles. 

Les Français connaissent les risques liés au vieillissement, mais leur anticipation demeure incomplète. Entre difficultés à se projeter, contraintes financières et manque de visibilité sur les garanties, les obstacles restent nombreux. Pourtant, préparer l'avenir ne signifie pas prévoir tous les risques. Il s'agit surtout de préserver sa liberté de choix et de disposer de solutions adaptées si les besoins évoluent. Un enjeu de protection individuelle, mais aussi un véritable défi de société.