Assurance de prêt immobilier : pensez au comparateur !

Qu'est-ce qu'une assurance de prêt immobilier ?

Une assurance de prêt immobilier prend en charge le remboursement de votre crédit dans certaines situations (décès, invalidité, etc.). Vous pouvez choisir le contrat proposé par la banque ou souscrire un contrat individuel.

Une couverture exigée par le prêteur lors d'un crédit immobilier

L’assurance de prêt immobilier, aussi appelée assurance emprunteur, est un contrat d'assurance dont le rôle est de prendre en charge partiellement ou intégralement le paiement des échéances de remboursement de votre crédit immobilier lorsque vous n'êtes plus en mesure de le faire.

D’un point de vue réglementaire, l’assurance de prêt immobilier n’est pas obligatoire. Toutefois, l’établissement prêteur exige systématiquement la souscription d’une assurance pour couvrir le risque de défaillance de l’emprunteur.

C’est la banque qui définit les garanties minimales de l'assurance exigées pour vous accorder le prêt immobilier. En règle générale, vous devez a minima être assuré contre le décès et la perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA). Le contrat peut néanmoins couvrir d'autres risques, dont :

• l'invalidité permanente partielle (IPP) ou totale (IPT) ;
• l'incapacité temporaire de travail (ITT) ;
• les problèmes de dos et les pathologies psychologiques ;
• la perte d'emploi.

Le choix entre un contrat de groupe et la délégation d'assurance

Lors de votre demande de prêt immobilier, l'établissement prêteur vous propose un contrat d'assurance groupe. Il s'agit d'un contrat collectif qui repose sur la mutualisation des risques : il couvre un risque moyen, de la même manière pour tous les assurés.

Vous pouvez également souscrire un contrat d'assurance emprunteur individuel auprès de la compagnie d'assurance de votre choix : on parle de délégation d'assurance. Pour cela, le contrat individuel doit présenter des garanties au moins équivalentes à celles du contrat de groupe. 

Pourquoi réaliser un comparatif des assurances emprunteur ?

Le comparatif d'assurances emprunteur peut vous permettre de trouver un contrat modulable suivant vos attentes et à un tarif plus avantageux que celui de l’assurance de groupe.

Pour trouver la meilleure assurance pour votre emprunt

Réaliser un comparatif vous permet tout d’abord de souscrire une assurance de prêt immobilier modulable suivant votre situation et vos besoins, notamment en ce qui concerne 3 grandes caractéristiques du contrat.

1. Les garanties du contrat : en plus des garanties généralement exigées par la banque (décès et PTIA), vous pouvez utiliser un comparateur pour sélectionner d’autres garanties . Par exemple, vous pouvez décider d’être couvert contre les problèmes au dos si votre métier vous expose à ce risque.

2. Les modalités de prise en charge : le contrat peut prévoir des conditions spécifiques de remboursement des échéances, tout particulièrement s'il s'agit d'une assurance de groupe. Vous pouvez ainsi réaliser un comparatif pour choisir une assurance de prêt dont les modalités vous conviennent, notamment en ce qui concerne :

• les conditions d’intervention : le contrat peut intervenir à partir d’au moins 30 jours d’ITT par exemple ;
• la hauteur à laquelle le crédit doit être assuré : 80 ou 100 % du montant emprunté par exemple ;
• la durée de couverture : vous pouvez être assuré jusqu’à un certain âge ou jusqu’au remboursement intégral du crédit immobilier par exemple.

3. Les exclusions de garantie : le contrat peut ne pas couvrir certains risques, notamment si vous avez une activité professionnelle à risque (militaire, pompier, etc.), si vous pratiquez un sport dangereux (parachutisme, boxe, etc.) ou au-delà d’un certain âge. Le comparateur peut ainsi vous permettre de souscrire un contrat couvrant ces risques et situations spécifiques.

Pour réaliser des simulations et obtenir des devis d'assurance emprunteur

Lors de votre demande de crédit immobilier, la banque doit vous remettre une fiche standardisée d'information. Ce document présente notamment les caractéristiques de votre demande de prêt, les garanties minimales exigées pour l'assurance emprunteur et le contrat de groupe proposé.

À partir de ce document, vous pouvez comparer l’assurance de groupe avec une ou plusieurs assurances individuelles présentant des garanties au moins équivalentes. Grâce au comparateur, vous pouvez ainsi :

• réaliser des simulations pour estimer le coût d’un contrat individuel ;
• faire des demandes de devis auprès de divers assureurs ;
• comparer les offres d’assurance de prêt immobilier.

Pour réduire le coût de votre assurance de prêt immobilier

Vous pouvez utiliser le comparateur pour trouver une assurance de prêt immobilier moins chère. Pour preuve, 68 % des contrats individuels étaient moins onéreux que les contrats de groupe équivalents au premier semestre 2023 (1).

19 000 €. C'est le montant que le contrat Generali Assurance Emprunteur pourrait vous permettre d'économiser, sous réserve des conditions applicables, sur votre assurance de prêt immobilier (2). 

Lire aussi : Quel est le tarif de l’assurance emprunteur ?

Pour disposer d'un contrat qui prend en compte votre état de santé

L'assureur peut vous demander de compléter un questionnaire de santé si le montant cumulé de vos emprunts est supérieur à 200 000 € et que la fin du remboursement du crédit est prévue après vos 60 ans. Si vous avez des problèmes de santé, vous pouvez alors avoir des difficultés à souscrire un contrat et/ou à obtenir un tarif intéressant.

7,6 % des demandes d'assurance de prêt immobilier présentent un risque aggravé de santé de l'emprunteur (3).

Sous certaines conditions, vous pouvez toutefois bénéficier de la convention Aeras (s'assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé) pour vous voir proposer une assurance de prêt immobilier. Vous pouvez alors utiliser un comparateur pour comparer les contrats.

Quand comparer les assurances de prêt immobilier ?

Vous pouvez réaliser un comparatif d’assurances lors de la contraction du prêt immobilier, mais également par la suite durant le remboursement du crédit.

Lors de la contraction d'un crédit immobilier

Vous pouvez tout d’abord utiliser un comparateur en ligne au moment de la souscription d’un crédit pour votre achat immobilier. Comme nous l'avons vu, la délégation d'assurance vous permet de choisir un contrat autre que l’assurance de groupe proposée par la banque prêteuse.

Comme le prévoit la loi Lagarde, le contrat individuel doit présenter un niveau de garanties au moins équivalent à celui proposé par l'établissement financier. Le comparateur peut ainsi vous permettre de comparer les différentes offres et contrats d’assurance.

Pendant le remboursement de votre prêt immobilier

Comme le dispose la loi Lemoine, vous pouvez également changer d'assurance emprunteur pour un crédit immobilier en cours de remboursement, y compris avant la date d'anniversaire du contrat et dès la signature du prêt : on parle de substitution d’assurance. Une nouvelle fois, le contrat individuel doit présenter des garanties au moins équivalentes au contrat de groupe.

Vous devez respecter plusieurs étapes pour changer d’assurance de prêt immobilier.

1. Obtenir la fiche standardisée d’information pour connaître les garanties minimales d’assurance exigées par la banque.
2. Utiliser un comparateur pour comparer les offres, trouver un contrat répondant à vos besoins réels et estimer le montant de la prime d'assurance.
3. Demander un devis et une fiche standardisée d’information pour le nouveau contrat individuel.
4. Transmettre la nouvelle offre à votre banque : elle dispose de 10 jours ouvrés pour accepter ou refuser ce nouveau contrat individuel. Toutefois, elle ne peut refuser votre demande que si les garanties ne sont pas suffisantes.
5. Signer un avenant au contrat via votre banque pour mettre à jour les conditions du prêt immobilier.
6. Résilier votre ancien contrat : comme le dispose le Code des assurances, vous pouvez notamment le faire par courrier recommandé, lettre simple ou même en ligne (uniquement si l'assureur permet de souscrire un contrat de la même façon).

Bon à savoir. Chez Generali, nous pouvons vous accompagner dans votre changement d’assurance emprunteur.

Comment simuler votre assurance de prêt immobilier ?

Utilisez notre simulateur d’assurance emprunteur pour obtenir une estimation pour un contrat individuel en seulement 3 étapes :

• présenter les caractéristiques de votre emprunt immobilier : capital à assurer, durée et taux du crédit ;
• indiquer votre situation personnelle et celle de votre éventuel co-emprunteur : date de naissance et fumeur ou non ;
• renseigner vos coordonnées : nom, prénom, e-mail, téléphone et adresse ;

Suite à votre demande, un conseiller peut vous contacter pour faire le point sur votre projet gratuitement et sans engagement. 

Comparateur d'assurance emprunteur

Vos questions, nos réponses.

Que choisir comme assurance de prêt immobilier ?

Vous avez le choix entre l’assurance de groupe proposée par la banque et un contrat individuel souscrit auprès de la compagnie d’assurance de votre choix. Dans tous les cas, vous devez privilégier un contrat répondant à vos attentes, notamment au regard :

• des caractéristiques de votre prêt immobilier : montant, durée, etc. ;
• de votre état de santé ;
• des risques auxquels vous pouvez être confronté ;
• des conditions de couverture : pourcentage du capital assuré, âge jusqu’auquel vous êtes couvert, etc. ;
• du coût de l’assurance et de votre budget.

Est-il intéressant de changer d'assurance emprunteur ?

Oui, un changement d’assurance de prêt immobilier peut vous permettre de disposer d’une couverture mieux personnalisée et de réaliser des économies. Pour preuve, 32 % des contrats individuels sont au moins 2 000 € moins chers que les contrats de groupe équivalents (1).

Ce n’est toutefois pas systématique : il est donc important de réaliser une simulation pour comparer les offres et estimer le montant réel des économies que vous pouvez réaliser. 

Quel est le prix et le taux moyen d’une assurance de prêt immo ?

Le coût de l’assurance de prêt immobilier peut varier en fonction de très nombreux critères : les caractéristiques du crédit (montant, durée, etc.), les garanties du contrat, la situation personnelle de l’emprunteur, son état de santé ou encore les conditions d’intervention de l’assurance emprunteur.

Il est donc recommandé d’utiliser un comparateur pour trouver le meilleur taux d’assurance emprunteur.

Sources :

(1) Bilan de l'assurance emprunteur 2023 - CCSF – 2025.

(2) Par exemple : 19 476,83 € d’économies réalisées au terme par un couple de 41 ans, non-fumeur, qui emprunte 269 262 € sur 300 mois à un taux d’intérêt de 2,84 % avec une date d’effet au 28 mars 2023 et une quotité de 100 % chacun. Dans le cadre de la loi Lemoine, la reprise du contrat emprunteur par Generali Vie, se fait au 1er février 2024 pour un capital restant dû de 261 757 € sur 288 mois.

(3) Statistiques convention AERAS : Année 2023 - France Assureurs - 2025

Informations non contractuelles données à titre purement indicatif dans un but pédagogique et préventif. Generali ne saurait être tenue responsable d’un préjudice d’aucune nature lié aux informations fournies.

Les garanties peuvent donner lieu à exclusions, limitations et franchises. Pour connaître le détail, l’étendue et les conditions de garantie, reportez-vous aux dispositions générales et particulières du contrat. La souscription d’un contrat ou de certaines garanties demeure soumise aux règles d’acceptation des risques de l’assureur.