Ski, randonnée, sports d'hiver : quelles assurances souscrire ?
Les sports de montagne attirent chaque année des millions de pratiquants mais ils exposent à des risques spécifiques, qui peuvent engendrer des coûts importants. Découvrez les différentes options pour pratiquer sereinement vos sports favoris.
Publié le 04/12/2025
Est-il utile de prendre une assurance pour le ski ?
La pratique du ski et de la randonnée en montagne présente des risques réels qu'il convient d'évaluer. Une chute sur terrain gelé ou une blessure isolée en montagne peuvent générer des frais de secours considérables.
Avant de souscrire une nouvelle couverture, examinez vos contrats existants ou appelez votre conseiller.
La question se pose différemment selon votre profil de pratiquant. Un skieur occasionnel trouvera peut-être une protection suffisante dans ses assurances actuelles. Un passionné multipliant les sorties aura davantage envie de sécuriser sa pratique par une couverture spécialisée couvrant le sport de montagne.
Quelles sont les assurances indispensables pour la montagne ?
L’assurance responsabilité civile
Vous percutez un autre skieur ou l’un de vos bâtons vous échappe et vient blesser un autre marcheur ? Vous devrez assumer la réparation financière des dommages que vous lui avez causés, mieux vaut donc être couvert au titre de la responsabilité civile. Cette garantie est incluse dans l’assurance multirisque habitation. À défaut, vous pouvez décider de souscrire une assurance responsabilité civile vie privée. Vérifiez cependant que la randonnée en raquettes ou le ski de fond ne sont pas exclus au titre des activités « à risque ».
L’assurance garantie des accidents de la vie
Vous chutez seul en randonnée ou à ski et vous vous blessez ? L’assurance garantie des accidents de la vie vous protège en cas d’accident lorsque vous pratiquez un sport en amateur. Les frais de recherche et de secours peuvent notamment être pris en charge. Si vous aimez skier hors des sentiers battus et des pistes tracées, vérifiez que la pratique du hors-piste ne soit pas exclue de votre contrat.
Bon à savoir
Si vous skiez ou pratiquez la randonnée régulièrement, informez-en votre assureur. Il pourra vous proposer d’adapter vos contrats au sport que vous avez choisi.
Si vous n'êtes pas couvert par votre assureur
L'assurance en station
Vous pouvez souscrire une assurance ski proposée dans les stations lors de votre réservation ou quand vous achetez votre forfait. Elle couvre les frais de recherche, de secours et de premier transport. D’un montant moyen d’une vingtaine d’euros la semaine, elle est spécifique à la pratique des activités d’hiver, que ce soit le ski alpin, le ski de fond, le ski de randonnée ou la randonnée en raquettes. Attention, si ces assurances englobent le hors-piste, il s’agit le plus souvent du hors-piste « accessible depuis les remontées mécaniques ».
L'assurance proposée par un organisme sportif
Une association, un club ou une fédération ont l’obligation de souscrire une assurance responsabilité civile pour leurs adhérents. Ils doivent également vous informer de l’intérêt de souscrire un contrat d’assurance couvrant les dommages corporels que vous pourriez subir et tenir à votre disposition plusieurs formules d’assurance. Vous êtes libre de souscrire cette garantie complémentaire et de la coupler avec une assurance personnelle.
La Fédération française de ski, la Fédération française des clubs alpins et de montagne, la Fédération française de la montagne et de l’escalade proposent également des options à leurs adhérents (frais de recherche et de secours, garantie des accidents de la vie, assistance rapatriement, assistance juridique à l’étranger). Celles-ci durent pour toute la durée de l’adhésion, généralement un an.
L'assurance Randocarte
Pour vous couvrir lors de vos randonnées en raquettes, vous pouvez également opter pour la souscription d’une Randocarte auprès de la Fédération française de la randonnée pédestre. Elle inclut des assurances couvrant notamment votre responsabilité civile, les frais de recherche et de secours et les conséquences des accidents corporels.
L'assurance de votre carte bancaire
Pensez enfin aux garanties de votre carte bancaire : vous pouvez par exemple bénéficier d’une assurance Responsabilité civile, de la prise en charge des frais de recherche, de l’assurance de votre matériel… Attention, pour bénéficier de certaines garanties, vous devez avoir payé ou réservé avec la carte par exemple :
le séjour ;
les forfaits ;
la location de matériel ;
les cours de ski.
De plus, ces assurances ne couvrent généralement pas le hors-piste. Avant de partir, relisez la notice d’assurance de votre carte bancaire et vérifiez les plafonds de prise en charge pour savoir si une assurance complémentaire est nécessaire.
Les différents cas de figure des interventions
Interventions de secours sur les zones du domaine skiable
Chargées d'organiser les opérations de secours sur leur territoire, les communes font généralement appel à des entreprises privées pour assurer ces interventions. Ces collectivités supportent cette charge financière et fixent librement les tarifs d’intervention depuis l’abrogation, par la loi du 27 février 2002, du barème tarifaire uniforme applicable à l’ensemble des massifs montagneux.
En l'absence de couverture assurantielle, les coûts liés à l'intervention des pisteurs-secouristes restent entièrement à la charge de la personne accidentée.
Interventions de secours hors zones skiables
Hors du domaine skiable, ce sont les services publics de secours qui interviennent. Les gendarmes de haute montagne, les CRS spécialisés et les sapeurs-pompiers assurent ces missions de sauvetage sans facturation directe aux victimes dans ces zones isolées.
Cette prise en charge gratuite repose sur le principe du service public de secours à la française. L'État finance ces opérations délicates, fréquemment réalisées dans des conditions météorologiques difficiles et sur des terrains accidentés.
Toutefois, depuis l'adoption de la loi Montagne II, le maire de la commune concernée dispose de la prérogative de confier les opérations de secours à des opérateurs publics ou privés, y compris dans certains secteurs hors-pistes accessibles par les remontées mécaniques. Selon le choix du maire, les coûts de l'intervention peuvent se répercuter sur la personne accidentée.
Et si vous partez à l’étranger ?
Attention aux frais de secours
Vous prévoyez une randonnée à l’étranger ? Vérifiez attentivement les pays dans lesquels vos garanties peuvent s’appliquer et les plafonds de prise en charge des secours et du sauvetage compris dans votre assurance. Si besoin, faites évoluer votre contrat ou optez pour une assurance sports et loisirs. Dans certains pays comme le Népal, d’importants frais sont à régler immédiatement. Le coût moyen d’une évacuation sanitaire héliportée varie entre 5 000 et 10 000 dollars.
Pensez aux frais médicaux
En France, vos frais médicaux seront pris en charge par l’Assurance maladie française et par votre complémentaire santé. Si vous voyagez dans un pays de l’Union européenne, commandez votre carte européenne d’Assurance maladie sur votre espace en ligne ou l’application Ameli au moins 15 jours avant votre départ. Chaque membre de votre famille doit avoir la sienne, y compris les enfants de moins de 16 ans. Elle vous permet de ne pas avancer de frais médicaux ou de vous faire rembourser votre avance sur place par l'organisme de sécurité sociale du pays.
Pour les pays où les frais médicaux sont très élevés (États-Unis, Canada, Japon, etc.), contrôlez l’étendue des garanties de votre complémentaire santé et optez éventuellement pour une assurance complémentaire.