• Les professions libérales sont exposées à de nombreux risques physiques et psychologiques : postures inadaptées, gestes répétitifs, accidents de trajet, agressions, etc.
• Ces risques peuvent avoir de nombreuses conséquences sur leur santé : troubles musculosquelettiques, affections cutanées, stress, accidents physiques ou encore dépression par exemple.
• Vous pouvez principalement souscrire deux contrats pour mieux protéger votre santé : une complémentaire santé pour couvrir vos dépenses de santé et un contrat de prévoyance pour faire face aux aléas de la vie (incapacité de travail, invalidité, décès, etc.).

Infirmier libéral, médecin, expert-comptable, chirurgien-dentiste, avocat, orthophoniste, masseur-kinésithérapeute... les travailleurs indépendants libéraux peuvent être confrontés à de nombreux risques physiques et psychologiques pouvant impacter leur santé.

Les risques physiques liés à votre activité

Comme dans d’autres secteurs, les professionnels libéraux sont exposés à des risques physiques souvent liés aux conditions d’exercice. Ces risques ne sont pas anecdotiques : ils s’installent progressivement, altèrent la qualité de vie et peuvent conduire à des arrêts de travail ou à des incapacités durables. Ils peuvent avoir de nombreuses causes, comme par exemple :

• des postures inadaptées ou prolongées : station debout ou assise pendant de longues durées, des torsions répétées, des inclinaisons du buste pour examiner ou manipuler un patient ou un équipement ;

• des gestes répétitifs : des actes manuels fréquents (sutures, prélèvements, saisie informatique, etc.) qui sollicitent les mêmes groupes musculaires ;

• des déplacements fréquents : les trajets entre les patients, le cabinet ou les rendez‑vous professionnels augmentent la fatigue et le risque d’accident, notamment de la route ;

• l’environnement et les produits : l’exposition à des agents chimiques, à des désinfectants, des poudres ou des solvants peuvent provoquer des réactions cutanées ou respiratoires ;

• les violences et agressions verbales : les incidents avec des patients ou des tiers, y compris les menaces et les agressions, peuvent être un facteur de détérioration du bien‑être et de la sécurité au travail ;

• l’organisation du travail : les horaires importants, le manque de pauses, la pression temporelle ou encore les tâches administratives peuvent accentuer les risques pensant sur la santé des libéraux.

Les risques psychologiques

Infirmier, aide‑soignant, notaire, chirurgien… malgré la diversité des métiers, les professions libérales partagent une vulnérabilité commune aux risques psychosociaux : stress chronique, burn‑out, troubles anxieux et dépressifs. Ces risques ne sont pas de simples inconforts passagers : ils affectent la santé mentale, la qualité des soins ou des prestations, la relation au travail et la pérennité de l’activité professionnelle. Ils peuvent d’ailleurs avoir de nombreuses origines, comme par exemple :

• une responsabilité élevée : la charge mentale est souvent liée à la responsabilité directe envers autrui, notamment pour garantir la sécurité d’un patient, prendre des décisions médicales ou défendre juridiquement les intérêts d’un client. Cette responsabilité permanente crée une vigilance soutenue et une pression décisionnelle continue ;
• le rythme et la durée du travail : les journées à rallonge, les astreintes, les horaires décalés et l’enchaînement de consultations sans pause augmentent la fatigue cognitive et réduisent la capacité de récupération ;
• la charge administrative et l’isolement : la gestion administrative, la comptabilité et les obligations réglementaires alourdissent la charge mentale. L’exercice en cabinet isolé ou en petite structure limite le soutien social et la possibilité de partager les difficultés ;
• les relations avec les clients ou les patients : le manque de reconnaissance, les conflits, les agressions verbales ou les attentes irréalistes des usagers peuvent fragiliser l’estime de soi professionnelle et favoriser l’épuisement émotionnel.

Ces différents risques physiques et psychologiques peuvent avoir de multiples conséquences pour la santé des professionnels libéraux, comme par exemple :

• des douleurs musculosquelettiques : les lombalgies, les cervicalgies, les tendinites et autres troubles musculosquelettiques (TMS) peuvent s’installer progressivement et devenir chroniques ;
• des affections cutanées et allergiques : l’eczéma de contact, les dermatites irritatives ou encore les allergies professionnelles liées aux produits utilisés sont des affections courantes pour certaines professions libérales ;
• des pathologies indirectes : le stress chronique peut favoriser les troubles du sommeil, la prise de poids, les déséquilibres métaboliques ou encore les risques cardiovasculaires ;
• les accidents physiques : les entorses, les chutes ou les fractures lors de déplacements ou de manipulations peuvent survenir fréquemment, a fortiori en cas de fatigue ;
• un impact professionnel et social : les risques physiques et psychologiques peuvent favoriser l’absentéisme, la baisse de productivité, l’isolement professionnel, mais aussi avoir un impact sur la vie personnelle.

Pour les libéraux, notamment dans le droit et la santé, se prémunir contre les risques professionnels est essentiel pour en limiter les conséquences à la fois humaines et financières.

Vous prémunir contre les conséquences humaines

Ces risques pesant sur votre santé peuvent avoir des conséquences humaines qu'il convient d'anticiper.

• Incapacité de travail : une interruption d’activité peut être de courte ou de longue durée selon la nature du dommage, entraînant fatigue, perte d’autonomie et détresse psychologique.

• Diminution du niveau de vie : la baisse des revenus affecte le quotidien, les projets personnels et la sécurité financière du foyer.

• Impact familial et social : la charge émotionnelle et matérielle pèse sur les proches, modifie les rôles au sein du foyer et peut provoquer des tensions relationnelles.

• Risque d’invalidité ou de décès : dans les cas les plus graves, l’accident ou la maladie peut conduire à une invalidité permanente ou au décès.

Vous protéger de l’impact financier

Au-delà de l’aspect humain, vous devez également vous préserver des conséquences financières pouvant découler de tout éventuel problème de santé.

• Frais de santé importants : certains soins, comme les hospitalisations ou les rééducations, peuvent générer des dépenses non couvertes intégralement par la Sécurité sociale ou votre complémentaire santé.

• Perte de revenus : l’absence de rémunération pendant votre arrêt, la diminution de vos honoraires ou l’impossibilité de reprendre l’activité à plein temps peut impacter vos revenus quotidiens.

• Coûts indirects : selon la nature de vos problèmes de santé, vous pouvez être amené à réaliser d’importantes dépenses pour l’aménagement de votre domicile, l’emploi d’une aide à domicile, des frais de transport pour réaliser vos soins ou encore pour d’éventuelles dépenses juridiques.

• Tensions sur l’entreprise : la pérennité de votre activité peut être mise à mal en raison d’une trésorerie fragilisée, de dettes à court terme, de l’impossibilité d’être remplacé ou encore d’un risque de cessation d’activité par exemple.

Une mutuelle ou complémentaire santé pour la prise en charge des dépenses médicales

Contrairement aux salariés, les travailleurs indépendants ne bénéficient pas de l'assurance santé ou de la mutuelle proposée obligatoirement par leur entreprise. En tant que libéral, il est donc recommandé de souscrire une complémentaire santé individuelle pour couvrir vos dépenses de santé. En plus de limiter votre reste à charge, ce contrat peut vous permettre de bénéficier d'une couverture adaptée à votre situation professionnelle.

Pour cela, il est important de souscrire une complémentaire santé couvrant vos principaux postes de dépenses, comme par exemple :

• les soins courants : consultations, examens, analyses médicales, etc. ;

• les frais d’hospitalisation : forfait journalier, frais chirurgicaux, chambre individuelle, etc. ;

• les auxiliaires médicaux : masseur-kinésithérapeute, infirmier, etc. ;

• les équipements dentaires, optiques et auditifs pour les prothèses, les lunettes ou encore les appareils auditifs ;

• les médecines complémentaires : ostéopathe, chiropracteur, psychothérapeute par exemple.

Vérifiez aussi les délais de carence, les plafonds annuels ou encore les exclusions pour souscrire une assurance complémentaire santé professionnelle réellement adaptée à vos besoins. Enfin, sachez que vous pouvez opter pour un contrat Madelin afin de pouvoir déduire vos cotisations de votre bénéfice imposable, sous conditions.

Lire aussi : Comment choisir sa complémentaire santé en tant que TNS ?

Une prévoyance professionnelle pour anticiper le risque d'aléa de la vie

Burn-out, fracture, lombalgie, chute, voire AVC... autant de risques qui peuvent conduire à un arrêt de travail, une invalidité, voire un décès. Une assurance prévoyance professionnelle vise à vous protéger ainsi que vos proches en cas d’aléas de la vie. Pour cela, le contrat peut vous accorder une indemnisation afin de vous aider, vous et vos proches, à maintenir votre niveau de vie. Un contrat d’autant plus essentiel que les prestations des régimes obligatoires des indépendants sont limitées, notamment en ce qui concerne le délai de carence, le montant d'indemnisation ou encore les conditions et exclusions.

En fonction de votre situation, des risques inhérents à votre profession et du contrat de prévoyance souscrit, vous pouvez choisir les garanties les mieux à même de vous protéger.

• Indemnités journalières (IJ) : elles visent à compenser partiellement ou intégralement votre perte de revenu en cas d’arrêt de travail pour maladie ou accident. Vous pouvez choisir leur montant et le délai de carence en fonction de plusieurs critères, dont votre trésorerie.

• Pension ou rente d’invalidité : elle est versée mensuellement si vous êtes en situation d’invalidité à la suite d’une maladie ou d’un accident. Vérifiez toutefois les conditions de versement, notamment au regard de votre degré d’incapacité (partielle, totale, etc.).

• Capital décès : il s’agit d’une somme d’argent versée à vos proches pour compenser la perte de revenus du foyer.

• Rente conjoint et/ou enfants : suite à votre décès, cette rente vise à garantir des ressources pour votre conjoint et/ou à financer les études de vos enfants.

• Capital obsèques : cette garantie vise à prendre en charge le financement et/ou l’organisation de vos funérailles afin d’en décharger vos proches.

• Frais généraux : cette garantie vise à prendre en charge vos charges professionnelles, comme par exemple les loyers de votre local, vos emprunts, les salaires de vos employés ou encore d’autres charges fixes de l’entreprise si vous êtes dans une situation d’incapacité prolongée.