Quelle assurance santé voyage choisir pour partir en vacances ?

Assistance, rapatriement, annulation : que couvre une assurance santé voyage ?

Lorsque vous partez en vacances en France, vous êtes couvert par la Sécurité sociale et votre mutuelle ou votre assurance en cas de problème médical ou d’accident. Mais lorsque vous partez pour un séjour de moins de 3 mois à l’étranger, il est important d’être couvert en cas de souci. En effet, même bien préparé, on n’est jamais à l’abri d’un accident. Une assurance voyage est particulièrement recommandée lors de voyages à l'étranger, même si elle n'est pas obligatoire partout, car elle protège votre budget des dépenses imprévues et vous fournit un accompagnement logistique et humain, 24h/24 et 7 jours/7. C’est donc une alliée essentielle pour profiter sereinement de vos vacances.

Les garanties peuvent varier d’un contrat d'assurance à l’autre, mais la majorité des assurances multirisque voyage prennent en charge :

• les frais médicaux d’urgence à l'étranger (consultations, médicaments, hospitalisation) en cas de maladie, d’accident ou de grossesse ;
• l'assistance en cas de maladie, de blessure ou d'accident à l'étranger ;
• le rapatriement en France si nécessaire ;
• un retour anticipé suite à un accident grave d'un proche en France ;
• le décès ou l'invalidité suite à un accident à l'étranger.

D’autres garanties peuvent être incluses selon les contrats comme :

• la téléconsultation,
• l’avance de frais,
• la prise en charge des frais dentaires d’urgence,
• la prolongation du séjour pour raisons médicales,
• la responsabilité civile à l’étranger,
• la location d'un véhicule,
• l'annulation d'un billet,
• le vol, la perte ou la destruction des bagages, biens personnels et documents d'identité,
• le remboursement des frais d'avocat et l'avance de caution pénale à l'étranger.

Assurance santé voyage : comment la choisir ?

Choisir la bonne assurance santé voyage ne se fait pas au hasard, surtout face à la multitude d’offres disponibles. Pour partir l’esprit tranquille, il est important de prendre en compte plusieurs critères clés afin de bénéficier d’une couverture réellement adaptée à votre séjour. Voici les points à évaluer pour faire le bon choix.

1. La destination du voyage 

Tous les pays n’ont pas le même système de santé ni les mêmes coûts. Par exemple, aux États-Unis, au Canada ou au Japon, une simple consultation peut coûter plusieurs centaines d’euros. À l’inverse, dans certains pays d’Asie ou d’Amérique Latine, les soins sont plus accessibles. Dans l'Union européenne, la Carte Européenne d'Assurance Maladie (CEAM) peut suffire pour couvrir vos soins. Nous y reviendrons plus loin.

2. La durée du séjour 

La durée de vos vacances influence directement la formule d’assurance à souscrire. Pour un voyage de moins de 90 jours, les garanties d'assurance et d'assistance standard ou celles comprises dans votre carte bancaire (type Visa Premier ou Gold Mastercard) peuvent s'appliquer. Cependant, les plafonds sont souvent limités. L'assurance de votre carte bancaire ne remplace donc pas une assurance santé voyage complète, notamment pour les frais médicaux élevés ou le rapatriement. Pour un séjour prolongé (études, expatriation temporaire ou tour du monde), vous devez souscrire une formule spécifique ou longue durée.

3. Le niveau de couverture des frais médicaux 

Tous les contrats ne proposent pas les mêmes plafonds de remboursement. En cas de maladie ou d’hospitalisation grave, il est primordial d’être couvert aux frais réels, surtout dans les pays où les soins sont onéreux. Privilégiez une couverture sans franchise et avec un plafond élevé (au moins 300 000 €, voire 1 million d’euros pour les destinations à risque comme les États-Unis.).

4. Les garanties incluses

Au-delà des soins médicaux, une bonne assurance santé voyage doit proposer des garanties complémentaires utiles, comme celles indiquées plus haut (rapatriement, assistance, responsabilité civile, etc.).

5. Les exclusions du contrat 

Assurez-vous que votre contrat couvre bien vos activités prévues pendant le séjour. Il est important de lire attentivement les conditions générales de l’assurance, notamment les exclusions de garantie :

• Les sports à risques (plongée, ski hors-piste, alpinisme…) sont souvent exclus ou nécessitent une extension de garantie.
• Certaines maladies préexistantes peuvent ne pas être couvertes.
• Les événements liés à la consommation d’alcool ou de drogues peuvent être exclus.

6. Les services d’assistance 

Une bonne assurance ne se limite pas au remboursement. Elle doit aussi proposer une assistance efficace et disponible, capable de gérer les urgences sur place. Les meilleurs contrats incluent :

• un numéro d’urgence joignable 24h/24 ;
• une plateforme d’assistance en plusieurs langues ;
• une prise en charge directe des frais auprès des hôpitaux partenaires (sans avance de votre part).

7. Le prix de l’assurance

Le coût dépend de nombreux paramètres comme la durée du séjour, la destination, les garanties choisies, l’âge du voyageur, etc. Il ne faut pas chercher l’offre la moins chère, mais celle qui offre le meilleur rapport protection/prix.

8. La réputation de l’assureur 

Enfin, faites confiance à un acteur reconnu et expérimenté, avec un bon service client, des avis positifs et une présence internationale comme Generali.

Est-ce utile de prendre une assurance voyage ?

La réponse est oui, dans la majorité des cas. Certains pays exigent une couverture santé comme condition d’entrée. C’est notamment le cas de la Chine, de la Russie, de l’Algérie ou encore de Cuba. La raison ? Ces pays ne veulent pas prendre à leur charge les frais médicaux de ressortissants étrangers qui voyagent sans assurance et n’ont pas les moyens de les rembourser. Vous devrez fournir une attestation d'assurance voyage lors de votre demande de visa.

Mais l’intérêt d’une assurance santé voyage va bien au-delà des formalités administratives. Même si vous êtes en pleine forme, vous n’êtes pas à l’abri d’un accident ou d’un problème de santé lors de votre séjour à l’étranger. L’assurance santé voyage vous évite de supporter des dépenses imprévues qui pourraient transformer vos vacances en cauchemar financier.

Bon à savoir. Les plafonds d’indemnisation sont généralement plus élevés avec une assurance voyage que ceux des garanties d’assurance et d’assistance d’une carte bancaire Premium (jusqu’à 155 000 € de frais médicaux par assuré avec Visa Premier ou Gold Mastercard).

Quel est le tarif d’une assurance voyage ?

Comme on l’a vu plus haut, le prix d’une assurance santé voyage varie selon votre destination, la durée de votre séjour, le nombre de voyageurs à assurer, leur âge, ainsi que les garanties choisies.

À titre indicatif, pour un séjour de moins de 90 jours, les tarifs débutent autour de 20 à 40 € par personne pour l’Europe, et peuvent aller jusqu’à 70 à 100 € pour les destinations comme les États-Unis ou le Canada.

Assurance santé voyage en Europe

Si vous voyagez au sein de l’Espace économique européen (EEE) ou en Suisse, vous pouvez prendre connaissance à l’avance des différents systèmes de santé nationaux.

Quel que soit votre pays de destination, pour bénéficier d’une prise en charge similaire à celle des assurés locaux (soins et tarifs), demandez la Carte européenne d’assurance maladie (CEAM) auprès de votre organisme d’assurance maladie. Si vous êtes affilié au régime général de l’assurance maladie, vous pouvez faire votre demande sur le site Ameli, par téléphone au 3646 ou au guichet de votre CPAM.

La CEAM est gratuite et nominative. Chaque membre de la famille doit donc avoir sa propre carte, y compris les enfants âgés de moins de 16 ans. Elle a une durée de validité de 2 ans.

Attention, la demande est à faire au moins 20 jours avant de partir. Vous pourrez tout de même obtenir un certificat provisoire valable pendant 3 mois si votre demande est tardive.

Notez toutefois que cette carte a des limites.

• Elle ne couvre pas les soins dans le secteur privé.
• Elle ne prend pas en charge les frais de rapatriement.
• La prise en charge des soins médicaux suit les règles du pays de séjour : soit vous n'avancez pas d'argent, soit vous avancez les frais médicaux et vous obtenez un remboursement sur place par l'organisme de sécurité sociale du pays.

Par ailleurs, dans certains pays européens comme l’Espagne ou l’Italie, des franchises importantes ou des frais à la charge du patient peuvent exister. Ainsi, même en Europe, une assurance santé voyage complémentaire permet d’être mieux couvert, notamment pour le rapatriement, les soins non remboursés ou les situations d'urgence.

Assurance santé voyage à l’international

Il n’existe pas de carte d’assurance maladie à l’international équivalente à la CEAM. Toutefois, la prise en charge de certains frais, liés à des soins de santé imprévus et urgents, est possible dans les pays avec lesquels la France a signé un accord de sécurité sociale (convention). Par exemple, c’est le cas d’Andorre, de la Serbie ou de la Nouvelle-Calédonie. Vous pouvez vous renseigner sur le site du Centre des liaisons européennes et internationales de sécurité sociale (Cleiss) sur votre couverture maladie à l’étranger. Consultez également votre CPAM pour savoir si vous entrez dans le champ d'application de la convention et si vous avez des formalités à accomplir (formulaire à remplir...).

À défaut d’avoir une carte CEAM pour l’Europe ou si les soins ne sont pas pris en charge dans le pays où vous allez séjourner, conservez bien tous les justificatifs et factures pour demander un remboursement à votre retour. L’Assurance maladie pourra éventuellement vous rembourser à hauteur de la prise en charge en France des frais médicaux concernés, mais sans aucune obligation. Votre complémentaire santé pourra compléter le remboursement d’une partie voire de la totalité des frais selon les conditions de votre contrat.

Assurance santé aux USA (et Canada)

Les États-Unis et le Canada sont l’exemple parfait de l’importance d’une bonne couverture santé à l’étranger. Les soins médicaux sont d’excellente qualité, mais les prix sont très élevés et il n’existe aucune convention signée avec la France.

Là-bas, une consultation chez le médecin coûte 100 dollars. Une simple visite aux urgences peut coûter plusieurs milliers de dollars, et une hospitalisation peut dépasser les 100 000 dollars pour un séjour prolongé. Un rapatriement vers la France, quant à lui, peut coûter de 20 000 à 50 000 € selon la distance et la gravité de la situation. Si vous n’êtes pas assuré, vous risquez de ne pas être soigné ou de devoir tout payer de votre poche.

Pour partir sereinement en vacances aux États-Unis, choisissez une assurance santé voyage USA performante qui inclut impérativement :

• une prise en charge des frais médicaux réels de 500 000 € minimum, idéalement sans franchise,
• une garantie rapatriement et retour anticipé,
• une assistance multilingue locale,
• une avance de fonds, pour ne pas avoir à avancer des montants importants.

Notez que les assurances voyages pour les États-Unis coûtent généralement plus cher que les autres destinations du fait des prix élevés des soins médicaux.

Êtes-vous couvert en cas d’accident à l’étranger ?

La Garantie accident de la vie (GAV), que vous avez peut-être souscrite en tant qu’assurance spécifique ou en option de votre assurance multirisque habitation (MRH), vous protège au quotidien si un membre de votre foyer est victime d’un accident. Elle couvre notamment vos dommages matériels et corporels, y compris pendant vos vacances.

Vérifiez toutefois la couverture géographique de votre contrat, qui peut se limiter à la France. Soyez également attentifs aux exclusions : des pays peuvent être écartés de vos garanties, de même que la pratique de certains sports et loisirs à risque ou extrêmes. Vos garanties peuvent en outre prévoir des franchises qui réduisent le montant d’indemnisation.

Si vos garanties sont insuffisantes pour partir en Europe ou à l’international, la souscription d’une assurance voyages et vacances permettra de renforcer la protection de votre famille en cas de besoin et de profiter de vos vacances plus sereinement.

Les garanties de l’assurance santé voyage Generali

Afin de vous permettre de voyager en toute tranquillité, Generali s’associe à Europ Assistance pour vous proposer une assurance santé voyage complète, souple et adaptée à chaque profil.

Les garanties incluent notamment :

• la prise en charge des frais médicaux et d’hospitalisation à l’étranger ;
• l’assistance rapatriement 24h/24 et 7j/7, et le retour anticipé ;
• la téléconsultation médicale à distance ;
• la responsabilité civile vie privée à l’étranger ;
• l’assurance bagages en cas de perte, vol ou destruction ;
• la garantie annulation de voyage.

Les formules proposées s’adaptent à toutes les situations : voyages de courte durée, séjours longue durée, voyages aux États-Unis, déplacements professionnels, tours du monde, etc.

Sources : 

• Service public
• Carte européenne d'assurance maladie
• Europa
• Cleiss
• Visa