Louer une voiture pour des vacances ou un week-end : quelle assurance ?

Faut-il souscrire une assurance pour louer une voiture ?

Non, vous n’êtes pas obligé de souscrire une assurance pour votre voiture de location, car celle-ci est au minimum assurée avec la garantie obligatoire responsabilité civile par la société de location. Le coût de la location inclut le prix de cette assurance, et la société de location doit vous fournir les documents justificatifs.

Cependant, cela ne signifie pas pour autant que vous êtes bien protégé. En effet, l'assurance responsabilité civile ne vous couvre que pour les dommages que vous pouvez causer à autrui. Ainsi, en cas de vol, d’accident responsable ou de dommages au véhicule loué, les frais peuvent vite grimper, notamment à cause de la franchise élevée appliquée par les loueurs.

Pour couvrir ces risques, les sociétés de location vous proposent des assurances complémentaires avec leurs assureurs partenaires. Mais sachez que ces assurances restent facultatives.

Les assurances généralement incluses dans un contrat de location

Lorsque vous louez une voiture auprès d’un professionnel, plusieurs garanties peuvent être incluses :

• La responsabilité civile (RC) : comme on l’a vu plus haut, celle-ci est obligatoire et couvre les dommages corporels ou matériels causés à des tiers, y compris vos passagers.
• D’autres assurances : certains loueurs peuvent inclure d’autres assurances à votre contrat de location pour couvrir le vol, l’incendie et les dommages causés au véhicule loué, mais cela est plus rare. Par exemple, l’assurance CDW (Collision Damage Waiver, ou exemption de dommages collision), une garantie qui limite votre responsabilité financière en cas de dommages au véhicule, peut être incluse ou en supplément de votre location.

Les autres assurances proposées par les loueurs sont facultatives. Si vous envisagez de souscrire l’une d’elles, la société de location doit vous fournir toutes les informations pour vous aider à faire votre choix :

• les conditions d'application des garanties (les éléments couverts, les limitations ou les exclusions de garantie) ;
• le montant des franchises ainsi que les situations dans lesquelles elle s'appliquent ;
• les tarifs et les conditions de souscription des assurances facultatives.

Avant de signer le contrat de location, lisez-le attentivement et vérifiez quelles assurances sont incluses et quelles assurances sont facultatives parmi celles que vous avez sélectionnées.

Bon à savoir. Un autre conducteur est susceptible de vous relayer au volant de temps à autre pendant le trajet ? Vérifiez que le contrat de location comporte une garantie « conducteur supplémentaire ». Si c’est le cas, pensez à signaler son identité au loueur pour pouvoir bénéficier de cette couverture.

Mon assurance auto personnelle couvre-t-elle la location de voiture ?

Si vous possédez déjà une assurance auto tous risques, consultez votre contrat pour vérifier si les voitures de location sont également couvertes. Certaines compagnies couvrent les véhicules de location, mais ce n’est pas systématique. Cela dépend de votre contrat et du type de véhicule loué. Il est essentiel de contacter votre assureur avant de partir pour connaître les conditions exactes.

Si votre assurance auto personnelle couvre les voitures de location, renseignez-vous bien sur les limites et les exclusions qui pourraient s’appliquer. Par exemple, votre assurance peut inclure des restrictions concernant la durée de la location, la taille ou la catégorie du véhicule, mais aussi sur les destinations couvertes ou certains types de dommages.

À lire : Assurance auto tous risques : que couvre-t-elle ?

Faut-il prendre une assurance franchise pour une location de voiture ?

Dans un contrat d’assurance, la franchise est la somme qui reste à votre charge en cas de sinistre. Il s’agit généralement de la somme assez élevée (souvent entre 500 et 2000 €) que vous laissez avec votre empreinte de carte bancaire au moment de récupérer votre voiture de location. Si le véhicule loué subit des dommages, deux cas de figure se présentent :

• si les réparations coûtent moins cher que le montant de la franchise, l’intégralité des frais reste à votre charge;
• en revanche, si les réparations dépassent le montant de la franchise, vous ne paierez que la franchise. Le reste sera pris en charge par l’assurance du loueur.

Pour réduire ce risque financier, les loueurs proposent une assurance rachat de franchise. Elle n’est pas obligatoire, mais peut être très utile en cas de sinistres, notamment sur des routes inconnues, dans des pays où la conduite est à gauche ou lorsque les habitants conduisent de façon « sportive ».

Visa Premier, Mastercard Gold, American Express : quelle assurance location de voiture est proposée avec une carte bancaire ?

Avant de souscrire une assurance complémentaire auprès d’un loueur de voiture, il est utile de vérifier si votre carte bancaire haut de gamme couvre déjà la location. En effet, Visa Premier, Mastercard Gold ou American Express intègrent généralement une assurance location de voiture dans leurs garanties. Attention cependant : ces protections sont soumises à des conditions précises (durée de location, type de véhicule, pays de location, etc.) et peuvent varier selon les banques.

Les garanties incluses avec votre carte bancaire

Les garanties proposées peuvent varier légèrement d’une carte à l’autre, et d’une banque à l’autre, mais elles restent globalement les mêmes. Lisez attentivement la notice d’information des garanties de votre carte bancaire, et faites attention aux exclusions.

Voici les garanties généralement proposées :

• le remboursement de la franchise ou de la franchise non rachetable (c’est-à-dire la part du sinistre qui reste à votre charge) en cas de sinistre ;
• la prise en charge du montant total des réparations ou la remise en état du véhicule de location en cas de dommages matériels ;
• le vol du véhicule sous réserve de dépôt de plainte ;
• la couverture des frais d’immobilisation et de remorquage dans certains cas.

Souvent, les assurances de carte bancaire vous recommandent de souscrire certaines assurances proposées par le loueur telles que :

• la LIA (Liability Insurance Automobile), autrement dit la Responsabilité Civile Automobile,
• la SLI (Supplemental Liability Insurance/ Top Up Liability) ou Responsabilité Civile Supplémentaire (dont les plafonds de remboursement sont plus élevés),
• et la PAI (Personal Accident Insurance) ou Assurance Dommages Corporels des personnes transportées.

Les conditions pour bénéficier de l’assurance carte bancaire lors d’une location de voiture

Pour pouvoir bénéficier des garanties de votre carte bancaire, qu’il s’agisse d’une Visa Premier, d’une Mastercard Gold ou d’une American Express Gold (ou Amex), vous devez respecter certaines conditions :

• le paiement intégral (ou parfois partiel) de la location doit être effectué avec la carte;
• la durée maximale de la location est généralement de 31 jours consécutifs (jusqu'à 90 jours avec Amex);
• le contrat de location doit être au nom du porteur de la carte;
• le véhicule doit être loué auprès d’un professionnel;
• il doit s’agir d’un véhicule de tourisme (hors utilitaires, camping-cars, 4x4, etc.);
• vous devez conserver tous les justificatifs en cas d’incident.

En général, les assurances de carte bancaire couvrent une seule location de véhicule à la fois et deux sinistres par an maximum.

Ce qui n’est pas couvert par l'assurance carte bancaire

Comme toutes les assurances, les garanties des cartes bancaires comportent également des exclusions. Voici quelques exemples de ce qui n’est pas pris en charge par votre carte bleue : 

• la perte des clés du véhicule;
• le vol des effets personnels;
• les dommages en cas de conduite en état d’ivresse;
• un conducteur secondaire non mentionné dans le contrat;
• les dommages causés dans l’habitacle qui ne viennent pas d’un vol ou d’un accident (brûlures de cigarettes, griffures ou morsures d’animaux, etc.);
• des véhicules exclus comme les voitures de luxe, les camping-cars, les utilitaires de moins de 4 places, etc.;
• certains pays ne sont pas couverts.

Attention. Pour louer un véhicule, les loueurs demandent souvent une carte de crédit, et non de débit. En effet, les cartes de crédit permettent de retenir un montant (la caution) sur votre compte bancaire sans le débiter. Ce qui n’est pas forcément le cas avec les cartes de débit. Vous ne pourrez pas louer de voiture auprès de certaines agences si vous n’avez pas de carte de crédit, ou elles vous forceront à prendre l’assurance tous risques, qui peut parfois doubler le montant de la location.

Assurance location de voiture à l’étranger : les spécificités à connaître

Vous prévoyez de louer une voiture pour faire une virée à l’étranger ? La location d’une voiture dans un autre pays peut impliquer des règles spécifiques. Voici quelques points sur lesquels vous devez être vigilant.

• L’assurance responsabilité civile : appelée Liability Insurance (LI), Liability Insurance Automobile (LIA) ou Third Party Liability (TPL), elle est obligatoire en France et en Europe, mais peut être facultative dans d’autres pays. Cependant, elle est indispensable si vous êtes responsable d’un accident pour couvrir les dommages matériels et les dommages corporels causés à un tiers.
• Une assurance voyage : en tant que conducteur, si vous êtes blessé, le coût des soins médicaux peut être très élevé, surtout hors Europe. D’où l’importance de souscrire une assurance voyage. L’assurance de votre carte bancaire premium peut également faire l’affaire. Les loueurs de véhicules proposent aussi une assurance personnelle appelée Personal Assistance Insurance (PAI) ou Personal Insurance (PI).
• L’assurance vol et/ou dommages : elle s’appelle Collision Damage Waiver (CDW) pour les dommages au véhicule, Theft Protection (TP) pour le vol et Loss Damage Waiver (LDW) qui combine les deux. Cette assurance couvre les dommages causés au véhicule loué. Les loueurs peuvent l’inclure, mais vous aurez une franchise à payer (sauf si votre assurance carte bancaire prend en charge la franchise).
• Une assurance complémentaire : certains dommages ne sont pas couverts par les assurances précédentes, tels que la perte de clés, le bris de glace, les pneus ou encore l’erreur de carburant. Vous pouvez souscrire une assurance supplémentaire auprès du loueur ou de votre assureur habituel.

Veillez à bien vous renseigner sur les spécificités locales de la conduite dans le pays que vous visitez pour éviter les mauvaises surprises et les accidents (conduite à gauche, panneaux inconnus, priorité aux carrefours, etc.).

Attention, si votre loueur de voiture n'inclut pas la responsabilité civile (elle n'est pas obligatoire hors Europe), vérifiez si celle de votre assurance habitation et/ou de votre carte bancaire premium incluent la location de voiture. Ce n’est généralement pas le cas.

À noter. Le permis de conduire français est valable dans de nombreux pays. Cependant, certains pays comme la Bolivie ou le Botswana exigent un permis international.

Louer sa voiture entre particuliers : quelles assurances prévoir ?

Pour louer votre voiture, vous avez opté pour la location entre particuliers ? Que vous passiez directement par le propriétaire loueur du véhicule ou par une plateforme de location entre particuliers comme Getaround ou Turo (anciennement Ouicar), voici ce qu’il faut savoir.

• Location en direct : le propriétaire loueur de la voiture doit informer son assureur afin que le locataire soit inscrit temporairement comme conducteur autorisé, et il doit lui fournir une attestation d’assurance.
• Location via une plateforme : c'est la plateforme qui assure la voiture louée et fait parvenir un contrat de location aux deux parties (locataire et propriétaire). Il s’agit généralement d’une assurance tous risques, en plus de la responsabilité civile obligatoire.

En résumé, il est essentiel de bien vérifier les garanties dont vous bénéficiez avant de louer un véhicule. Cela vous évitera des mauvaises surprises en cas d’accident. Que vous passiez par un loueur professionnel ou une plateforme entre particuliers, prenez le temps de lire les conditions générales, d’évaluer la franchise, et de comparer avec les garanties de votre carte bancaire.

Si vous partez à l’étranger, pensez à souscrire une assurance voyage comme celle proposée par Generali pour prendre en charge les soins médicaux si le conducteur est blessé lors d’un accident de la route.
 

Sources

• Service-public.fr - Voiture de location : faut-il prendre une assurance ?
• Service-public.fr - Assurance auto : garanties facultatives et assurance "tous risques"
• Kayak – Assurance CDW
• Assurances et assistances Gold Card American Express