Naissance et définition

Le microcrédit a été inventé dans les années 1970 au Bangladesh par le professeur Muhammad Yunus, prix Nobel de la paix en 2006. L'objectif était de permettre aux femmes pauvres de son pays de développer de petites activités lucratives en leur prêtant les très petites sommes nécessaires à l'achat des matières premières.

Le microcrédit constitue aujourd'hui un nouveau modèle économique qui ne s'adresse pas qu'aux pays les plus pauvres mais aide, partout dans le monde, les personnes à faibles ressources qui veulent créer leur propre entreprise.

La différence avec un prêt classique

Le microcrédit s'adresse en priorité aux individus exclus du système bancaire - souvent chômeurs ou travailleurs en situation de précarité - qui veulent créer leur propre entreprise. 

Comme son nom l'indique, le microcrédit ne concerne que des petites sommes, dépassant rarement 10 000 €. Tout comme un prêt classique, l'emprunteur rembourse son prêt à échéances définies, avec un taux d'intérêt généralement plus élevé que dans les banques  traditionnelles, du fait de coûts de fonctionnement plus élevés et de services annexes comme l’accompagnement du porteur de projet.

Ces deux dispositifs de microcrédit répondent à des besoins distincts. Le microcrédit professionnel vise la création ou reprise d'entreprises de moins de trois salariés, avec un montant maximum de 17 000 € remboursable sur 5 ans. Il finance directement l'activité entrepreneuriale : matériel, véhicule professionnel, stock ou trésorerie.

Le microcrédit personnel s'oriente vers l'insertion sociale et professionnelle des personnes physiques. Plafonné à 8 000 € sur 7 ans maximum, il aide les demandeurs d'emploi ou personnes en situation de précarité sociale à financer des projets liés à l'emploi. Par exemple : achat ou réparation d'un véhicule pour se rendre au travail, permis de conduire, formation professionnelle.

Contrairement au crédit à la consommation, aucun des deux ne finance des achats personnels comme une télévision. Le microcrédit personnel peut servir de complément d'un prêt bancaire traditionnel ou constituer une solution alternative pour retrouver une stabilité professionnelle.

Ce dispositif concerne prioritairement les entrepreneurs exclus du crédit bancaire traditionnel. Les personnes éligibles présentent généralement des profils variés : demandeurs d'emploi, bénéficiaires de minima sociaux comme le RSA, travailleurs précaires ou créateurs sans apport personnel suffisant.

L'accès reste ouvert à tous les porteurs de projet souhaitant créer ou reprendre une entreprise de moins de trois salariés, quel que soit le secteur d'activité. Seules conditions impératives : exercer son activité en France et ne pas être en situation de surendettement. Dans ce dernier cas, une validation préalable par la Banque de France devient nécessaire.

Le plafond d'emprunt ayant été relevé à 17 000 euros en janvier 2025, ce financement permet de couvrir des besoins plus importants. L'octroi dépend toujours d'une capacité de remboursement démontrée et d'un projet entrepreneurial viable, évalués lors de l'étude du dossier par les organismes agréés.

Contrairement aux crédits bancaires traditionnels, vous ne pouvez pas vous adresser directement aux banques pour une demande de financement via microcrédit. Plusieurs options s'offrent à vous selon votre projet et votre localisation.

Plusieurs organismes sont habilités par la Banque de France pour proposer des microcrédits à leurs clients. Ces structures évaluent votre dossier et vous accompagnent tout au long du processus.

L'Adie (Association pour le Droit à l'Initiative Économique) est l'un des interlocuteurs privilégiés des personnes recherchant ce type de financement.

Outre l'Adie vous pouvez vous tourner vers l'Institut de Microcrédit (IMC) également autorisée par le code monétaire et financier à distribuer du microcrédit, ou vers les réseaux spécialisés dans le financement et l’accompagnement de la création d’entreprise comme France active, Initiative France ou encore le Réseau Entreprendre.

Si vous ne trouvez pas d'organisme près de chez vous, contactez les Chambres de commerce et des métiers de votre région. Elles vous orienteront vers les établissements habilités sur l'ensemble du territoire national et vous renseigneront sur les critères d'éligibilité spécifiques à votre situation.

L'Adie a été fondée en 1989 par Maria Nowak, économiste spécialisée dans le microcrédit, et a été reconnue d'utilité publique.

Les missions de l'Adie

• Financer les microentrepreneurs qui n'ont pas accès au crédit bancaire. L'Adie s'adresse en particulier aux chômeurs et aux bénéficiaires des minima sociaux.
• Accompagner les microentrepreneurs avant, pendant et après la création de leur entreprise. L'objectif étant de pérenniser l'activité de leur société.
• Participer à l'amélioration de l'environnement institutionnel du microcrédit et de la création d'entreprise.

Les critères d'obtention d'un microcrédit professionnel par l'Adie

L'Adie accorde des microcrédits en fonction de 3 critères principaux :

• la personnalité du porteur de projet : l'association s'intéresse en particulier à sa motivation, ses compétences et son expérience ;
• le projet en lui-même : l'Adie vérifie le lieu d'implantation de la future entreprise, le potentiel de clientèle, le chiffre d'affaires prévisionnel, etc. ;
• la capacité de remboursement de l'entrepreneur : l'Adie calcule le montant des échéances en fonction des revenus dégagés par l'emprunteur, mais sans jamais le placer dans une situation financièrement délicate.

Au final, le microcrédit est accordé après délibération de différents intervenants, membres de l'Adie et acteurs du monde économique local. La réponse est donnée dans un délai de 10 jours et les fonds débloqués sous 48h une fois le dossier accepté.

Comment faire une demande de microcrédit professionnel ?

Si vous souhaitez obtenir des informations sur l'Adie et le microcrédit, vous pouvez aller sur le site adie.org ou appeler le 0969 328 110 du lundi au vendredi de 8h à 18h (appel non surtaxé). Un conseiller vous posera alors des questions sur l'avancement de votre projet. Il pourra ensuite vous proposer un rendez-vous dans l'antenne la plus proche afin d'analyser dans le détail votre projet et votre plan de financement.

Quel est le montant d'un microcrédit ?

L'Adie propose des plans de financement pouvant aller jusqu'à 15 000 € , somme qui pourra éventuellement être complétée selon les cas par un prêt d'honneur, une aide de l'État, de la région, du département, etc. Ces prêts concernent tant la création que le développement de la microentreprise. Le remboursement peut être étalé sur une durée de 6 à 48 mois, l'objectif étant de permettre à l'emprunteur de rembourser rapidement des échéances peu élevées. Des aménagements peuvent être mis en place en cas de difficulté de paiement. À noter qu'une caution est obligatoire pour l'obtention d'un prêt. L'Adie demande à l'emprunteur de trouver une personne se portant garante du prêt à rembourser à hauteur de 50 %.

Les services d'accompagnement du projet entrepreneurial

Parallèlement à la délivrance du prêt, l'Adie s'engage véritablement aux côtés du créateur d'entreprise. L'association accompagne l'emprunteur dès le départ en vérifiant la viabilité de son projet et même après son lancement. Cet accompagnement est assuré gratuitement par les personnels permanents de l'Adie. Il peut porter par exemple sur :

• un coaching personnalisé ;

• l'assistance dans les démarches administratives ;

• le développement commercial de l'activité, etc...

Une prime d'État pour les jeunes entrepreneurs

À partir d’un microcrédit de 1 000 €, l’Adie peut attribuer une prime d’État forfaitaire de 1 000 € destinée aux jeunes entrepreneurs en situation d’inclusion sociale, pour aider au démarrage de leur activité. Elle est ouverte aux jeunes âgés de moins de 30 ans, qui vont créer une entreprise dans les 12 prochains mois, ou qui ont créé une entreprise dans les 3 derniers mois, et qui remplissent certaines conditions (ex : résidence en Quartier Prioritaire, inscription à une Mission Locale, bénéficiaire du Revenu de Solidarité Active, etc.).