Nos propositions pour diversifier vos investissements

Qu'est-ce que la diversification ?

Diversifier ses investissements consiste à investir son épargne sur différents types de supports financiers dans l'optique de répartir les risques et de rechercher une performance potentiellement supérieure : des livrets réglementés, une assurance vie, un Plan d'épargne en actions (PEA) ou encore un Plan d'épargne retraite (PER) par exemple.

Pour être efficace, la diversification passe aussi par des investissements variés en termes d'actifs (actions, obligations, etc.), de secteurs d'activité (énergie, transport, santé, etc.), de secteurs géographiques (Europe, États-Unis, Asie, etc.) de devises (euro, dollar, etc.) ou encore d'échéances de placement.

Pourquoi diversifier ses investissements ?

La diversification permet de répartir votre épargne sur différents types de supports d'investissement afin de rechercher une performance éventuelle, sans pour autant éliminer le risque de perte en capital.

Pour mieux valoriser votre épargne

Vous pouvez accéder à davantage d'opportunités d'investissement en diversifiant votre épargne. À titre d'exemple, vous pouvez investir une partie de votre épargne sur des supports d'investissement plus exposés aux fluctuations de marché afin de viser une performance potentiellement plus élevée. Tout en investissant une part de votre épargne sur des supports plus sécurisés.

Ce choix est d'autant plus pertinent que le rendement des supports sécurisés et réglementés est généralement limité (livret A, fonds euros, etc.), voire inférieur à l’inflation. La diversification vous aide à préserver la valeur de votre capital face à l'inflation et ainsi de protéger votre pouvoir d'achat, sans pour autant éliminer le risque de perte en capital.

Cette stratégie permet enfin potentiellement de profiter de l’effet boule de neige sur certains supports d'investissement. Les gains générés par vos investissements peuvent eux-mêmes générer des gains. Sur plusieurs années, cela peut ainsi vous permettre de vous constituer une épargne plus importante. 

Pour limiter le risque de perte en capital

Tous les marchés financiers et les actifs n’évoluent pas de la même façon : certains peuvent évoluer à la baisse, d'autres à la hausse, permettant ainsi de compenser éventuellement la perte constatée sur certains supports. Vous réduisez ainsi votre exposition au risque en réalisant des investissements sur plusieurs placements, actifs, secteurs ou encore zones géographiques.

Cette stratégie vous permet aussi de limiter l'impact de la volatilité des marchés financiers qui, par nature, sont imprévisibles. En effet, les différents actifs peuvent avoir des sensibilités différentes aux fluctuations des marchés. C'est le cas par exemple des obligations qui en règle générale sont moins sensibles au contexte économique que les actions.

En d’autres termes, la diversification vous permet de répartir vos investissements sur différents types de supports financiers, afin d'éviter de concentrer vos investissements sur un seul support d'investissement. Il faut toutefois garder un élément important en tête : tout investissement présente un risque de perte en capital, y compris en diversifiant vos investissements. 

L'investissement sur les supports en unités de compte supporte un risque de perte en capital puisque leur valeur est sujette à fluctuations à la hausse comme à la baisse dépendant notamment de l'évolution des marchés financiers. L'assureur s'engage sur le nombre d'unités de compte et non sur leur valeur qu'il ne garantit pas. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures et ne sont pas constantes dans le temps.

Comment choisir et diversifier vos placements financiers ?

Vous devez tenir compte de plusieurs critères essentiels pour diversifier vos investissements et choisir des actifs adaptés.

• En fonction de votre profil : vous devez sélectionner des placements en fonction de votre profil d’investisseur, de votre âge ou encore de votre appétence au risque. Vos convictions et engagements personnels peuvent aussi dicter vos investissements, notamment en faveur de la finance durable par exemple.
• En fonction de vos objectifs : vos investissements doivent aussi être décidés en fonction de vos objectifs (préparer votre retraite, rechercher une performance potentielle, etc.) et de votre horizon d'investissement.
• En fonction de votre besoin de liquidité : certains placements sont plus liquides que d'autres. Cela signifie que vous pouvez plus facilement récupérer votre capital. Ce critère peut donc jouer dans votre stratégie, notamment si vous avez besoin de conserver une épargne disponible ou si vous avez d’autres projets éventuels.
• En fonction de votre capacité à supporter des pertes : les supports d'investissement présentent un niveau de risque différent. Certains sont relativement sécurisés, tandis que d'autres peuvent subir des pertes conséquentes, en contrepartie d'une performance potentielle plus importante. Il est donc important de définir le montant des pertes que vous êtes prêt à assumer. 

Comment répartir son épargne pour la diversifier ?

À condition de disposer d’une épargne de précaution, vous pouvez vous constituer un portefeuille équilibré d’actifs, aussi bien en termes de classe de supports financiers, de secteurs d’activité et de zones géographiques d’investissement. 

Conserver des livrets d'épargne par précaution

Avant de réaliser des investissements, il est primordial de sécuriser une partie de votre épargne sur des supports sans risque et liquides : le Livret A et le Livret de développement durable et solidaire (LDDS) par exemple. Bien qu'ils offrent une rémunération modeste, ils vous évitent tout risque de perte en capital.

En règle générale, il est recommandé de conserver une épargne de précaution représentant entre 3 et 6 mois de vos dépenses courantes. Vous pourrez ainsi investir plus sereinement, tout en étant en mesure de faire face en cas d'imprévu : une perte d'emploi, de grosses réparations sur votre voiture ou encore des frais de santé par exemple. 

Les livrets d'épargne susmentionnés, dont le Livret A et le LDDS, relèvent du domaine bancaire et non assurantiel : les informations les concernant sont communiquées à titre indicatif.

Diversifier les produits d'investissement : assurance vie, PER…

Une fois cette épargne constituée, vous pouvez investir via différents types de produits financiers, chacun présentant des avantages spécifiques.

• Le contrat d'assurance vie : Le contrat d'assurance vie : il vous permet d'investir via le fonds en euros sur lequel votre capital est garanti¹ et les supports en unités de compte qui vous permettent de rechercher potentiellement une meilleure performance, en contrepartie d'un risque de perte en capital. Bien qu'une durée de détention puisse être recommandée sur certains supports financiers, votre épargne reste disponible à tout moment². De plus, vous profitez de la fiscalité avantageuse de l'assurance vie après 8 ans de détention. 

  Suivez nos recommandations pour diversifier vos investissements via un contrat d’assurance vie.

• Le Plan d’épargne retraite : ce produit vous permet de vous constituer un capital en vue de la retraite à votre rythme, sans avoir l'obligation de réaliser des versements². Vous avez accès à un fonds en euros et à plusieurs supports en unités de compte pour moduler la répartition de votre épargne et le niveau de risque. Si vous le souhaitez, vous pouvez déduire vos versements volontaires de votre revenu imposable, vous permettant de réduire le montant de votre impôt sur le revenu. En contrepartie, votre capital est bloqué jusqu’à la retraite (sauf cas de déblocage anticipé).
• Le Plan d’épargne en actions : il vous permet d'investir directement dans des entreprises européennes et de vous constituer ainsi un portefeuille d'actions, tout en profitant d'une fiscalité avantageuse après 5 ans de détention du contrat. En contrepartie, les versements sont plafonnés à 150 000 € (225 000 € pour le PEA PME-ETI) et tout retrait avant 5 ans entraîne la clôture du contrat (sauf exception).
• Le compte-titres : ce produit vous permet d'investir directement sur les marchés financiers sans restriction de versement. Vous avez accès à un large choix d'actifs (actions, obligations ETF, etc.) et à tous les marchés (Europe, USA, Asie, etc.). En revanche, la fiscalité applicable est moins avantageuse que celle du PEA.

Lire aussi : Comment choisir vos produits d’épargne financière ?

Le Plan d'épargne en actions et le compte-titres relèvent du domaine bancaire et non assurantiel : les informations les concernant sont communiquées à titre indicatif.

Choisir différents types de supports financiers : actions, obligations…

Le plus important dans votre stratégie de diversification est de répartir votre capital entre plusieurs supports d'investissement car ils vont chacun évoluer de manière différente aux fluctuations du marché. Vous pouvez notamment investir dans les actifs suivants :

• les actions ;
• les obligations ;
• les investissements immobiliers ;
• les ETF (Exchange traded fund).

Vous pouvez investir dans ces supports financiers via une ou plusieurs solutions d'épargne (assurance vie, PER, PEA, etc.).

Diversifier dans le temps, par secteur et à l'international

Dans l’idéal, vous devez également diversifier d’autres aspects de vos investissements pour en optimiser potentiellement la performance et en limiter le risque.

• Diversifier dans le temps : il est recommandé d’investir régulièrement plutôt que d’investir l’intégralité de votre capital en une seule fois. Cela vous permet de lisser les effets des fluctuations du marché.
• Diversifier par zone géographique : les investissements peuvent évoluer différemment en fonction de la zone géographique d'investissement (France, Europe, USA, Asie, etc.).
• Diversifier par domaine : les investissements dans différents secteurs d'activité sont susceptibles d'évoluer différemment selon le contexte économique.

Diversifier son épargne est une démarche complexe et qui peut présenter certains risques, notamment de perte en capital, y compris pour les investisseurs aguerris. C'est pourquoi, il est possible de vous faire accompagner par un expert pour adopter la meilleure stratégie, tel qu'un conseiller en gestion de patrimoine par exemple. 

Diversification de l'épargne : vos questions, nos réponses

Quelle est la règle d’investissement 10/5/3 ?

La règle d’investissement 10/5/3 est parfois utilisée pour déterminer des attentes réalistes de performance selon le niveau de risque des actifs. Elle part du principe que la performance moyenne attendue est de :

• 10 % pour les actions ;
• 5 % pour les obligations ;
• 3 % pour les liquidités et les produits sécurisés.

Toutefois, il ne s'agit que d'une règle théorique qui ne reflète pas forcément la réalité des marchés financiers.

Qu'est-ce que la pyramide de l'investissement ?

À l'image de la pyramide de Maslow pour la hiérarchie des besoins, la pyramide de l’investissement peut aider à structurer son patrimoine en fonction du niveau de risque et de l'horizon d'investissement. Elle est constituée de plusieurs étages d’actifs dont l'espérance de gain et le niveau de risque sont croissants, à savoir :

• l'épargne de précaution ;
• les placements sécurisés (fonds en euros, comptes à terme, etc.) ;
• les placements équilibrés (investissements immobiliers en SCPI, supports en unités de compte…) ;
• les placements risqués en capital-investissement, en actions, etc.

Quelle est la répartition idéale pour votre épargne ?

Il n'existe pas de répartition idéale pour votre épargne car chaque situation est unique. Vous devez construire votre stratégie d'investissement en fonction de nombreux critères : votre âge, vos revenus, votre patrimoine, vos objectifs, votre tolérance au risque ou encore votre horizon de d'investissement.

Sources :
(1) Hors frais de gestion et prélèvements sociaux.
(2) Selon les conditions prévues dans la Note/Notice d'information valant Conditions Générales du contrat, et en l'absence de bénéficiaire acceptant ou de mise sous garantie du contrat.
(3) À l’exception du PER d’entreprise obligatoire pour lequel des versements obligatoires sont prévus.

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