Contrairement à certains produits d'épargne, comme le Livret A, le Livret de développement durable et solidaire (LDDS) ou le Plan d'épargne logement (PEL), vous pouvez détenir autant de contrats d'assurance-vie que vous le souhaitez. Ce choix présente d'ailleurs plusieurs intérêts.

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Investir dans différents projets

Vos différents contrats d'assurance-vie sont indépendants : ils sont soumis à leurs propres modalités et conditions. Vous pouvez ainsi faire ce choix pour financer différents projets et disposer d'une meilleure visibilité sur vos investissements et sur l’avancement de chacun. Par exemple :

• vous constituer une épargne pour un projet d'envergure : voyage au tour du monde, achat immobilier, financement des études de vos enfants, etc. ;

• vous constituer un complément de revenu pour la retraite ;

• valoriser vos liquidités disponibles ;

• préparer la transmission de votre patrimoine.

Mieux diversifier vos investissements

En souscrivant plusieurs assurances-vie, vous pouvez disposer de contrats présentant des caractéristiques d'investissement différentes, notamment en ce qui concerne :

• le type de contrat : un contrat monosupport avec un seul fonds euros, un contrat multisupport avec un fonds euros et plusieurs supports en unités de compte ou encore un contrat eurocroissance par exemple ;

• la nature des actifs : actions, obligations, placements immobiliers, actifs monétaires, devises, etc. ;

• les perspectives de rendement affichés par les fonds ;

• les modes de gestion : gestion libre, gestion à horizon, gestion profilée, etc. ;

• les engagements de vos solutions d'investissement : par exemple, vous pouvez investir dans des supports labellisés ISR (investissement socialement responsable) ou Finansol.

La détention de plusieurs assurances-vie vous permet ainsi de diversifier vos investissements en modulant ces différents critères, notamment selon l'objectif assigné à chaque contrat.

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Personnaliser vos stratégies d'investissement

Vous avez la possibilité d'adopter une stratégique d'investissement spécifique sur chacun de vos contrats, comme par exemple :

• protéger votre capital via le fonds euros d'un contrat ;

• rechercher un rendement potentiellement plus important sur un autre contrat, en contrepartie d'un risque de perte en capital plus grand ;

• avoir une stratégie équilibrée sur un troisième contrat pour valoriser votre capital, tout en limitant le risque de perte. 

Simplifier la rédaction de la clause bénéficiaire

L'assurance-vie vous permet de transmettre le capital aux bénéficiaires de votre choix à votre décès. Toutefois, la rédaction de la clause bénéficiaire peut être complexe, notamment si vous avez plusieurs bénéficiaires de premier rang et/ou si vous souhaitez personnaliser la répartition du capital. En cas d’erreur, vos volontés risquent donc de ne pas être respectées.

Pour éviter cet écueil, vous pouvez donc souscrire une assurance-vie par bénéficiaire. En plus de simplifier la rédaction de la clause bénéficiaire, cela évite que vos différents bénéficiaires aient connaissance des sommes que vous transmettez à chacun, limitant ainsi le risque de conflits familiaux. Cela permet aussi de débloquer le capital plus rapidement car il n'est pas nécessaire d'attendre que tous les bénéficiaires aient transmis les justificatifs nécessaires. 

Mieux protéger votre capital

En cas de défaillance de l'établissement financier auprès duquel vous avez souscrit, le Fonds de garantie des assurances de personnes (FGAP) peut indemniser vos éventuelles pertes à hauteur de 70 000 € par personne et par assureur. En cas de co-souscription, avec votre conjoint par exemple, ce plafond est de 140 000 €.

En souscrivant des contrats auprès de plusieurs assureurs, vous bénéficiez d'une protection renforcée de votre capital. Le FGAP peut vous indemniser pour chacun des contrats détenus auprès de différentes compagnies d'assurance si celles-ci font faillite.

Optimiser la fiscalité sur les retraits

Lorsque vous réalisez un rachat, son montant comporte une part de capital (les primes versées) et une part de gains (les intérêts et plus-values). Toutefois, seuls les gains générés par le contrat sont imposés.

Or, la performance de vos différents contrats ne sera jamais la même. Si vous avez un besoin de liquidité, vous pouvez réaliser un rachat sur un contrat ayant une faible performance afin de limiter la fiscalité applicable.

Pour les contrats affichant un rendement plus important, vous pouvez repousser le rachat, notamment pour profiter de l'abattement annuel après 8 ans de détention. Celui-ci est de :

• 4 600 € pour une personne célibataire ;

• 9 200 € pour les couples à imposition commune.

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Malgré des avantages indéniables, la détention de plusieurs contrats d’assurance-vie peut s’avérer complexe et plus onéreuse. N’hésitez pas à vous rapprocher de votre conseiller afin d’adopter la stratégie la mieux adaptée à votre situation. 

Des frais supplémentaires à assumer

L’assurance-vie est soumise à différents types de frais : les frais d’entrée, les frais de versement, les frais de gestion, les frais d'arbitrage ou encore les frais de rachat par exemple. Ils servent principalement à rémunérer l’assureur pour la gestion de votre contrat.

En règle générale, vous devrez donc payer davantage de frais si vous détenez plusieurs contrats d'assurance-vie. Or, ces frais peuvent impacter la performance globale de vos contrats.

Une gestion plus chronophage

La détention de plusieurs assurances-vie risque également de complexifier la gestion de vos contrats, tout particulièrement si vous les avez souscrites auprès de différents assureurs. Vous devrez ainsi jongler avec les multiples outils mis à disposition par les compagnies d'assurance (sites Internet, applications mobiles, espaces client, services client, etc.) et avec plusieurs interlocuteurs.

Au quotidien, vous aurez aussi davantage de formalités administratives à réaliser : les documents à signer, les arbitrages à valider ou encore les clauses à actualiser en fonction de l'évolution de votre situation. Vous pouvez néanmoins confier la gestion de l’ensemble de vos contrats à un gestionnaire de patrimoine ou faire appel à un notaire pour limiter cet écueil. 

Un abattement non cumulable en cas de rachat

Après 8 ans de détention d’un contrat, vous bénéficiez d’un abattement annuel sur les gains de 4 600 ou 9 200 € pour les couples à imposition commune. Cela signifie que les intérêts et plus-values ne sont pas soumis à imposition dans la limite de cet abattement.

Toutefois, cet avantage fiscal n'est pas cumulable : il s'applique pour tous les contrats d'assurance-vie détenus par un même assuré. Vous ne pouvez donc pas bénéficier d'un abattement plus important si vous réalisez des rachats sur plusieurs contrats au cours d’une même année.

Un abattement plafonné pour vos bénéficiaires lors de votre succession

En cas de décès, le capital de vos contrats est transmis aux bénéficiaires que vous avez désignés. Ces derniers profitent d’un abattement sur les droits de succession, dont le montant dépend de votre âge au moment des versements.

• Versements réalisés avant vos 70 ans : chaque bénéficiaire profite d’un abattement de 152 500 €. Au-delà, le capital est imposé à hauteur de 20 % jusqu’à 852 500 €, puis à 31,25 %.

• Versements réalisés après vos 70 ans : tous vos bénéficiaires se partagent un abattement global de 30 500 €. Au-delà, le capital intègre votre succession et est soumis au barème des droits de succession.

Or, cet abattement est propre à chaque bénéficiaire, tous contrats d’assurance-vie confondus. Vos bénéficiaires ne peuvent donc pas profiter d’un abattement supérieur si vous souscrivez plusieurs contrats. 

La souscription de plusieurs contrats d’assurance vie présente des avantages et des inconvénients. Toutefois, vous pouvez envisager d’autres pistes complémentaires pour mieux gérer votre patrimoine. Selon vos objectifs, vous pouvez par exemple :

• personnaliser la clause bénéficiaire pour désigner plusieurs bénéficiaires via un même contrat, tout en modulant la répartition du capital entre eux ;

• souscrire un Plan d'Epargne Retraite (PER) pour vous constituer un complément de revenus en vue de la retraite ;

• souscrire d'autres produits financiers pour mieux diversifier vos investissements : un Plan d'épargne en actions (PEA) et un compte-titres par exemple ;

• mettre en place des dispositions juridiques pour anticiper votre succession : un testament ou un démembrement de propriété par exemple.

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Peut-on avoir plusieurs assurances-vie dans la même banque ?

Oui, vous pouvez souscrire plusieurs contrats d’assurance-vie au sein d’une même banque ou auprès d’une même compagnie d’assurance.

Peut-on être bénéficiaire et hériter de plusieurs assurances-vie ?

Oui, un même assuré peut vous désigner comme bénéficiaire de plusieurs contrats d’assurance-vie. À son décès, le capital des différents contrats vous sera transmis.

En revanche, l’abattement fiscal sur les droits de succession reste identique, quel que soit le nombre de contrats dont vous êtes bénéficiaire.