Il n'existe pas d'âge idéal pour commencer à préparer sa retraite : tout dépend de votre situation et de vos moyens financiers. Malgré tout, certaines périodes et événements de votre vie peuvent y être propices.

• Vous disposez d’une épargne de précaution : il s'agit d'une somme d'argent disponible à tout moment et vous permettant de faire face aux éventuels coups durs. Vous pouvez notamment la constituer grâce au Livret A, au Livret jeune ou encore au Livret de développement durable et solidaire (LDDS). Vous pouvez ainsi débuter à épargner en vue de la retraite dès que votre épargne de précaution est suffisante et/ou que vous avez atteint les plafonds de versement sur les produits mentionnés précédemment.
• Vous êtes propriétaire de votre logement : vous pouvez alors consacrer votre effort d'épargne sur la préparation de votre retraite, dans la mesure où vous n'avez plus besoin de vous constituer un apport pour votre achat immobilier. Pour cela, il faut toutefois que vous ayez remboursé votre crédit ou que les mensualités vous permettent cet effort financier.
• Votre imposition est élevée : certains produits financiers vous permettent d'épargner en vue de la retraite, tout en profitant d'un cadre fiscal avantageux. Avec le Plan d'Épargne Retraite (PER) par exemple, vous pouvez déduire vos versements volontaires de votre revenu imposable¹, vous permettant ainsi de réduire votre imposition.

Bien qu'il n'existe pas d'âge idéal pour commencer à préparer votre retraite, il est recommandé de le faire le plus tôt possible, et ce pour plusieurs raisons.

• Réduire votre effort d’épargne : en épargnant le plus tôt possible, vous diminuez votre effort financier mensuel ou annuel. Pour vous constituer un capital de 100 000 € d'ici vos 65 ans par exemple, vous devez épargner 240 €/mois si vous commencez à 30 ans et 555 € si vous commencez à 50 ans.

• Profiter de l'effet boule de neige : vos investissements peuvent produire des intérêts qui, s'ils sont réinvestis, peuvent aussi produire des intérêts. Plus vous épargnez jeune, plus l'effet cumulatif des intérêts est important. En théorie, vous pouvez donc disposer d’un capital plus important, malgré un effort d’épargne similaire.

Moduler votre stratégie : lorsque vous êtes encore jeune, vous pouvez adopter une stratégie dynamique, consistant à réaliser des investissements plus risqués pour viser une potentielle meilleure performance, en contrepartie d'un plus grand risque de perte en capital. Vous pouvez ensuite sécuriser votre épargne à mesure que vous approchez de la retraite, notamment via des supports d’investissement moins risqués. 

Vous pouvez adopter plusieurs stratégies complémentaires pour préparer efficacement votre future retraite.

Vous constituer une épargne de précaution

Avant même d’épargner pour la retraite, il est essentiel de disposer d’une épargne de précaution pour être en mesure d’affronter les éventuels imprévus : vous devez remplacer votre voiture ou si vous avez d’importants frais de santé par exemple.

Vous pouvez notamment la constituer via des produits d’épargne réglementée (Livret A, LDDS, etc.) afin que cet argent reste disponible en cas de besoin. En règle générale, il est recommandé de disposer d’une épargne de précaution représentant a minima entre 3 et 6 mois de salaire.

Devenir propriétaire de votre résidence principale

Lorsque votre carrière professionnelle est bien lancée, l’achat d’un logement devient un objectif prioritaire pour des raisons patrimoniales et familiales, mais aussi financières. Une fois votre prêt remboursé, les loyers économisés seront autant d’argent disponible pour épargner et améliorer vos revenus à la retraite.

Ce n’est donc pas sans raison si 70 % des personnes âgées de 65 ans et plus sont propriétaires de leur résidence principale, contre seulement 57,7 % pour l'ensemble de la population ³.

Vous constituer une épargne retraite supplémentaire

Il est important de vous constituer une retraite supplémentaire pour compléter votre pension. Pour cela, vous pouvez adhérer à un Plan d'épargne retraite (PER). Il s'agit d'un produit spécialement conçu à cet effet et qui peut prendre trois formes différentes :

• le PER individuel (PERIN) ouvert à tous, quel que soit votre statut professionnel ;
• le PER d'entreprise collectif (PERCOL), mis en place par votre employeur et ouvert à tous les salariés de l'entreprise (sauf exception), avec adhésion facultative ;
• le PER d'entreprise obligatoire (PEROB), ouvert à l’initiative de l’entreprise à tous ou une catégorie de salariés avec adhésion obligatoire (sauf exception).

Le Plan d’épargne retraite présente plusieurs avantages spécifiques pour vous permettre de vous constituer une épargne pour la retraite :

• pas d’obligation de versement (sauf pour le PER d’entreprise obligatoire si l’accord de mise en place prévoit un pourcentage de versement obligatoire des salariés),pour constituer un capital à votre rythme ;
• la possibilité de déduire vos versements volontaires de votre revenu imposable, dans la limite des plafonds en vigueur, vous permettant de réduire votre imposition si vous êtes imposé ;
• le choix entre plusieurs modes de sortie : en rente viagère, en capital ou mixte⁴ ;
• un large choix de supports d'investissement et plusieurs modes de gestion pour valoriser votre capital selon vos objectifs et votre profil investisseur ;
• des cas de rachat anticipé⁵ pour pouvoir débloquer votre capital avant la retraite, notamment en cas d'achat de votre résidence principale.

Bon à savoir 
Les anciens produits d’épargne retraite (Plan d’épargne retraite populaire -Perp-, contrat Madelin, Plan d'épargne pour la retraite collectif -Perco- et contrat Article 83) ne sont désormais plus commercialisés. Si vous détenez un tel contrat, vous pouvez le conserver ou transférer les fonds vers un PERIN, PERCOL, PEROB.

Diversifier vos solutions d’épargne et investissements (PEA, contrat d’assurance vie, etc.)

Vous pouvez également diversifier vos investissements pour répartir les risques et rechercher une performance potentiellement supérieure, notamment car tous les marchés n'évoluent pas de la même façon. Pour cela, vous disposez de nombreuses options.

• Souscrire un contrat d'assurance vie : avec ce contrat, votre épargne reste disponible à tout moment⁶ et vous pouvez investir dans de nombreux types de supports. Vous pouvez donc rechercher une performance potentiellement plus importante, en contrepartie d’un risque de perte en capital. De plus, vous profitez d’une fiscalité avantageuse lors du rachat de votre épargne après 8 ans de détention.
• Souscrire un Plan d'épargne en actions (PEA) : vous pouvez ainsi investir dans des entreprises européennes et vous constituer un portefeuille d'actions, tout en bénéficiant d'un cadre fiscal avantageux à la sortie après 5 ans de détention.
• Ouvrir un compte-titres : il vous permet d'investir directement sur les marchés financiers, sans restriction de versement, ni de zones géographiques.
• Investir dans l'immobilier : vous pouvez investir indirectement dans l'immobilier, notamment en investissant dans des SCPI ou des OPCI. Mais vous pouvez aussi investir directement en réalisant, par exemple, de l'investissement locatif.
• Investir dans des valeurs refuges : l'or, les métaux précieux, les œuvres d'art ou encore les montres de luxe sont autant de valeurs refuges dont la valeur est moins susceptible de diminuer en période de crise. Elles vous permettent ainsi de protéger votre épargne, tout en diversifiant votre patrimoine.

Le Plan d'épargne en actions et le compte-titres relèvent du domaine bancaire et non assurantiel : les informations les concernant sont communiquées à titre indicatif.

Envisager le rachat de trimestres

Cette stratégie vous permet de verser volontairement des cotisations pour des périodes non cotisées afin qu'elles soient prises en compte pour la retraite. Vous pouvez notamment racheter des trimestres retraite pour (sous conditions) :

• vos années d'études supérieures ;
• vos années incomplètes, à savoir celles où vous n'avez pas cotisé 4 trimestres ;
• vos périodes d'apprentissage.

Le rachat de trimestres retraite peut vous permettre d'améliorer le montant de votre pension et/ou de pouvoir partir plus tôt à la retraite. N'hésitez pas à réaliser une simulation sur le site de l'Assurance retraite pour évaluer si cette option est avantageuse pour vous pour savoir si l'opération est pertinente.

Vous devez entreprendre plusieurs démarches pour estimer le montant de votre future pension et demander votre retraite.

Vous renseigner sur votre future retraite

Il est important de vous renseigner sur votre future retraite afin de pouvoir adopter la meilleure stratégie. Pour cela, vous pouvez notamment :

• demander un entretien information retraite à partir de 45 ans auprès de vos caisses de retraite, notamment pour faire le point sur vos droits ;
• demander une brochure d'information personnalisée sur vos droits à la retraite sur le site Info Retraite afin d'être guidé dans vos démarches ;
• consulter votre relevé de carrière sur Info Retraite pour connaître votre durée d'assurance retraite et votre nombre de points. À partir de 55 ans, vous pouvez aussi demander des corrections si vous constatez des erreurs. 

Estimer le montant de votre future retraite

Vous devez anticiper une baisse significative de vos revenus à la retraite. Pour preuve, le montant de la pension moyenne correspondait à 52,3 % du revenu d'activité moyen en 2023⁷.

Il est donc important d'estimer le montant de votre future pension de base et complémentaire via le service Mon estimation retraite sur le site Info Retraite. Il vous permet notamment d'obtenir une estimation personnalisée en fonction de l'âge auquel vous souhaitez partir à la retraite, mais également en fonction de plusieurs scénarios futurs (changement de statut professionnel, départ à l'étranger, passage à temps partiel, etc.). 

Faire votre demande de retraite en ligne

Vous devez faire votre demande de retraite 5 mois avant la date de départ choisie sur le site de l'Assurance retraite. Utilisez le service en ligne « Demander ma retraite » : vous n'aurez alors à réaliser qu'une seule demande qui sera transmise automatiquement à toutes vos caisses de retraite de base et complémentaire.

Pensez également à informer votre employeur de votre futur départ à la retraite, idéalement par lettre recommandée avec accusé de réception. Pour cela, vous pouvez utiliser un modèle de lettre officiel. Anticipez cette démarche car il est généralement nécessaire de respecter un certain préavis. 

Fournir les documents exigés pour votre dossier

Lors de votre demande de retraite, vous devrez fournir les documents suivants :

• la copie de votre acte de naissance ;
• votre relevé d'identité bancaire ;
• vos deux derniers avis d'imposition ;
• la copie intégrale de votre livret de famille.

D'autres documents peuvent vous être demandés, notamment selon votre situation (invalidité, accident du travail, chômage, etc.). Vous pouvez utiliser le simulateur des justificatifs à fournir d'Info Retraite pour en connaître la liste exhaustive.

Sur le site Info Retraite, vous pouvez aussi consulter vos contrats supplémentaires (PERIN, PERCOL, PEROB) et décider de les liquider ou non au moment de votre départ.

Comment être accompagné dans la préparation de la retraite ?

Vous pouvez vous adresser à plusieurs interlocuteurs pour être accompagné dans la préparation de votre retraite, dont :

• vos caisses de retraite de base et complémentaire ;

• votre conseiller bancaire ;

• votre assureur ;

• les courtiers et conseillers en gestion de patrimoine.

Quel est le montant moyen de la pension retraite ?

En 2023, le montant moyen de la pension retraite est de 1 692 € nette, incluant les droits directs, les droits dérivés et l'éventuelle majoration pour 3 enfants ou plus. Il existe toutefois d'importantes disparités au sein de la population. À titre d'exemple, les femmes perçoivent une retraite de droit direct inférieure de 38 % à celle des hommes⁸.