Bilan patrimonial : la clé pour optimiser votre patrimoine

Qu'est-ce qu'un bilan patrimonial ?

Un bilan patrimonial est une analyse complète de votre situation personnelle, immobilière et financière. Il vise à optimiser votre stratégie patrimoniale et à atteindre les objectifs que vous avez définis.

La définition d’un bilan patrimonial

Un bilan patrimonial est un outil d'analyse financière et patrimoniale qui permet de dresser un état des lieux exhaustif de la situation économique d'un individu ou d'un foyer. Pour résumer, il permet d’avoir une photographie à un instant T de l’ensemble de votre patrimoine.

Pour réaliser cet audit, le bilan patrimonial tient compte de deux grandes catégories d'éléments.

1. Votre actif patrimonial composé de :

• vos actifs immobiliers : résidence principale, résidence secondaire, investissements locatifs, etc. ;
• vos actifs financiers : comptes bancaires, livrets, assurance-vie, épargne salariale, épargne retraite, Plan d'épargne en actions (PEA), etc. ;
• vos biens mobiliers de valeur : voitures de collection, bijoux, œuvre d'art, etc. ;
• vos droits incorporels : actions et parts dans des sociétés, droits d'auteur, brevet, etc.

2. Votre passif patrimonial composé de :

• vos crédits en cours de remboursement : crédits immobiliers et crédits à la consommation ;
• vos charges et engagements financiers : vos loyers, la taxe foncière ou un cautionnement par exemple ;
• votre passif fiscal : vos impôts différés et l'Impôt sur la fortune immobilière (IFI) par exemple.

Tout l'enjeu de ce diagnostic complet est de passer en revue votre situation familiale et patrimoniale, votre patrimoine immobilier et financier, vos revenus actuels et futurs, vos éventuelles dettes, mais aussi d’évaluer certains risques auxquels vous pourriez être confronté : perte d'emploi, dépendance, décès, etc.

Des recommandations basées sur l'audit

Le bilan patrimonial vous permet d'identifier les points forts et les points faibles de votre situation patrimoniale, notamment au regard de vos objectifs. À titre d'exemple, cet audit peut vous permettre de vous rendre compte que vous détenez trop de biens immobiliers et pas assez de liquidités.

Cette analyse exhaustive vise à produire des recommandations personnalisées pour optimiser votre stratégie patrimoniale et vous permettre d'atteindre vos objectifs. Le tout résumé dans une étude complète, généralement accompagnée :

• de simulations permettant de mesurer l'impact des différentes solutions envisagées ;
• d’un budget prévisionnel ;
• des perspectives d’optimisation de votre patrimoine.

Pourquoi faire un bilan patrimonial ?

Ce diagnostic complet vous permet à la fois d’avoir une meilleure vision globale de votre situation, de définir vos objectifs et d’identifier les meilleures solutions pour optimiser votre situation patrimoniale.

Pour analyser votre situation et l'état de votre patrimoine

Le bilan patrimonial vous permet d'avoir une vision objective et chiffrée de vos actifs et de vos passifs, vous permettant de mieux comprendre votre situation patrimoniale. À titre d'exemple, cet audit peut vous permettre de connaître :

• le rendement global de votre patrimoine ;
• votre taux d'endettement ;
• votre effet de levier : il s'agit de votre capacité à vous endetter pour augmenter votre capacité d'investissement ;
• la liquidité de vos actifs ;
• votre exposition au risque ;
• ou encore le degré de diversification de votre patrimoine.

Au-delà de ces éléments chiffrés, cette analyse peut aussi vous renseigner sur :

• votre profil d'épargnant et d’investisseur ;
• votre sensibilité au risque ;
• les faiblesses et éventuels déséquilibres de votre patrimoine.

Pour définir des objectifs à atteindre

À partir de ce diagnostic complet, vous pouvez définir les objectifs que vous souhaitez atteindre pour optimiser votre situation patrimoniale. En tenant compte des conclusions de l'audit et de vos envies, vous pouvez par exemple vous fixer les objectifs suivants :

• préparer votre retraite ;
• anticiper votre succession ;
• protéger votre famille en cas de décès ou d'incapacité ;
• valoriser votre épargne ;
• transmettre votre entreprise ;
• optimiser votre fiscalité, notamment au titre de l'impôt sur le revenu ou de l'IFI ;
• développer votre patrimoine immobilier.

Pour adopter la meilleure stratégie patrimoniale

Le bilan patrimonial vous permet enfin d’identifier les meilleurs leviers d’action pour optimiser votre situation patrimoniale. Vous pouvez ainsi construire une stratégie en adéquation avec l'état de vos actifs et de vos passifs, vos objectifs, votre profil d'investisseur ou encore votre appétence au risque. Cela peut notamment vous conduire à :

• investir par le biais d’une assurance-vie, d’un PEA ou encore d’un compte-titres ;
• souscrire un Plan d’épargne retraite (PER) ;
• réaliser de l'investissement locatif ;
• créer une Société civile immobilière (SCI) ;
• opter pour le démembrement de propriété ;
• réduire vos charges, via un rachat anticipé de crédits par exemple ;
• réaliser de l’optimisation fiscale ;
• souscrire une assurance décès ;
• vendre des actifs peu performants ou peu liquides ;
• effectuer des donations de votre vivant ;
• changer de régime matrimonial : passer de la communauté universelle au régime de la séparation de biens par exemple.

Gardez d’ailleurs à l’esprit qu’un bilan patrimonial est utile à tout âge, tout particulièrement à chaque étape charnière de votre vie : un mariage, la naissance de vos enfants, l’achat d’une résidence secondaire, une évolution professionnelle ou encore votre départ à la retraite par exemple.

Comment faire un bilan patrimonial ?

Bien qu’il soit possible de le réaliser par soi-même, il est recommandé de confier la réalisation de votre bilan patrimonial à un expert pour bénéficier d'une analyse exhaustive et fiable. Vous pouvez notamment vous adresser à un conseiller en gestion de patrimoine, à votre assureur, à votre conseiller bancaire, à un expert-comptable ou encore à un notaire par exemple.

1. Fournir les documents et informations nécessaires

Dans un premier temps, vous devez rassembler certains documents indispensables pour établir votre bilan patrimonial, dont :

• vos avis d’imposition ;
• vos relevés de comptes bancaires ;
• une estimation de vos biens immobiliers ;
• le montant de vos crédits à rembourser (crédit immobilier, crédit à la consommation, etc.) pour évaluer le montant global des échéances restantes ;
• les documents attestant de votre épargne : Livret A, Livret de développement durable et solidaire (LDDS), Plan épargne logement (PEL), assurance-vie ou encore épargne salariale (participation, intéressement, etc.) ;
• vos actes de donation. 

Pour mener à bien cet audit, vous devrez également fournir certains renseignements personnels, dont :

• votre âge ;
• votre composition familiale et votre régime matrimonial ;
• votre situation professionnelle et notamment le montant de vos revenus : salaires, contrats, dividendes, jetons de présence, etc. ;
• votre situation fiscale : taux marginal d’imposition (TMI) au titre de l'impôt sur le revenu, Impôt sur la fortune immobilière (IFI), etc. ;
• votre situation patrimoniale (vos biens et vos dettes).

2. Réaliser une analyse immobilière, financière, fiscale et successorale

Le cœur du bilan patrimonial est l'analyse de votre patrimoine sous 4 principaux angles.

1. L'audit immobilier : il porte sur les biens que vous possédez (résidence principale, résidence secondaire, investissement locatif, etc.), sur vos placements immobiliers (SCI et SCPI par exemple) et sur vos revenus et charges locatives. Le but est de mesurer la liquidité, la fiscalité et la pérennité de votre stratégie immobilière.
2. Le diagnostic financier : il permet de dresser une cartographie de vos placements mobiliers (PEA, compte-titres, etc.), de vos produits d'épargne (PER, assurance-vie, Plan d'épargne d'entreprise, etc.), de vos liquidités disponibles (comptes courants et livrets réglementés) et de vos actifs professionnels (stock-options, parts de société, etc.). L'objectif est de vérifier la diversification, la rentabilité et l’adéquation des supports avec vos projets.
3. L'analyse fiscale : elle apporte une vision transversale sur l'imposition de vos revenus (salariaux, fonciers, financiers, etc.), l'imposition patrimoniale (IFI et prélèvements sociaux par exemple) et sur vos dettes fiscales en cours. Elle vise à anticiper les charges à venir et à mettre en place des dispositifs d’optimisation adaptés.
4. L'étude juridique et successorale : elle porte sur le cadre successoral dont vous relevez (régime matrimonial, droits légaux, donations passées, etc.), l'identité de vos héritiers et/ou de vos bénéficiaires, la cohérence juridique de vos contrats (testament, assurance-vie, clause de démembrement, etc.) et sur l'estimation des droits de succession actuels et futurs. L'objectif est de sécuriser la transmission du patrimoine, en limitant les conflits et les difficultés fiscales.

3. Faire le point sur vos projets et vos objectifs

Votre conseiller en gestion de patrimoine va également vous interroger sur vos projets de vie et sur vos envies à moyen et long terme. Ce questionnement a plusieurs finalités :

• faire le point sur les projets déjà programmés : financer les études de vos enfants, partir à la retraite ou encore acheter une résidence secondaire par exemple ;
• déterminer vos objectifs : anticiper votre succession, protéger votre famille, profiter de l’intégralité de votre patrimoine jusqu’à votre décès, etc.
• identifier vos impératifs : limiter votre taux d’endettement, avoir un degré de risque moindre, conserver la disponibilité de votre épargne, etc.

L'ensemble de ces informations doit permettre de préconiser des actions personnalisées et objectives pour valoriser votre patrimoine, tout en respectant vos objectifs et vos attentes. Raison pour laquelle votre conseiller doit faire preuve de neutralité pour vous proposer uniquement les solutions les plus pertinentes, sans objectif de vendre des placements financiers ou des produits par exemple.

Bilan patrimonial : vos questions, nos réponses

Quelle est la différence entre un bilan patrimonial et une succession ?

Comme nous l'avons évoqué, le bilan patrimonial est un état des lieux complet de votre patrimoine, portant sur vos actifs, vos passifs, vos revenus, vos charges et vos objectifs de vie.

Pour sa part, la succession désigne la transmission du patrimoine d'une personne au moment de son décès. Elle implique le partage des biens entre les héritiers et le paiement éventuel de droits de succession. Le bilan patrimonial peut permettre d’optimiser la succession, notamment en limitant la pression fiscale sur les héritiers.

Quel est le tarif d'un bilan patrimonial pour un particulier ?

Le prix d'un bilan patrimonial peut varier selon de nombreux critères : la complexité de votre situation, le niveau d'expertise de votre conseiller en gestion de patrimoine, le degré d'approfondissement de l'analyse ou la nature des recommandations apportées. Il est donc conseiller de demander un devis au préalable.

Peut-on faire un bilan patrimonial gratuit en ligne ?

Vous pouvez réaliser un bilan patrimonial gratuitement en ligne, via des simulateurs automatisés. Cela peut d'ailleurs constituer un bon point de départ pour analyser votre situation.

Toutefois, il est préférable de faire appel à un conseiller car les outils en ligne présentent plusieurs inconvénients : vous pouvez oublier des informations, les réponses apportées sont peu personnalisées, vous ne profitez d'aucun suivi, vos données peuvent être réutilisées à des fins commerciales, etc.

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