J’ai abîmé ma voiture tout seul : que couvre mon assurance auto ?

Au volant d'un véhicule, les accidents peuvent parfois arriver sans qu'un autre véhicule (ou une autre personne) ne soit impliqué. On parle alors d'un accident sans tiers. 
 

En voici quelques exemples :

• vous avez mal serré le frein à main et votre voiture tape dans un mur ;
• vous vous endormez au volant et avez un accident ;
• vous sortez d'un parking en marche arrière et rentrez dans une barrière ;
• vous perdez le contrôle du véhicule à cause de mauvaises conditions climatiques (brouillard, verglas, etc.) et vous faites une sortie de route ;
• vous rentrez en collision avec un poteau ou un autre élément fixe (panneau de signalisation, arbre, clôture, etc.).

Dans ce type de sinistre, la responsabilité ne peut pas être partagée ou attribuée à un tiers précis. Elle vous incombe entièrement. Votre assurance auto n’interviendra donc que si votre contrat prévoit explicitement la prise en charge de vos propres dommages, ce qui n’est pas le cas de toutes les formules.

Même si vous êtes seul en cause, un accident de voiture, aussi mineur soit-il, nécessite des réflexes de sécurité essentiels. L’objectif : éviter un suraccident, sécuriser les lieux et préparer une déclaration fiable à l'attention de votre assurance.
Voici les bons réflexes à adopter lorsque vous venez d'avoir un accident.

1. Sécuriser la zone
   Allumez immédiatement vos feux de détresse pour signaler votre présence aux autres usagers. Si vous le pouvez, garez-vous sur le bas-côté ou dans un endroit sûr, hors de la chaussée. Sortez du véhicule avec prudence et enfilez un gilet jaune.
2. Installer le triangle de sécurité
   Placez votre triangle de signalisation à environ 30 mètres en amont de votre véhicule pour avertir les autres conducteurs. Cela reste obligatoire en cas d’accident, même sans autre véhicule impliqué (article R416-19 du Code de la route).
3. Protégez-vous et vos passagers
   Assurez-vous que tous les passagers sont indemnes. Si c'est le cas, partez vous mettre en sureté à l'écart de la chaussée ou derrière une barrière de sécurité. En cas de blessure, contactez immédiatement les secours (112 ou 15). Même en cas de simple choc, ne prenez pas de risque : un traumatisme peut être invisible dans les premiers instants.
4. Documenter l’accident
   Prenez des photos des dégâts, du lieu et des éléments fixes éventuellement percutés (poteaux, panneaux de signalisation, portails, murs…). Cela constituera une preuve pour votre compagnie d'assurance.

Que vous soyez seul en cause ou non, la déclaration du sinistre est obligatoire et indispensable pour espérer une indemnisation de votre assureur. La procédure à suivre :

• renseignez les circonstances précises : date, lieu, description des faits ;
• joignez des photos des dégâts et tout élément utile (rapport de police, témoignage, etc.) ;
• remplissez un constat amiable même sans tiers (voir plus bas). Envoyez les documents à votre compagnie d'assurance de trois façons possibles :
  • par lettre recommandée avec accusé de réception (solution traditionnelle) ;
  • via votre espace client en ligne, dans la rubrique "déclarer un sinistre" ;
  • en appelant directement votre conseiller ou le service sinistre de votre assureur.

Un expert pourra être mandaté pour évaluer les réparations. Il est donc essentiel de ne pas effectuer de travaux avant la validation de l’assureur.

Les délais de déclaration

La déclaration doit être transmise dans un délai de 5 jours ouvrés à compter de la date de l’accident. Ce délai est fixé par l’article L113-2 du Code des assurances, qui impose à l’assuré d'informer son assureur "de tout sinistre de nature à entraîner la garantie de l'assureur".

Un retard injustifié dans la déclaration peut entraîner la réduction ou le refus d’indemnisation, sauf en cas de force majeure.

À noter : inutile de déclarer un sinistre à votre assureur si celui-ci ne le couvre pas.

Une fois la déclaration effectuée, votre assureur analysera votre contrat, les garanties souscrites et les responsabilités pour estimer l’indemnisation possible.

Assurance au tiers vs assurance tous risques

L'indemnisation de votre accident sans tiers dépend du contrat d'assurance auto que vous avez souscrit.

L’assurance au tiers : couverture minimale, protection limitée

L’assurance au tiers, ou responsabilité civile, est la formule minimale légale. Elle couvre uniquement les dommages matériels ou corporels que vous causez à des tiers. En revanche, elle ne couvre pas les dégâts occasionnés à votre propre véhicule.

Autrement dit, si vous cognez un mur ou un arbre et que vous êtes assuré au tiers, les réparations seront entièrement à votre charge. La facture peut vite augmenter : un pare-chocs, une aile froissée, voire un airbag déclenché peuvent coûter plusieurs milliers d’euros.

L’assurance tous risques : votre meilleure alliée

Contrairement à la formule au tiers, l’assurance tous risques offre une protection maximale. Elle inclut la responsabilité civile mais aussi une garantie dommages tous accidents, qui couvre votre véhicule, même pour les accidents dont vous êtes responsable ou sans tiers identifié (délit de fuite, animal, etc.). Concrètement, cela signifie que si vous reculez dans une barrière ou si vous heurtez un trottoir et abîmez votre suspension, votre assureur prend en charge les réparations.

Notez que certaines garanties complémentaires peuvent augmenter le montant de votre indemnisation.

Les garanties optionnelles utiles

En plus de la formule de base, plusieurs garanties complémentaires peuvent renforcer votre couverture.

• La garantie dommages tous accidents : incluse dans l'assurance tous risques, elle est parfois proposée en option sur une formule intermédiaire, et couvre tous les types d'accidents.
• La garantie bris de glace : utile si vous abîmez un rétroviseur, un pare-brise ou une vitre lors d’une manœuvre.
• La garantie valeur à neuf : elle permet le remboursement de votre véhicule neuf ou très récent à son prix d’achat en cas de vol ou de sa destruction totale lors de l'accident.
• La garantie assistance 0 km : pratique pour le dépannage immédiat, même devant chez vous.
• La garantie conducteur : elle prend en charge vos frais médicaux si vous êtes blessé seul au volant.

Franchise, plafond d’indemnisation et prise en charge

Votre contrat d'assurance auto prévoit probablement une franchise, c’est-à-dire la somme qui restera à votre charge après l’indemnisation. Son montant varie entre 150 et 500 euros en moyenne selon les compagnies et les options choisies.

L’indemnisation tiendra également compte :

• de la valeur vénale du véhicule au moment du sinistre (c'est-à-dire la valeur à laquelle il aurait pu être vendu avant l'accident) ;
• des éventuelles clauses d’exclusion ou de limitation, comme une conduite en état d’ivresse, l'usage non autorisé du véhicule, l'entretien qui n'était pas à jour, etc. Vérifiez bien votre contrat.

Quel malus en cas d’accrochage seul avec sa voiture ?

Si vous avez un accident de voiture seul, sans tiers impliqué, cela aura une incidence directe sur votre bonus-malus (aussi appelé coefficient de réduction-majoration ou CRM) car cela est considéré comme un accident responsable. Concrètement, vous subirez une majoration de 25 % de votre prime d’assurance auto l’année suivante.

Par exemple, un conducteur avec un bonus de 0,80 (soit 20 % de réduction) passera à 1,00 (tarif de base) après un sinistre responsable. Le malus maximum est de 3,50.

Toutefois, il existe deux exceptions :

• le cas de force majeure : aucun malus ne peut s’appliquer si le sinistre est dû à un événement extérieur imprévisible et irrésistible. Par exemple, si vous avez un accident à cause d'un animal sauvage ;
• si vous avez un bonus 50 depuis au moins 3 ans : certains assureurs ne sanctionneront pas votre premier accident responsable par un malus.

Voici quelques exemples particuliers d'accidents de voiture seul, sans tiers, qui pourraient vous arriver.

J’ai abîmé la voiture d’un ami : qui paie ?

Vous empruntez la voiture d’un ami et vous causez un accident sans tiers ? Dans ce cas, c’est l’assurance du véhicule, et non celle du conducteur, qui entre en jeu. La déclaration doit donc être faite par le propriétaire du véhicule. Cependant, il convient de vérifier si l'assurance autorise le prêt du véhicule, et sous quelles conditions (sans restriction, avec majoration de franchise, interdiction totale, etc.).

L’indemnisation dépendra du niveau de couverture du contrat. Si votre ami est assuré au tiers, les dégâts sur le véhicule ne seront pas couverts. En revanche, s'il dispose d'une assurance tous risques, l’assureur prendra en charge la réparation, déduction faite de la franchise.

À noter : certains assureurs peuvent appliquer un malus au propriétaire du véhicule, même si ce n’est pas lui qui conduisait.

Je suis rentré dans un mur / un poteau / un panneau

Ce cas est très fréquent, notamment lors de manœuvres de stationnement. Si le mur, le portail ou le panneau appartient à un tiers (portail d'un voisin, propriété privée, voirie communale), vous devez prévenir ce dernier et déclarer l’accident à votre assureur.

Quel que soit votre contrat d'assurance auto, la responsabilité civile indemnisera les dégâts matériels causés à un tiers (mur, clôture, mobilier urbain, etc..), même si vous êtes assuré au tiers. Quant aux dommages matériels sur votre véhicule, les réparations seront couvertes si vous êtes assuré tous risques ou que vous avez la garantie dommages tous accidents. Dans tous les cas, un malus sera appliqué.

J'ai un accident sous l'emprise de l’alcool

Il est strictement interdit de prendre le volant avec un taux d’alcool supérieur ou égal à 0,5 g/l de sang. Avoir un accident seul en étant sous l’emprise de l’alcool ou de stupéfiants est l’un des cas les plus graves. Les conséquences peuvent être lourdes.

En vertu de l’article L211-6 du Code des assurances, l’assureur est en droit de refuser toute indemnisation. Votre compagnie d'assurance peut augmenter votre malus, majorer votre prime et même résilier votre contrat pour aggravation du risque.

Même si vous êtes assuré en tous risques, vous ne percevrez aucune indemnisation pour les dommages matériels de votre véhicule. Pire : si vous avez blessé un tiers ou causé des dégâts à des biens, votre responsabilité civile sera engagée, et l’assureur pourra vous demander le remboursement des sommes versées aux victimes.

Cas de force majeure et catastrophes naturelles

Si vous perdez le contrôle de votre véhicule à cause d’un phénomène extérieur imprévisible (comme une explosion, un animal sur la route, un vice caché du véhicule, etc.), l’accident peut être qualifié de cas de force majeure. Dans ce cas, vous n'êtes pas considéré comme responsable, ce qui préserve le bonus de votre assurance auto.

Concernant les catastrophes naturelles (inondation, glissement de terrain…), les contrats d’assurance auto tous risques comportent une garantie obligatoire, dès lors qu’un arrêté interministériel est publié (jusqu'à plusieurs mois après l'événement). Vous avez alors 10 jours pour déclarer le sinistre à votre assureur.

L’indemnisation est soumise à une franchise légale fixée par décret (article 125.6.1 du Code des assurances). En 2024, elle est de 380 € pour les véhicules. La prise en charge dépendra des garanties et de l’évaluation de l’expert mandaté par l’assurance.