Carrière incomplète : nos conseils pour améliorer votre retraite

Votre carrière est incomplète si vous ne bénéficiez pas de la retraite à taux plein. Cette situation concerne tout particulièrement les femmes.

Une retraite sans taux plein

Par définition, une carrière est considérée comme incomplète lorsque vous ne remplissez pas les conditions vous permettant de bénéficier de la retraite de base à taux plein. Sauf exception, cela peut notamment être le cas si¹:

• vous n'avez pas validé suffisamment de trimestres. 172 trimestres sont exigés pour les personnes nées à partir de 1965 par exemple ;
• vous n'avez pas cotisé assez de trimestres. Certains trimestres peuvent en effet être validés, mais non cotisés ;
• vous n'avez pas atteint l'âge du taux plein automatique. 67 ans pour les personnes nées à partir de 1955 par exemple.

Une décote sur le montant de la retraite

Pour simplifier, vous ne bénéficiez pas du taux plein si vous partez à la retraite avant 67 ans sans avoir cotisés assez de trimestres. Dans cette situation, le montant de votre pension de retraite est minoré : on parle de décote².

Si vous bénéficiez du taux plein, votre pension de retraite correspond à 50 % de la moyenne de vos salaires bruts de vos 25 meilleures années de carrière. Avec une décote, le taux de 50 % est réduit de 0,625 % par trimestre manquant, dans la limite maximale de 20 trimestres. S'il vous manque 10 trimestres par exemple, votre retraite sera calculée sur un taux de base de 43,75 % (50 % - 10 x 0,625 %).

Conséquence ? Le montant de votre retraite sera moins important que pour une personne ayant une carrière complète.

Lire aussi : Quelle retraite avec une décote ?

Les femmes et mères au foyer sont les premières concernées

Parmi la génération née en 1953, 35 % des retraités ont eu une carrière incomplète, tous sexes et régimes confondus³. De nombreuses raisons peuvent expliquer ce phénomène :

• les interruptions de carrière, notamment pour maladie ou accident ;
• la maternité ;
• l'éducation des enfants ;
• les temps partiels prolongés ;
• les périodes de chômage non indemnisées ;
• les emplois à faible revenu.

Ces motifs expliquent en grande partie pourquoi les femmes sont plus nombreuses à avoir une carrière incomplète que les hommes : parmi la génération née en 1953, elles sont 42 % à ne pas avoir une carrière complète, contre seulement 28 % pour leurs homologues masculins. C'est aussi pour ce motif que la durée moyenne cotisée est plus faible chez les femmes : 120 trimestres contre près de 150 trimestres cotisés pour les hommes pour la génération née en 1953³.

Lire aussi : L’impact de la réforme des retraites pour les mères de famille

Le minimum contributif (Mico) et le minimum garanti sont deux dispositifs vous permettant de bénéficier d’un montant minimal de retraite. Sauf exception, vous ne pouvez toutefois pas en bénéficier si vous avez eu une carrière incomplète car ils sont réservés aux personnes disposant d’une retraite à taux plein. Cela signifie que votre retraite peut être inférieure au minimum contributif.

Qui a le droit au minimum contributif (Mico) et à sa majoration ?

Sous conditions, le minimum contributif vous permet de bénéficier d'une pension de retraite minimale si vous avez cotisé sur de faibles montants de salaires. Il peut vous être accordé si vous remplissez trois conditions⁴ :

• vous bénéficiez d'une retraite à taux plein ;
• vous avez liquidé l'ensemble de vos droits retraite de base et complémentaires ;
• le montant global de vos retraites est inférieur à 1 394,86 €.

Par conséquent, vous ne pouvez pas bénéficier du minimum contributif si vous avez une carrière incomplète car vous ne remplissez pas les conditions pour avoir une retraite à taux plein.

Quel est le montant net du minimum contributif en 2025 ?

Pour 2025, le montant du minimum contributif est de 747,69 € brut par mois si vous respectez les conditions d’éligibilité, soit environ 650 € net par mois. Ce montant peut toutefois être⁴:

• de 893,66 € brut par mois si vous avez cotisé suffisamment de trimestres pour le taux plein ;
• majoré si vous avez cotisé au moins 120 trimestres et que vous avez validé suffisamment de trimestres pour le taux plein.

Si votre pension de retraite de base est inférieure au montant du minimum contributif, vous bénéficiez d'un complément vous permettant d'atteindre le montant du minimum contributif. Toutefois, le montant global de vos pensions de retraite de base et complémentaires, en incluant le minimum contributif, est limité à 1 394,86 € brut par mois.

Qu’est-ce que le minimum garanti ?

Le minimum garanti est un dispositif similaire au minimum contributif mais qui concerne uniquement les fonctionnaires. Pour y prétendre, il faut donc également avoir une retraite à taux plein (sauf exception) : vous ne pouvez donc pas en bénéficier si vous avez eu une carrière incomplète⁵.

Le montant du minimum garanti est calculé sur la base du nombre d'années de services réalisées au sein de la fonction publique. Pour les personnes ayant 20 ans de services par exemple, le minimum garanti est de 947,91 € brut par mois.

Lire aussi : Quel est le régime de retraite des fonctionnaires ?

Bien que votre carrière soit incomplète, vous disposez de plusieurs leviers pour améliorer le montant de votre pension retraite actuelle ou future.

1. Racheter des trimestres manquants

Le rachat de trimestre consiste à verser volontairement des cotisations pour que vos périodes non cotisées soient prises en compte pour la retraite. Sous conditions, vous pouvez notamment racheter⁶ :

• vos années d'études supérieures ayant permis l'obtention d'un diplôme ;
• les années au cours desquelles vous n'avez pas validé 4 trimestres, notamment en raison d'un temps partiel ou d'une période de chômage non indemnisée par exemple ;
• vos périodes de stage obligatoire en entreprise.

Vous pouvez racheter 12 trimestres au maximum : le coût de cette opération dépend principalement de votre âge, de vos revenus et de l'option de rachat choisie.

2. Envisager une retraite progressive

La retraite progressive est accessible au plus tôt deux ans avant l'âge minimum légal de départ à la retraite : 62 ans pour les personnes nées à partir de 1968 par exemple. Ce dispositif vous permet de travailler à temps partiel et de percevoir une partie de votre retraite de base et complémentaire en même temps que votre salaire⁷.

Si votre carrière est incomplète, il peut être judicieux de surcotiser : vous allez alors cotiser à la retraite sur la base d'un salaire à temps complet, alors même que vous êtes à temps partiel. À l'issue de votre carrière professionnelle, cette période de surcotisation sera prise en compte pour calculer le montant de votre retraite définitive.

3. Cumuler un emploi et la retraite

Si vous êtes déjà à la retraite, vous pouvez bénéficier du cumul emploi-retraite : ce dispositif vous permet de poursuivre ou de reprendre une activité professionnelle, tout en percevant votre pension retraite. Le cumul de vos pensions de retraite et de votre revenu d'activité est plafonné car vous ne bénéficiez pas d'une retraite à taux plein (sauf exceptions). Le plafond correspond⁸ :

• au montant de votre dernier salaire brut d'activité avant la retraite ;
• ou à 160 % du Smic si ce montant est plus élevé.

En revanche, le cumul emploi-retraite plafonné ne vous ouvre aucun nouveau droit pour la retraite.

Bon à savoir

Le cumul emploi-retraite est plafonné pour les personnes ne disposant pas d'une retraite à taux plein, sauf si vous exercez une activité spécifique (activités artistiques, hébergement en milieu rural, assistant maternel, etc.).

4. Débloquer votre épargne retraite

Sauf cas de déblocage anticipé, vous pouvez débloquer l’épargne retraite que vous avez constituée au moment de la liquidation de vos droits à la retraite. Vous pouvez opter pour une sortie en rente et/ou en capital en fonction du type de contrat pour compléter votre pension de retraite. Le choix d’un mode de sortie est important car il a un impact sur votre imposition.

Vous pouvez débloquer plusieurs produits spécialement conçus pour l'épargne retraite, à savoir :

• le Plan d'épargne retraite (PER) individuel, collectif ou obligatoire ;
• le Plan d'épargne retraite populaire (Perp) ;
• le Plan d'épargne pour la retraite collectif (Perco) ;
• le contrat Madelin pour la retraite des indépendants ;
• le contrat retraite Article 83.

Lire aussi : Comment se constituer un complément de retraite ?

5. Demander le minimum vieillesse : l'Aspa

L'Allocation de solidarité aux personnes âgées (Aspa) a remplacé le minimum vieillesse. Accordé à partir de 65 ans (sauf exception), ce dispositif vous permet de bénéficier d'une prestation mensuelle si l'ensemble de vos ressources sont inférieures à 1 034,28 € brut par mois (sous conditions)⁹.

Le montant de la prestation correspond à la différence entre le montant maximal de l'Aspa et le montant de vos ressources mensuelles. Ce dispositif peut donc vous permettre de compléter votre retraite en cas de carrière incomplète.

Bon à savoir

Suite à votre décès, le montant de l'Aspa peut être récupéré par l’administration si l'actif net de votre succession dépasse un certain montant, à savoir 107 616 € en 2025.

Quelle est la plus petite pension retraite possible en France ?

Le montant minimal de votre retraite peut être de :

• 747,69 € brut par mois grâce au minimum contributif, à condition d’avoir une retraite à taux plein ;
• 1 034,28 € brut par mois si vous bénéficiez de l’Aspa ;
• inférieur à ces montants si vous avez une carrière incomplète et que vous ne bénéficiez pas de l’Aspa.

Peut-on toucher une retraite minimum sans avoir travaillé ?

Non, vous ne pouvez pas percevoir de pension de retraite si vous n’avez jamais travaillé, ni cotisé. En revanche, vous pouvez bénéficier d'une aide sociale sous conditions : l'Aspa.

Quel est le montant du minimum vieillesse en 2025 ?

Le minimum vieillesse a été remplacé par l’Aspa en 2006. Vous pouvez toutefois toujours recevoir le minimum vieillesse s'il vous a été attribué avant cette date et que vous n’avez pas demandé son remplacement par l’Aspa¹⁰.

Que vous perceviez le minimum vieillesse ou l’Aspa, le montant maximal de cette allocation est de 1 034,28 € brut par mois en 2025.

(1) Pension de retraite de base à taux plein du salarié - Service Public - 2025.
(2) Retraite du salarié : qu'est-ce que la décote ? - Service Public – 2025.
(3) Les retraités et les retraites : Édition 2024 - Drees – 2025.
(4) Montant de la retraite du salarié du secteur privé - Service Public – 2025.
(5) Le minimum garanti - Services de retraites de l'État – 2025.
(6) Retraite du salarié dans le secteur privé : rachat de trimestres - Service Public – 2025.
(7) Retraite progressive du salarié - Service Public – 2025.
(8) Cumul emploi-retraite du salarié - Service Public – 2025.
(9) Allocation de solidarité aux personnes âgées (Aspa) - Service Public – 2025.
(10) Peut-on encore bénéficier du minimum vieillesse ? - Service Public – 2025.