• Le taux de l’assurance emprunteur est exprimé à travers le TAEA (Taux annuel effectif d'assurance) : il s’agit d’un indicateur exprimé en pourcentage pour évaluer la part que représente l’assurance de prêt immobilier dans le coût total du crédit immobilier.
• Le taux de l’assurance dépend de nombreux critères : votre profil (âge, situation professionnelle, etc.), les caractéristiques de votre crédit ou encore les garanties souscrites.
• La délégation d’assurance vous permet de souscrire une assurance individuelle : celle-ci peut présenter un taux moins important que le contrat de groupe proposé par la banque.
• Vous pouvez utiliser un simulateur pour bien choisir vos garanties, comparer les offres et trouver un taux d’assurance emprunteur plus avantageux.

Lorsque vous réalisez une demande de crédit immobilier, la banque vous demande systématiquement de souscrire une assurance de prêt immobilier, aussi appelée assurance emprunteur. Le rôle de ce contrat est de prendre partiellement ou intégralement en charge le remboursement de votre crédit lorsque vous n'êtes plus en mesure de le faire : en cas de décès ou d'invalidité par exemple. L'assurance de crédit immobilier permet ainsi de protéger l'établissement prêteur en cas de défaillance de l'emprunteur.

Le taux de l'assurance emprunteur est un pourcentage, fixe ou variable, appliqué au capital et qui permet de calculer le coût du contrat. Généralement, il est exprimé à travers le TAEA : cet indicateur permet d'évaluer la part que représente l'assurance emprunteur dans le coût total du crédit immobilier, indépendamment du taux d'intérêt du prêt. Vous pouvez notamment retrouver le TAEA dans la fiche standardisée d'information. 

Bon à savoir. 
Le coût total d'un prêt immobilier est exprimé à travers le TAEG (Taux annuel effectif global). Il prend en compte l'ensemble des frais liés au crédit, dont le taux d'intérêt nominal du prêt, les frais d'assurance, les frais de dossier ou encore les honoraires de courtier.

Comme le rappelle le décret du 15 octobre 2014 relatif aux modalités de calcul du taux annuel effectif de l'assurance en matière de crédit à la consommation et de crédit immobilier, le TAEA correspond à la différence entre le TAEG avec assurance et le TAEG sans assurance.

Le TAEA englobe tous les frais liés aux assurances obligatoires : la prime d’assurance, les frais d'adhésion, les frais de gestion, la commission du courtier ou encore les taxes et contributions applicables au contrat d'assurance. Ces éléments sont agrégés pour obtenir un coût annuel exprimé en pourcentage du capital emprunté. 

Le taux de l'assurance dépend de nombreux critères qui permettent d'évaluer votre niveau de risque : vote âge, votre profession, les caractéristiques de votre prêt, etc.

Le mode de calcul des cotisations

Le taux de l'assurance de crédit immobilier dépend tout d'abord du mode de calcul des cotisations. On en distingue principalement deux utilisés par les assureurs.

• Sur la base du capital emprunté : un taux fixe est appliqué à la totalité du capital emprunté. Le montant de la prime et le taux de l'assurance emprunteur sont donc déterminés lors de la souscription du contrat et restent identiques tout au long de sa durée.

• Sur la base du capital restant dû : les cotisations sont calculées sur le capital restant à rembourser et non sur le capital initial. La prime sera donc plus importante durant les premières années car le capital restant dû est important, avant de progressivement diminuer à mesure du remboursement du prêt. Le taux d’assurance proposé va donc tenir compte de ce mode de calcul spécifique. 

Les caractéristiques du crédit immobilier

Le taux de l'assurance de prêt dépend également des principales caractéristiques de votre crédit immobilier, dont :

• le montant emprunté : les assureurs appliquent généralement un tarif dégressif en fonction du capital ;

• la durée du crédit : le taux sera généralement plus important si la durée de remboursement l'est également. 

Les garanties de l'assurance emprunteur

La banque fixe les garanties d'assurance minimales exigées pour vous accorder un crédit immobilier. Généralement, seules les garanties en cas de décès et de perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) sont exigées. Toutefois, d'autres garanties peuvent vous être imposées ou proposées en option, notamment pour être couvert contre :

• l'invalidité permanente partielle (IPP) ou totale (IPT) ;

• l'incapacité temporaire de travail (ITT) ;

• la perte d'emploi ;

• certaines pathologies spécifiques : santé mentale, problèmes de dos, etc.

En toute logique, plus votre niveau de couverture est important, plus le taux de l'assurance emprunteur le sera aussi. 

Le profil de l'emprunteur

Votre situation personnelle impacte aussi le taux et donc le coût de votre assurance de prêt car celle-ci définit votre niveau de risque. Sont notamment pris en compte :

• votre profil : votre âge, votre métier ou encore votre consommation de tabac par exemple ;

• votre état de santé : sous certaines conditions, vos antécédents médicaux, maladies chroniques et éventuels handicaps peuvent être pris en compte par l'assureur ;

• vos activités à risques et notamment certaines pratiques sportives : les sports de combat, les sports aériens ou encore les sports de montagne par exemple.

Le taux d'assurance de prêt immobilier sera généralement plus élevé si vous présentez un profil à risque : vous êtes fumeur, vous êtes sénior ou vous êtes atteint d'un cancer par exemple.

Bon à savoir. 
Lors de la souscription, vous devez systématiquement indiquer si vous êtes fumeur. En revanche, l'assureur ne peut pas vous demander de remplir un questionnaire médical, notamment pour connaître vos antécédents médicaux, si la part assurée par personne est inférieure à 200 000 € et si le remboursement total du prêt est fixé avant vos 60 ans.

Le type d'assurance de crédit immobilier

Suite à votre demande de prêt immobilier, l'établissement prêteur vous propose une assurance emprunteur collective : on parle aussi d'assurance de groupe. Ce type de contrat peut présenter un taux d'assurance plus élevé car il s’agit d’un contrat collectif reposant sur la mutualisation des risques : les garanties ne sont donc pas adaptées spécifiquement à votre situation car elles couvrent un risque moyen pour l'ensemble des assurés.

Toutefois, vous n’avez pas l’obligation de souscrire l’assurance de groupe. Vous pouvez souscrire une assurance individuelle auprès de l’assureur de votre choix : ce principe est appelé délégation d’assurance. Pour en bénéficier, le contrat individuel doit présenter des garanties au moins équivalentes à l'assurance de groupe proposée par la banque. Le taux de l’assurance individuelle est bien souvent inférieur, notamment si vous recherchez une assurance pour jeune emprunteur par exemple car vous présentez un risque inférieur à la moyenne des assurés.

Vous disposez de plusieurs solutions pour tenter de trouver une meilleure assurance de prêt, à la fois mieux personnalisée et à un taux plus avantageux.

Envisager la délégation d'assurance

Lors de votre demande de prêt immobilier, il est bien souvent plus intéressant de souscrire une assurance individuelle auprès de la compagnie d'assurance de votre choix. Ce choix vous permet de profiter d’un contrat personnalisé et généralement de bénéficier d’un taux d’assurance plus avantageux, vous permettant ainsi de réaliser des économies.

Le tableau ci-dessous présentent deux exemples illustrant les économies qu’il est possible de réaliser grâce à la délégation d’assurance. 
 

Renégocier votre assurance de prêt immobilier

À tout moment, vous avez la possibilité de renégocier votre contrat d'assurance auprès de votre banque ou de la compagnie d'assurance. C'est tout particulièrement le cas si votre situation a évolué et que vous présentez moins de risque que lors de la souscription : vous ne pratiquez plus de sport dangereux (boxe, parachutisme, etc.) par exemple.

Pour mettre toutes les chances de votre côté, n’hésitez pas à faire jouer la concurrence pour obtenir plusieurs propositions de contrat individuel. La banque ou votre assureur actuel sera ainsi plus enclin à vous faire bénéficier de conditions d’assurance plus avantageuses, pour vous conserver comme client.

Changer d'assurance de crédit immobilier

Vous disposez déjà d'une assurance de prêt immobilier ? Vous pouvez changer de contrat à tout moment depuis l'entrée en vigueur de la loi Lemoine le 1er juin 2022, sans avoir à attendre la première année du contrat. Ce choix peut ainsi vous permettre de souscrire une assurance présentant un taux plus avantageux.

Pour changer d’assurance emprunteur, vous devez trouver un contrat individuel présentant des garanties au moins équivalentes à celles de votre contrat actuel et adresser une demande de substitution à votre banque. Cette dernière ne peut refuser votre requête que pour un motif légitime : la non équivalence des garanties par exemple. 

Bien choisir vos garanties emprunteur

Certaines garanties minimales d’assurance sont exigées par la banque : le décès et la PTIA par exemple. Vous avez donc l’obligation d’être couvert contre ces risques, quelle que soit la nature du contrat. En revanche, vous avez généralement le choix de souscrire ou non des garanties complémentaires : l’ITT et la perte d’emploi par exemple. 

En cas de délégation d’assurance ou de changement d’assurance emprunteur, il est donc important de ne souscrire que des garanties adaptées à votre besoin et à votre profil. À titre d’exemple, vous pouvez choisir d’être assuré contre les pathologies dorsales si votre métier est couramment exposé aux troubles musculo–squelettiques (TMS). Vous disposez ainsi d’une couverture personnalisée, tout en maîtrisant le taux du contrat.

Pensez aussi à vérifier les modalités d’application des garanties, notamment en ce qui concerne les plafonds d’indemnisation, les franchises, les exclusions de garantie ou encore la durée d’indemnisation. 

Utiliser un comparateur et réaliser des simulations d'assurance emprunteur

Vous pouvez utiliser un simulateur et/ou un comparateur d'assurance de prêt immobilier pour :

• comparer les offres d’assurance emprunteur, notamment en ce qui concerne les garanties, les modalités de prise en charge et les exclusions de garantie ;
• réaliser des simulations pour estimer le coût d'un contrat individuel ;
• faire des demandes de devis auprès de différents assureurs.